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篇（1）

 

保險業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國保險業(yè)發(fā)展總體情況

1980年，我國恢復(fù)開展國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，至1986年，我國只有中國人民保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。這一時期，保險公司的發(fā)展或者說我國保險業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司成立，結(jié)束了人保獨家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構(gòu)達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業(yè)的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業(yè)保費收入實現(xiàn)第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現(xiàn)增長500億元，2008年全國累計實現(xiàn)原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應(yīng)該說，目前我國保險業(yè)的發(fā)展處于快速增長期。

二、我國保險業(yè)發(fā)展的機遇

1、經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型是保險業(yè)發(fā)展的契機

80年代初，我國經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)型為市場經(jīng)濟，這是我國保險業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機，人們對于不確定性風險預(yù)期損失補償?shù)男枰碳ち吮ｋU需求。在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)是國有財產(chǎn)，政府是承擔風險的主體，企業(yè)并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產(chǎn)和人身風險來讓保險公司經(jīng)營畢業(yè)論文格式。市場經(jīng)濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業(yè)和個人不得不考慮風險的分散及轉(zhuǎn)移問題。在這種體制背景下，保險業(yè)應(yīng)運而生并日益發(fā)展起來。

2、國民收入的快速增長利于保險業(yè)日益發(fā)展

國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產(chǎn)和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們?yōu)閿U大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟增長速度。

3、積極的政策促進保險業(yè)繁榮發(fā)展

隨著保險市場的逐漸開放，國家經(jīng)濟發(fā)展的政策以及保險監(jiān)管政策對保險業(yè)產(chǎn)生較大的促進作用。近幾年，為了應(yīng)對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動了對工程險、財產(chǎn)險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險的支持力度，直接推動了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險的發(fā)展。

三、我國保險業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、社會觀念、文化、意識形態(tài)的影響仍是根本性的

從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟社會，與西方的工業(yè)化社會相比，小農(nóng)經(jīng)濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉(zhuǎn)移風險、在全社會范圍內(nèi)分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經(jīng)濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發(fā)展商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。

2、保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展要求不相適應(yīng)

近幾年，保險業(yè)不斷發(fā)揮這保險服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經(jīng)濟社會建設(shè)的重要力量和國民經(jīng)濟的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級階段，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，對保險業(yè)提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經(jīng)濟各領(lǐng)域、社會各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領(lǐng)域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產(chǎn)品和服務(wù)，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險業(yè)分別賠付55億元和10億元，進展直接經(jīng)濟損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻

隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險監(jiān)管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強于國內(nèi)保險公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設(shè)有幾百家代表機構(gòu)，申請等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險公司，其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過保險公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內(nèi)資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。

4、保險供給能力不足

從現(xiàn)在情況看，我國保險業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對現(xiàn)有保險市場占領(lǐng)上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險需求。例如目前保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財產(chǎn)保險上，企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現(xiàn)的壽險市場占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個現(xiàn)狀，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養(yǎng)老保險市場等。

四、發(fā)展策略建議

為了提高我國保險業(yè)的整體效率，提升保險業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。

1、加強和改進保險監(jiān)管

近幾年隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險監(jiān)管要根據(jù)保險機構(gòu)風險程度的高低，實施分類監(jiān)管，防范風險，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標，對不同等級的保險機構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強監(jiān)管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監(jiān)管和對保險資產(chǎn)的監(jiān)管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監(jiān)管的根本目的。

2、規(guī)范市場運行秩序

在我國保險業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險機構(gòu)相繼設(shè)立，保險業(yè)務(wù)從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實和損害被保險人權(quán)益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費、高返還和變相降費等等惡性競爭現(xiàn)象。

3、提高保險公司自身的核心競爭力

當前保險市場上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴重，開發(fā)策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢，保險公司要形成核心優(yōu)勢，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營方式從粗放擴張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢占領(lǐng)市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責任保險公司。各保險公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進入、消費者投資意識的增強，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運用的效果才是保險企業(yè)競爭的關(guān)鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產(chǎn)品體現(xiàn)保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現(xiàn)出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護已有的客戶，并通過帶動效應(yīng)，擴展新客戶；同時穩(wěn)定的高收益的資金運用可以促進產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。

篇（2）

 

一、農(nóng)村資金互助社面臨的違約風險性質(zhì)分析

在中國的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會中，社區(qū)內(nèi)或是家族內(nèi)存在著較穩(wěn)定的合作基礎(chǔ)，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結(jié)合在一定程度上可以說是一種生產(chǎn)和保險共同體，其運行的基礎(chǔ)是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關(guān)系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。中國民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉(xiāng)親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規(guī)及非正規(guī)組織，如合會、商會、錢莊等組織中的信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農(nóng)村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個村莊或幾個村莊之間，社員相互之間熟知，在經(jīng)濟互助的基礎(chǔ)上發(fā)展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環(huán)境有著深厚的社會基礎(chǔ)。

在社區(qū)規(guī)范中，由于成員的違約成本極高，使農(nóng)村資金互助社能夠在缺少擔?；驌２蛔愕那闆r下運行下去。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場，社會嵌入性誘發(fā)的交易域和社會交換域的關(guān)聯(lián)度強，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽價值高從而使得違約的社會成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因為懼怕其他社區(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會成本農(nóng)業(yè)論文，因此從主觀上來講，社區(qū)成員會千方百計的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風險，可以作為農(nóng)村資金互助社成功運作下去的非制度基礎(chǔ)。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經(jīng)濟文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢和社員的相互信任使其相對于非合作金融機構(gòu)更能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求。

因而在正常情況下，農(nóng)村資金互助社面臨的違約風險是比較小的，但是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲害、疫情等都可能對產(chǎn)量造成嚴重影響，且農(nóng)產(chǎn)品價格往往呈季節(jié)性大幅波動特征，可能對農(nóng)民預(yù)期收入帶來重大影響并減少借款人的還款能力。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不穩(wěn)定又沒有充分的補償機制，一旦發(fā)生風險將直接影響農(nóng)戶還款資金的安全免費論文。此外，農(nóng)村社會保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會保障的情況下，會喪失還款能力，所以農(nóng)村資金信用社面臨的違約風險主要來源于由于自然災(zāi)害和人身意外傷害而帶來的還款能力的喪失。針對這種情況，可引入農(nóng)村小額信貸保險，鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動的風險和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風險，降低其收入來源的不確定性，最大限度的減少農(nóng)村資金互助社面臨的違約風險。

二、引入農(nóng)村小額信貸保險的意義

國際上通常把對城鄉(xiāng)低收入家庭或個人提供保費低廉、繳費靈活的小額保險保障的商業(yè)保險服務(wù)稱為微型保險（Microinsurance），在我國普遍稱為“小額保險”。農(nóng)村小額信貸保險是近年來在發(fā)展中國家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險業(yè)務(wù)，其主要面向農(nóng)村低收入群體，采取低費率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風險，為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟保障。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全球該類保險已覆蓋不發(fā)達國家近8000萬農(nóng)村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農(nóng)村小額保險是解決農(nóng)村貧困人口基本保障問題的有效方式，具有多險種、低價格、面向低收入群體等特點。為幫助廣大農(nóng)民，特別是低收入農(nóng)民獲得保險保障，避免因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧，中國保監(jiān)會已于2008年6月下發(fā)相關(guān)通知，鼓勵各大保險企業(yè)開展農(nóng)村小額保險新產(chǎn)品的研發(fā)工作。目前，小額信貸保險在全國很多地方已經(jīng)開始實施了，產(chǎn)品品種主要有小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外險、小額健康險等，其中小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)險險種產(chǎn)品已達160多個。對于農(nóng)村資金互助社和農(nóng)民來講，引入農(nóng)村小額保險有很大的積極意義。

（一）農(nóng)村資金互助社可通過農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)降低信貸風險。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和高風險性，以及農(nóng)村社會保障制度的不健全，農(nóng)村資金互助社在實際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風險較高。引入保險手段，可有效強化貸款的擔保機制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農(nóng)戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災(zāi)害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農(nóng)業(yè)論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風險。資金互助社資金主要來源于社員，資金實力有限，因此轉(zhuǎn)移這種風險對資金互助社的可持續(xù)發(fā)展有著重大的實際意義。

（二）農(nóng)戶可在保險和信貸兩方面獲得收益。農(nóng)村小額保險可以增強農(nóng)戶的信用，通過發(fā)展農(nóng)村小額保險，可助推農(nóng)戶小額信貸，從而在農(nóng)村建立以信貸保險為核心、包括一系列相關(guān)保障的保險服務(wù)體系，小額保險通過為農(nóng)戶提供低成本、全方位的保險服務(wù)，能有效解決農(nóng)戶貸款難問題，因為違約風險降低，可減少對農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度，切實降低農(nóng)戶貸款成本。

（三）有利于探索支農(nóng)的新方式。發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸，使保險業(yè)參與支農(nóng)體系，國家財政還可以通過補貼保費這種符合世貿(mào)組織規(guī)則的方式對發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實行間接的資金補貼，這都有利于形成金融部門支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方式。

三、農(nóng)村小額保險與資金互助社相結(jié)合的運行模式

當前在農(nóng)村可將農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村小額保險結(jié)合起來。在具體操作上，目前有的地方是由涉農(nóng)金融機構(gòu)提供農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)信息，并利用其網(wǎng)點進行保險營銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農(nóng)戶自愿原則基礎(chǔ)上，由保險公司收取一定保費后對農(nóng)戶還款行為進行擔保，各級財政則對保費給予補貼。在發(fā)生自然災(zāi)害或不可抗力造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時，由保險公司進行理賠，以涉農(nóng)信貸機構(gòu)作為第一受益人，使農(nóng)戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農(nóng)資金互助社面臨的經(jīng)營風險。發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸必須有有效的實現(xiàn)途徑，這就需要保險公司和農(nóng)戶的積極參與，此外還需要各級政府部門在政策上予以協(xié)調(diào)配合。

（一）農(nóng)村資金互助社應(yīng)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加大人員培訓力度。在新模式下，農(nóng)村資金互助社不僅是農(nóng)戶小額信貸資金的發(fā)放者和管理者，還是保險公司與農(nóng)戶的中間方。資金互助社可向保險公司提供有投保需求的農(nóng)戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農(nóng)戶貸款需求與投保需求結(jié)合起來，提供不同利率與保費標準的信貸產(chǎn)品予以定價銷售；同時，應(yīng)根據(jù)風險定價原則，簡化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理成本免費論文。此外，還要充分利用自身網(wǎng)點和人緣等優(yōu)勢，加大對業(yè)務(wù)人員的保險知識培訓力度，大力宣傳農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)，培育農(nóng)民的風險防范意識，提高農(nóng)民選擇和運用保險產(chǎn)品規(guī)避風險、獲得貸款的能力。

（二）保險公司應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)。要加強對農(nóng)戶小額信貸保險市場的研究，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、能夠滿足農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力爭以多樣化的保險品種贏得利潤空間和廣大農(nóng)村市場。同時，要探索農(nóng)村小額保險多元化的營銷渠道，深入農(nóng)村，及時了解農(nóng)民對保險產(chǎn)品的需求特性農(nóng)業(yè)論文，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險，提高保險的滲透力和覆蓋率。同時，保險公司也要加強營銷體系的創(chuàng)新，加大對涉農(nóng)保險的宣傳力度，培育農(nóng)民的風險防范意識，提高農(nóng)民選擇和運用保險產(chǎn)品規(guī)避風險、獲得貸款的能力，力求使農(nóng)村小額保險成為農(nóng)民規(guī)避市場風險和人身風險的重要風險防范手段。

（三）增強農(nóng)戶投保的積極性。將農(nóng)村小額保險與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合，對農(nóng)戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數(shù)量的保費支出，部分農(nóng)戶的投保積極性可能會受影響。具體辦法可通過資金互助社和保險公司的宣傳引導(dǎo)，輔之以實行優(yōu)惠貸款利率和保費費率，同時提供其他小額財產(chǎn)保險服務(wù)，調(diào)動農(nóng)戶投保的積極性。

（四）各級政府應(yīng)積極加大支持力度。作為支持新農(nóng)村建設(shè)的倡導(dǎo)者，政府應(yīng)積極為推行農(nóng)村小額保險與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應(yīng)按照政策性保險的相關(guān)規(guī)定，對農(nóng)村小額保險的保費給予財政專項差額補貼，在稅收上給與優(yōu)惠措施，減免部分營業(yè)稅和所得稅，提高保險公司介入農(nóng)業(yè)保險的積極性。同時，加大對農(nóng)村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，努力改善農(nóng)戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強對涉農(nóng)信貸機構(gòu)和保險公司的監(jiān)管，嚴格規(guī)范農(nóng)戶小額信貸營銷機構(gòu)的行為，確保農(nóng)村保險市場的有序發(fā)展，以達到增加對農(nóng)戶保險服務(wù)和方便農(nóng)戶貸款的政策目標。

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一、建立巨災(zāi)保險制度的急迫性

2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟損失達到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達69，142人。

面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。

保險公司的賠付和實際巨災(zāi)損失之間的強烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害采取“謹慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨承保。一旦巨災(zāi)風險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔。

二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析

目前，國際上主流的巨災(zāi)風險管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運作巨災(zāi)保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單，從而取得相當于保費32.5%的傭金收入。政府承擔著巨災(zāi)保險的保險風險和承保責任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負責經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。

（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風險納入標準家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔保險風險，其主要職責在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔份額保留。這樣，一個風險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點，英國模式因為其保險市場發(fā)達，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風險分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強，大多數(shù)都依賴于政府救濟，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機制。

（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災(zāi)測評專項小組，對不同地方的風險進行測探，然后根據(jù)費率公平原則，設(shè)立各地的標準費率指標，并隨時根據(jù)風險狀況的變化修正和更改費率。同時，幫助保險公司制定費率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

篇（4）

 

1.研究意義

濟南是全國32座重點防洪城市之一，是山東省的政治、經(jīng)濟、文化中心，素有“一城山色半城湖”的美譽，是我國少有的山水園林城市之一。但城市建設(shè)的飛速發(fā)展，人口規(guī)模的不斷增加，濟南市在防洪問題上進行了大量的工程措施來確保城市安全運行，然而，單靠城市防洪工程措施的建設(shè)不能解決城市防洪的問題。忽略了非工程措施的健全就導(dǎo)致了工程措施不能最有效的達到預(yù)期的防洪效果。因此，開展“濟南城市防洪非工程措施的探討”對于促進濟南市國民經(jīng)濟的發(fā)展和保障社會穩(wěn)定、實現(xiàn)城市防洪與經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。

2.濟南市洪災(zāi)的形成原因

濟南市城市洪災(zāi)的成因是多種原因共同作用的結(jié)果。一方面，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，特別是城市規(guī)模的不斷擴大，城市化水平越來越高，城市化發(fā)展使城市水文特性發(fā)生了改變，對降雨、徑流、洪水等水文要素造成一定程度的影響，加劇了洪災(zāi)的影響；另一方面，自身特殊的地形和氣候條件、市政規(guī)劃不盡合理、防洪基礎(chǔ)設(shè)施和管理水平與城市防洪要求的不適應(yīng)，以及人們防洪意識的淡薄等也是導(dǎo)致城區(qū)洪澇災(zāi)害的原因。

3.防洪非工程措施的內(nèi)涵

防洪非工程措施是在防洪工程措施不足以解決洪澇災(zāi)害的背景下提出的?？萍颊撐?。因此，在一定意義上它可以被視為防洪工程措施的一種補充。但是，從防洪減災(zāi)的策略思想來看，它是一類獨立的防洪減災(zāi)策略思想，體現(xiàn)了人類尊重洪水規(guī)律，主動協(xié)調(diào)人與洪水關(guān)系的自然觀和社會發(fā)展觀。通俗地說，防洪工程措施著眼于“管水”，而防洪非工程措施著眼于“管人”?？梢?，防洪工程措施和防洪非工程措施分別從不同的角度處理人與洪水的關(guān)系，體現(xiàn)了兩種不同的防洪策略思想，都是不可缺少的，它們的正確結(jié)合才能最有效地達到防洪減災(zāi)的目的。因此，防洪非工程措施的內(nèi)涵就是：通過約束人類自身行為，以改善人與洪水的關(guān)系，從而達到防洪減災(zāi)目的的一種措施。具體說就是通過法令、政策、經(jīng)濟手段和防洪工程以外的其他技術(shù)手段，以減輕洪澇災(zāi)害損失的措施，統(tǒng)稱為防洪非工程措施。而這一系列的非工程措施構(gòu)成了防洪非工程體系。

4.防洪非工程措施的建議

針對濟南市的具體情況，防洪非工程措施主要可從以下幾類著手：

4.1建立和完善洪水信息采集傳輸、預(yù)報預(yù)警體系

把實測或利用雷達、遙感等手段收集到的水文、氣象、降雨、洪水等數(shù)據(jù)，通過通訊系統(tǒng)傳遞到預(yù)報部門進行分析，作出洪水預(yù)報，提供具有一定預(yù)見期的洪水信息，必要時發(fā)出警報，以便提前為抗洪搶險和居民撤離提供信息，以減少洪災(zāi)損失。

4.2建立洪水調(diào)度與決策系統(tǒng)

將水文、氣象、預(yù)警等部門的數(shù)據(jù)信息互聯(lián)，形成大網(wǎng)絡(luò)，通過網(wǎng)絡(luò)采集有關(guān)雨情、水情、災(zāi)情，提取高水平的信息，通過對實時測報信息和預(yù)測、預(yù)報成果的集合分析，依照一定的調(diào)度規(guī)則，制訂出防洪、排澇工程的調(diào)度方案。

4.3落實防洪組織機構(gòu)

依法防洪。嚴格執(zhí)行《防洪法》，按照統(tǒng)一指揮、分級分部門負責落實部門防汛責任制、崗位責任制和技術(shù)人員責任制。不斷充實、完善組織機構(gòu)，建立、健全工作責任制度，落實以行政首長責任制為核心的防汛責任制，重點部位落實防汛責任人和技術(shù)責任人，不斷加強防汛技術(shù)、法規(guī)學習，熟練掌握防汛基本知識，提高科學調(diào)度水平。

4.4制定防洪和搶險救災(zāi)預(yù)案

及時修訂、完善、細化“防洪預(yù)案、搶險預(yù)案”是做好防汛工作的基礎(chǔ)?？萍颊撐?。預(yù)案應(yīng)具備以下特點：一是實用性、可操作性，符合防洪實際，便于指揮和轉(zhuǎn)移；二是要充分考慮險工險段等重點部位可能出現(xiàn)的問題，做好防護方案；三是做好技術(shù)培訓，確?？购閾岆U人員業(yè)務(wù)強、用的上、頂?shù)米?；四是要做?ldquo;應(yīng)急渡汛方案”，做到隨時發(fā)現(xiàn)險情，隨時啟動預(yù)案處理。

4.5洪泛區(qū)土地管理

洪泛區(qū)土地管理就是通過頒布一些法令條例，規(guī)范人們在洪泛區(qū)的開發(fā)行為，協(xié)調(diào)人與洪水的關(guān)系，實現(xiàn)洪泛區(qū)自然屬性和社會屬性的和諧統(tǒng)一，達到減輕洪澇災(zāi)害的目的。

4.6加強防汛隊伍建設(shè)

人防就是指防洪的人員組織，是防洪成敗的關(guān)鍵，是奪取防洪勝利的保證。針對不同層次、不同崗位的防汛隊伍及人員，分類進行技術(shù)培訓，提高專業(yè)隊伍和群防隊伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)和實戰(zhàn)能力，達到快速、靈活、機動、有效。

4.7強化物資籌備

按照制定的物資保障方案，做好防汛搶險物資的補充和儲備工作，適時調(diào)整布點和數(shù)量。重點防洪工程、重點部位的防汛物資一定要足額儲備到位。特別是做好應(yīng)急搶險用料應(yīng)對措施，必須做到足額、快速、隨要、隨到、隨用，保證搶險應(yīng)急。

4.8建立洪水保險機制

實施洪水保險，可以在時間與空間上分擔特大洪災(zāi)的風險、增強社會總體承災(zāi)能力。科技論文。與其他自然災(zāi)害保險一樣，具有社會互助救濟性質(zhì)。洪水保險本身并不能減少城市洪澇災(zāi)害損失，而是以投保人普遍的相對均勻的支出來補償少數(shù)受災(zāi)人的集中損失。

4.9宣傳與群眾自救

立足于“防大汛、搶大險、救大災(zāi)”思想，落實責任，加強防御。充分利用各種媒體，加大宣傳洪水的危害性、周期性和防汛工作的重要性及安全避險知識，增強廣大群眾的法制觀念和水患意識，克服麻痹思想和僥幸心理。

參考文獻

[1]劉國緯.論防洪減災(zāi)非工程措施的定義與分類.水科學進展，2003,（1）.

[2]濟南市防汛抗旱指揮部辦公室.濟南城市防洪研究.2008,8.

[3]濟南市防汛抗旱指揮部辦公室.濟南市防汛指揮系統(tǒng)工程可行性研究報告.2003,(10).

[4]水利部黃河水利委員會.防汛搶險技術(shù).鄭州：黃河水利出版社，2000.

篇（5）

論文摘要：我國是世界上自然災(zāi)害發(fā)生頻繁、災(zāi)害損失較嚴重的國家之一，每年都因自然災(zāi)害而使國民經(jīng)濟和人民生活遭受巨大的負面影響。特別是2008年發(fā)生的南方冰雪災(zāi)害和汶川地震，更是暴露出我國巨災(zāi)保障體系的缺失，建立完善的巨災(zāi)保障體系已經(jīng)勢在必行。筆者根據(jù)我國的具體同情，提出了建立區(qū)域性強制臣災(zāi)保險體系的設(shè)想。

一、我國巨災(zāi)風險保障現(xiàn)狀分析

(一)我國巨災(zāi)風險保障現(xiàn)狀

中國幅員遼闊、人口眾多、氣候和地理地質(zhì)條件復(fù)雜、生態(tài)環(huán)境脆弱，而經(jīng)濟基礎(chǔ)和減災(zāi)能力都比較薄弱．所以，中國是世界上自然災(zāi)害發(fā)生頻繁、災(zāi)害造成損失嚴重的少數(shù)國家之一。中國的自然災(zāi)害種類多。除了沒有火山災(zāi)害外，世界上其它自然災(zāi)害都有不同程度的出現(xiàn)，包括干旱、洪澇、臺風、地震、冰雹、冷凍、暴風雪、林火、病蟲害、崩塌、滑坡、泥石流、風沙暴、風暴潮、海浪、海冰、赤潮等。其中，又以地震和洪澇災(zāi)害最為嚴重，據(jù)統(tǒng)計，中國因各類自然災(zāi)害的死亡人口中，地震造成的損失最大，死亡人數(shù)占總數(shù)的54％，其次是洪澇干旱等氣候災(zāi)害，死亡人數(shù)占總數(shù)的40％。

長期以來，我國受計劃經(jīng)濟體制影響，在災(zāi)害發(fā)生后．政府往往負責災(zāi)害兜底，安排財政資金負責災(zāi)民救濟和災(zāi)后重建。事實上，由政府支出的救災(zāi)資金只是財政支出計劃的一小部分，巨災(zāi)發(fā)生時，相對于災(zāi)害所造成的損失來講，政府救濟資金只是非常少的一部分1991．2005年的15年間，自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失累計為27845．8億元，政府的累計救災(zāi)支出為524．98億元，僅占直接經(jīng)濟損失的1．9％．占國家財政支出的0．25％。

在一些發(fā)達國家，保險公司在巨災(zāi)賠付中占有重要地位，保險賠償通常能占到巨災(zāi)損失的30％到4O％，而我國保險業(yè)從總體上講實力還不強，國民保險意識薄弱，1995年后保險公司更是退出了巨災(zāi)保險市場，因此保險公司在災(zāi)害損失補償中所起的作用不大。例如，截至2009年5月10日．保險業(yè)對汶川地震保險理賠基本完成．合計賠付逾l6．6億元，與巨大的損失相比是杯水車薪可見，在巨災(zāi)損失補償中，政府撥付財政資金予以救濟，不僅數(shù)額有限而且占用了本來應(yīng)用于經(jīng)濟建設(shè)的資金，影響了國民經(jīng)濟的發(fā)展：而保險公司由于缺乏政府的支持，發(fā)揮的作用也十分有限。因此，借鑒國外巨災(zāi)保險制度的先進經(jīng)驗，建立一種符合中國國情的巨災(zāi)保障體系勢在必行

(二)建立全國統(tǒng)一參保的巨災(zāi)保險體系難度極大

在巨災(zāi)體系的理論探討中，有學者提出建立全國統(tǒng)一參保，將洪水、地震和臺風等我國面臨的主要巨災(zāi)風險納入一張保單承保范圍的巨災(zāi)保險制度，即“一張保單保全國”。筆者認為，這種制度雖然實現(xiàn)了巨災(zāi)風險在全國范圍內(nèi)以及不同險種之間的分散，但具體實行起來難度極大，原因如下：

(1)保費單向轉(zhuǎn)移有失公平。

我國氣候和地理地質(zhì)條件差異很大．各地區(qū)面臨的風險也很不相同。以洪水為例，四川、湖南、貴州、湖北、浙江、吉林等省份面臨的洪水風險極大．而陜西、山西、寧夏、新疆、青海、等省份受洪澇災(zāi)害影響較小，幾乎沒有發(fā)生過洪澇災(zāi)害。加之山西、寧夏等內(nèi)陸省份經(jīng)濟欠發(fā)達，居民的收入水平不高，保費負擔能力較差，倘若建立全國統(tǒng)一參保的巨災(zāi)保險制度。則山西、寧夏等省份只有交納保費的義務(wù)，而從損失概率上講幾乎不能得到任何回報，權(quán)利義務(wù)不對等。這種保費單向轉(zhuǎn)移的作法有違市場經(jīng)濟等價交換的規(guī)律，還有可能會引起風險低發(fā)區(qū)居民的抵觸情緒，損害參保積極性．使其難以推廣下去。而且，要求山西、寧夏省份為浙江等經(jīng)濟較為發(fā)達的省份交納巨災(zāi)保費，也將加重其經(jīng)濟負擔．不利于當?shù)氐慕?jīng)濟建設(shè)。(2)技術(shù)難度大。建國以來我國從未建立過規(guī)范的巨災(zāi)保險制度，無論是技術(shù)水平、保險意識還是建設(shè)經(jīng)驗，各方面條件還很不成熟，在這種情況下“一張保單保全國”，不但進一步加大了保單的設(shè)計難度，而且為宣傳和實行該制度要花費相當多的人力、物力、財力，如此巨大的工程可能會因困難太大而半途而廢。因此，應(yīng)將有限的精力集中于最需要保障的地區(qū)。

(三)保險公司有責任和實力參與我國的巨災(zāi)保險體系

保險具有經(jīng)濟補償、資金融通、社會管理三大職能，保險公司作為一個經(jīng)濟實體，能通過分保等經(jīng)濟手段將各種災(zāi)害事故損失風險在盡可能大的范圍乃至全球范圍內(nèi)分散，從而具有強大的補償力：權(quán)利義務(wù)關(guān)系的雙向化使其具有更高的宏觀補償效率，這是其他補償方式所不具備的優(yōu)勢。因此保險補償是一種最具優(yōu)勢的災(zāi)害補償方式，應(yīng)當在巨災(zāi)損失的補償中占有重要位置。此外，國內(nèi)保險業(yè)恢復(fù)三十年來，保險實力不斷壯大。截止到2008年底，我國保險資金已經(jīng)達到3．3萬億元，幾十年的發(fā)展也使保險業(yè)積累了豐富的風險管理經(jīng)驗，此外，1995年以前我國曾經(jīng)營過地震等巨災(zāi)保險，也有一定的經(jīng)驗教訓可以借鑒。

二、建立符合中國國情的巨災(zāi)保障體系——區(qū)域性強制保險

盡管經(jīng)過幾十年的飛速發(fā)展，我國保險業(yè)取得了舉世矚目的成就，但是我國國民的保險意識還相當?shù)。?007年我國保險密度為69．6，全球排名第69位，保險深度僅為2．9％，排名第48名，遠遠低于世界平均水平。國民缺乏風險觀念，保險意識落后。因此，保險公司參與巨災(zāi)保險制度必須以法律形式強制實施，要求巨災(zāi)區(qū)域所有的財產(chǎn)主(包括居民和企業(yè))廣泛投保巨災(zāi)保險，才能有效發(fā)揮保險大數(shù)定律的作用，否則將可能因為投保不足、逆向選擇嚴重等問題使保險公司退出巨災(zāi)保險市場。因此，根據(jù)具體國情，借鑒國外的先進經(jīng)驗，筆者認為適合我國國情的巨災(zāi)保障體系應(yīng)當是“政府主導(dǎo)，保險公司參與的區(qū)域性強制保險制度”。

區(qū)域性強制巨災(zāi)保險制度的基本框架是：保險公司在國家的支持下與政府一同承擔巨災(zāi)風險。國家建立統(tǒng)管全國巨災(zāi)保險制度的組織——巨災(zāi)委員會．并開展以下工作

(一)風險評估和區(qū)劃

政府組織氣象、地質(zhì)等有關(guān)專家對全國各地區(qū)進行風險評估，將受到地震洪澇災(zāi)害嚴重威脅的地區(qū)分別劃人兩大巨災(zāi)區(qū)。例如，可以將河北、云南、四川、遼寧四省劃為地震區(qū)，將湖南、湖北、浙江等省劃入洪澇區(qū)。如果技術(shù)力量允許，還可以細分不同風險等級。

(二)費率厘定和保單設(shè)計

作為一種關(guān)乎社會公眾利益的保險計劃，巨災(zāi)保險必須稟持公平公正的原則，由國家組織精算機構(gòu)、災(zāi)害研究機構(gòu)、保險公司等相關(guān)部門根據(jù)巨災(zāi)區(qū)的風險特點、經(jīng)濟發(fā)展水平、人口數(shù)量、‘財產(chǎn)集中度等情況設(shè)計統(tǒng)一的洪水保險單和地震保險單及費率標準。當然，地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展及風險狀況不同，其費率和保險金額設(shè)定也應(yīng)有所差異。對面臨巨災(zāi)嚴重威脅的地區(qū)．要采取足夠高的費率以引導(dǎo)居民和企業(yè)遠離重災(zāi)區(qū)。

保單只承保居民最基本的住房和生活費用，并設(shè)立一定的免賠額和責任限額，投保人享受國家的費率補貼，使費率控制在投保人可以承受的范圍內(nèi)。

(三)立法強制實施

我國現(xiàn)有關(guān)于防治自然災(zāi)害的法律只有《防震減災(zāi)法》．相關(guān)的法律體系建設(shè)較為落后，因此要盡快制定《巨災(zāi)保險法》等相關(guān)的巨災(zāi)法律法規(guī)，明確各參與主體的法律地位及其權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

國家在洪澇區(qū)和地震區(qū)實行強制巨災(zāi)保險制度，采取各種強制或鼓勵措施要求巨災(zāi)區(qū)內(nèi)所有家庭和企業(yè)都必須參保．如要求貸款銀行履行如實告知貸款人相關(guān)信息的義務(wù)。不購買巨災(zāi)險將無權(quán)獲得銀行貸款；對于參保企業(yè)實行一定的優(yōu)惠政策等。

保險公司和巨災(zāi)委員會均可提供巨災(zāi)保險單，為防止巨災(zāi)風險過大從而使保險公司破產(chǎn)，國家應(yīng)根據(jù)各公司的承保能力分別對其設(shè)定承保限額。并對該業(yè)務(wù)實行免稅。保險公司在其承保限額內(nèi)向投保人提供巨災(zāi)保險，當承保限額已滿或標的不符合承保條件時，保險公司可以分保以擴大承保能力或?qū)⑵滢D(zhuǎn)移給巨災(zāi)委員會。巨災(zāi)委員會負責剩余巨災(zāi)保險市場的經(jīng)營，并將其承保業(yè)務(wù)的一定比例向再保險市場分出。

(四)巨災(zāi)基金

巨災(zāi)委員會下設(shè)全國巨災(zāi)保險基金，包括地震基金和洪水基金兩個子基金。巨災(zāi)保險基金由巨災(zāi)保險委員會或者委托信譽度高的專業(yè)投資機構(gòu)代為投資管理，以保證基金的安全和保值增值。地震基金和洪水基金之間有必要進行風險共擔．當其中一種巨災(zāi)的發(fā)生使其對應(yīng)基金耗竭時，巨災(zāi)委員會有權(quán)動用另一個巨災(zāi)基金中的一定比例資金來救助災(zāi)民。巨災(zāi)基金的來源包括：中央政府撥付的初始準備金：巨災(zāi)委員會銷售巨災(zāi)保險的保費收入；中央政府和巨災(zāi)區(qū)各級地方政府每年提取的一定比例的財政資金：巨災(zāi)基金的投資收益；巨災(zāi)福利彩票的發(fā)行收入等。此外．巨災(zāi)委員會可以從巨災(zāi)保險基金每年的投資收益中拿出一部分用于居民住宅加固、防災(zāi)工程建設(shè)的補貼．以提高災(zāi)區(qū)抵御風險的能力。

(五)巨災(zāi)補償順序

巨災(zāi)損失的補償順序依次為：災(zāi)民自行負擔免賠額內(nèi)損失、保險公司和巨災(zāi)委員會的賠償、再保險市場、巨災(zāi)基金余額。當巨災(zāi)損失超過了以上全部賠償能力時，政府可以考慮發(fā)行特別債券籌集救災(zāi)基金，以后逐年償還，以減輕大批救災(zāi)資金一次性大量支出對國民經(jīng)濟的沖擊。

三、各參與主體在區(qū)域性強制保險體系中的角色定位

(一)政府

在區(qū)域性強制保險制度中，政府占有主導(dǎo)地位，需要承擔包括：制定法律、設(shè)計保單、負責剩余保險市場、管理巨災(zāi)基金、費率補貼等多項責任。災(zāi)區(qū)各級地方政府應(yīng)積極參與巨災(zāi)體系建設(shè)，按照國家規(guī)定每年從地方財政收入中提取一部分上交巨災(zāi)保險基金：通過廣泛的宣傳使民眾能夠了解巨災(zāi)保險的必要性．取得當?shù)鼐用窈推髽I(yè)的理解和支持：配合保險公司的工作．加強當?shù)胤篮榉罏?zāi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。

(二)保險公司

保險公司與政府共擔風險，扮演承保和銷售的雙重角色。一方面，保險公司要在規(guī)定的限額內(nèi)提供巨災(zāi)保險。收取保費并在巨災(zāi)事故發(fā)生后及時賠付，享受免稅等優(yōu)惠政策：另一方面，當超過限額或投保標的不符合承保條件時，保險公司可以將其轉(zhuǎn)移給巨災(zāi)委員會，起到銷售保單的目的，并按約定向巨災(zāi)委員會收取一定手續(xù)費。

核保工作及后續(xù)的風險控制和防災(zāi)防損也由保險公司負責．保險公司要定期檢查標的的安全狀況，一旦發(fā)現(xiàn)重大安全隱患要及時通知投保人予以整改，否則有權(quán)增加保費或解除合同；反之對采取有力防災(zāi)措施的財產(chǎn)主提供費率優(yōu)惠。巨災(zāi)事故發(fā)生后，保險公司有義務(wù)根據(jù)保險責任向被保險人提供保險賠償。借助于保險公司龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)和豐富的風險管理經(jīng)驗，巨災(zāi)保險委員會不但擴大了承保面。節(jié)省了管理費用，而且有效控制了風險。

(三)投保人

洪澇區(qū)和地震區(qū)域的所有居民和企業(yè)都必須按照法律規(guī)定分別投保洪水保險和地震保險，享受政府補貼，定期交納保費。處于高風險區(qū)且重復(fù)遭受巨災(zāi)損失仍拒不投保的，災(zāi)后無權(quán)享受與其他居民同等水平的政府救濟；巨災(zāi)保險費可以作為企業(yè)成本列支，在稅前扣除，未參保的企業(yè)無權(quán)向銀行申請貸款。

投保人可根據(jù)其投保財產(chǎn)價值和經(jīng)濟能力自主選擇保險金額，有義務(wù)接受保險公司的核保和定期檢查，接受保險公司防災(zāi)防損的建議。采取有效措施改善標的風險狀況。巨災(zāi)發(fā)生后，投保人有權(quán)就標的損失向保險公司或巨災(zāi)委員會索賠以及有權(quán)就防災(zāi)費用向巨災(zāi)委員會申請資金補貼。

(四)資本市場

篇（6）

一、森林保險及我國森林保險的發(fā)展歷程

森林保險是森林經(jīng)營者（被保險人）按照一定的標準繳納保險費以獲得保險企業(yè)（保險人）在森林遭受災(zāi)害時提供經(jīng)濟補償?shù)暮贤袨?。森林保險是以林木為保險標的的一種保險，目前有用材林保險、防護林保險、人工松木林保險、混合林保險等具體險種。

森林保險在我國保險業(yè)中曾是一項空白，不論是林業(yè)還是保險業(yè)都沒有開展該項業(yè)務(wù)。我國從1978年開始恢復(fù)研究森林價格，為森林保險奠定了理論基礎(chǔ)，并提供了方法。直到1981年，為了加強森林資源管理和減少森林災(zāi)害損失，林業(yè)部門與中國人民保險公司取得聯(lián)系，與保險部門合作，共同研究森林保險，以便開展本項業(yè)務(wù)。1982年擬定了森林保險課題研究計劃，在保險公司的配合下，于1982年～1983年先后收集了國外森林保險動態(tài)、特點及趨勢的有關(guān)資料，并在國內(nèi)進行了調(diào)研，在研究森林價格、營林生產(chǎn)商品化等課題的基礎(chǔ)上，完成了《對我國森林保險問題研究》的報告，從理論與方法上闡述了在我國開展森林保險的目的、意義、方法以及有關(guān)政策問題，同時擬定了我國第一部《森林保險條款》。

遼寧省本溪縣曾經(jīng)于1985年開始了森林災(zāi)害共濟會的試點工作。其實質(zhì)是由森林經(jīng)營者按照一定費率繳納共濟金，以獲得共濟會在森林遭受災(zāi)害時提供賠償?shù)慕?jīng)濟補償制度，是用資金后備或物資后備的形式保證林業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的一項重要的經(jīng)濟措施。開展森林災(zāi)害共濟，一方面是承擔經(jīng)營森林風險，在森林發(fā)生災(zāi)害后，及時給予救濟金，使森林生產(chǎn)得以恢復(fù)；另一方面是防止或減少森林災(zāi)害的發(fā)生，加強各方面的管理工作，使林業(yè)生產(chǎn)得到不斷的發(fā)展。但是，經(jīng)過幾年的試點，森林災(zāi)害共濟會因為沒有足夠的救濟費儲備以及無法正確處理共濟與管理的關(guān)系不得不停止下來。

總而言之，我國森林保險運行20年來，全國已有20幾個省的農(nóng)村開展了各種形式的森林及林木保險，有的地區(qū)為單一火災(zāi)險，還有些地區(qū)有雪災(zāi)、旱災(zāi)、水災(zāi)、病蟲害險，但一般地區(qū)都以森林火災(zāi)險為主。但目前森林保險的范圍不大，試點時間不長，還仍然處于試驗階段，也沒有大范圍的推廣，相對于林業(yè)發(fā)展，遠不能適應(yīng)其需要。所以還需要我們不斷探索，進一步研究，總結(jié)經(jīng)驗，并借鑒國外林業(yè)保險的成功經(jīng)驗，摸索出一條具有中國特色的森林保險之路。

二、世界森林保險發(fā)展

森林資源的風險在任何國家任何時候都不可避免。世界上許多國家都開展了森林保險業(yè)務(wù)，而且已有近百年的歷史了，已經(jīng)比較成熟。瑞典、芬蘭、丹麥、日本、美國等國都有一整套完善的林業(yè)保險體系。

1.芬蘭的森林保險模式。芬蘭是世界上開辦森林保險最早的國家，始于1914年。目前承保數(shù)量和險種都有很大的發(fā)展，私有林已有1/3以上參加了保險。芬蘭的森林保險在政府林農(nóng)部領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督下，由聯(lián)營保險公司經(jīng)營，承保對象包括國有林、企業(yè)財團所有林、教會及個人林場。在1972年前，對損失賠償定有最高限額，實行定額保險，1972年4月1日后，采取足額保險的方式，對全部價值負責賠償。在芬蘭的森林保險賠償中，保險公司提供損失金額的1/3，另2/3的損失金額由政府補助基金供給，也就是說政府提供基金補助。

經(jīng)營險種有森林火災(zāi)保險，森林重大損失保險，森林綜合保險和森林附加保險。森林火災(zāi)保險承?；馂?zāi)損失單一責任，森林重大損失保險承保大面積損失限額以上的賠償責任；森林綜合保險承?；馂?zāi)、暴風、雪災(zāi)和蟲害損失責任，附加險擴大承保大角鹿、嚙齒動物、獸害、真菌和洪水損失責任，全國劃分20個林區(qū)實行差級費率；重大損失險享受費率優(yōu)待。各種森林保險綜合年平均賠付率為68％，業(yè)務(wù)發(fā)展比較穩(wěn)定。

2.瑞典的森林保險模式。瑞典政府和林木經(jīng)營者都十分重視森林保險，開辦森林保險已有80多年的歷史了。森林保險由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營，并成立聯(lián)營再保險公司，承擔聯(lián)營分保業(yè)務(wù)。私營商業(yè)保險公司承擔國有林、集體林和個人林場的人工林及林木產(chǎn)品，保險種類分為火災(zāi)保險和綜合責任保險。根據(jù)全國各地的地理位置、自然環(huán)境、氣候條件、交通情況、群眾習慣等因素，將全國森林劃分為6個林區(qū)，不同林區(qū)規(guī)定不同的保險費率。保險金額是按單位面積立木蓄積量的價格確定，按森林面積收取保險費，按實際損失賠償。

瑞典的森林災(zāi)害有火災(zāi)、風暴、干旱、霜凍、病蟲害等。實行單一的森林火災(zāi)保險和森林綜合險在兩種業(yè)務(wù)量中，火災(zāi)險約占40%，綜合險約占60%。瑞典的森林保險業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定，據(jù)業(yè)務(wù)統(tǒng)計，年均賠付率約為40%左右。

3.日本的森林保險模式。林業(yè)在日本是一項十分重要的產(chǎn)業(yè)。1937年，日本開始大規(guī)模造林，森林火災(zāi)風險增大，為了保護新造林，便自愿開始森林保險業(yè)務(wù)。日本的森林保險是由民間的不以盈利為目的的全國森林組合會主辦的——市、町、村的森林共濟會經(jīng)營。通過官方的機構(gòu)，為森林保險提供再保險。多數(shù)金融主體如銀行、保險公司等共同為森林災(zāi)害損失做補償，使森林得以永續(xù)經(jīng)營，使林業(yè)經(jīng)營者有安全感。

日本政府開始只承擔林齡20年以下的幼樹火災(zāi)險，民間商業(yè)保險公司承保林齡20年以上的森林火災(zāi)險；后來，氣象災(zāi)害被列入森林保險險種，改變了單一火災(zāi)險的局面；為分散火山噴發(fā)森林山火的損失還增加了噴火險。火險、氣象險和噴火險三大險種的綜合延續(xù)至今。近幾年，日本森林經(jīng)營目標由振興林業(yè)轉(zhuǎn)為充分發(fā)揮森林生態(tài)作用，國有林經(jīng)營管理費用全部由國家負擔，森林保險只針對民有林。

4.世界各國開展森林保險的共同點。綜合這些國家開辦森林保險業(yè)務(wù)的共同點是：由單一災(zāi)害險種逐步擴大業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展到綜合險種，也就是原來僅開展火災(zāi)保險，后來又包括風暴、干旱、霜凍、鼠害等綜合災(zāi)害以及附加險等；一般國家不經(jīng)營森林保險，而是由私人保險公司或聯(lián)營保險公司承擔；根據(jù)不同的林種、樹種和價值以及所處的地區(qū)分別確定不同的保額和保費；國家給予保費及管理費用以補貼。

三、世界森林保險模式對我國的借鑒

我國的森林保險同世界相比，不但起步晚，而且發(fā)展緩慢。所以應(yīng)該充分借鑒世界森林保險的先進經(jīng)驗，特別是起步早，經(jīng)驗豐富國家的經(jīng)驗。找出適合我國森林保險發(fā)展的最佳模式。

1.健全我國森林保險的法律、法規(guī)。森林保險業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，它是國家林業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的組成部分。森林保險業(yè)務(wù)開展較早的國家如瑞典、芬蘭等國，都以專門的法律對其地位和運作規(guī)則進行了特別規(guī)定。日本早在森林保險運行之初就設(shè)立了《森林保險法》，而我國現(xiàn)在仍沒有一部規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。因此，應(yīng)盡快制定適合我國農(nóng)業(yè)保險特點的《農(nóng)業(yè)保險法》，并加快相關(guān)配套法規(guī)制度的建設(shè)，將整個森林保險事業(yè)完全納入法制化軌道，保證森林保險有法可依。

2.改革現(xiàn)行保險體制，盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司。改革森林保險在商業(yè)保險公司中經(jīng)辦的體制，建立和完善適合中國國情的森林保險組織體系。國外開展森林保險的模式是國家不經(jīng)營森林保險，而是由專門的農(nóng)業(yè)保險公司或聯(lián)營保險公司承擔，國家只是給予扶持。日本的森林保險是由民間的不以盈利為目的的全國森林組合會主辦的——市、町、村的森林共濟會經(jīng)營。這與本溪縣森林保險很相似。但是根據(jù)我國的國情和林情，目前我國只能由國家扶持，建立以合作保險為主體的森林保險組織體系。建議國家成立政策性的“中國農(nóng)業(yè)保險公司”具體負責農(nóng)業(yè)（含林業(yè)）保險業(yè)務(wù)。公司內(nèi)部專門設(shè)立森林保險業(yè)務(wù)機構(gòu)，對森林保險實行單獨立賬、單獨核算、獨立經(jīng)營。

3.在森林保險機制上有待進一步完善。單一火災(zāi)險種已經(jīng)不能適應(yīng)對森林培育生產(chǎn)過程多種性質(zhì)不同風險防范的需要。國外的先進經(jīng)驗告訴我們，森林保險都是由剛起步時的單一火險開始的，漸漸地應(yīng)該考慮設(shè)置其它意外自然災(zāi)害險種和人為意外損失險種等，為森林資源培育過程的連續(xù)性提供資金保證。所以，我國也應(yīng)該逐步發(fā)展森林綜合險種的保險，滿足廣大林業(yè)經(jīng)營者的需求。在保險費率和賠償標準確定中，應(yīng)充分考慮不同地區(qū)、不同林種、樹種、林齡的差異性。世界上的先進經(jīng)驗也是根據(jù)不同的林種、樹種和價值以及所處的地區(qū)分別確定不同的保額和保費。既保證在林業(yè)生產(chǎn)者合理負擔范圍之內(nèi)，又能保證保險機構(gòu)的償付能力。

4.加大森林保險知識的宣傳力度。由于傳統(tǒng)思想，很多人并不了解，甚至誤解森林保險。因此，要推廣森林保險，還必須大力宣傳其目的和意義。保險公司應(yīng)以林業(yè)經(jīng)營者為基本服務(wù)對象，將保險與服務(wù)緊密結(jié)合，避免單一抓保險和借政府行為搞強迫。要通過宣傳森林保險法律制度，將林險與亂攤派嚴格區(qū)分，向林農(nóng)明確保險的道理和投保的益處，提高林業(yè)經(jīng)營者的風險意識和主動投保的自覺性，使森林保險在林區(qū)深入人心。并通過及時認真的理賠服務(wù)等，樹立良好的形象，取信于民，提高群眾對森林保險的認識，積極參加保險。

綜上所述，實行森林保險是經(jīng)濟改革出現(xiàn)的新事物。因此，有很多東西需要進行探索、完善和發(fā)展。應(yīng)該不斷借鑒國外先進經(jīng)驗為我所用，找出適合我國森林保險發(fā)展的模式。這樣，才能促進森林保險健康發(fā)展。

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篇（7）

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.1農(nóng)村保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少,針對性不強。

1.2保險費用標準過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率,保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此,當災(zāi)害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償,影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展,不僅需要成熟的保險人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費者農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

2.2適時創(chuàng)新險種

農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。

2.3扶持保險公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,讓利部分所得給廣大投保戶,適當降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率,增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農(nóng)、減負減稅以增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險；保險公司；險種；保費

【論文摘要】本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。

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[1]李霄震.農(nóng)村保險存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

篇（8）

據(jù)瑞士《Sigma》雜志報道 ，自 20 世紀 70 年代以來 ，無論是全球巨災(zāi)的數(shù)量還是其破壞程度都呈上升趨勢。從 1988年起 ，除 1993 年和 1997 年外 ，全球自然災(zāi)害年度損失都在100 億美元以上。2001 年 ，僅美國“9 11”事件就導(dǎo)致 300多億美元的直接損失。再到 2004 年年底的印度洋海嘯，據(jù)全球最大的再保險商慕尼黑再保估計，其造成的直接經(jīng)濟損失超過 100 億歐元，對東南亞國家的旅游業(yè)造成的潛在經(jīng)濟損失更是無可估量。近十年來，中國已成為繼日本和美國之后的第三個災(zāi)害損失最嚴重的國家。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計資料，上個世紀全世界五十四個最嚴重的自然災(zāi)害中，有八個發(fā)生在中國。民政部有關(guān)資料表明，中國每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失為 500億至 600億元人民幣，每天都要因此損失 1億多元人民幣。但到目前為止，我國許多自然災(zāi)害仍未列入保險責任范圍，因此建立專門的巨災(zāi)保險制度就顯得尤為重要。

一、我國巨災(zāi)風險形勢嚴峻

巨災(zāi)風險通常是指突發(fā)性的、無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴重的如地震、颶風、海嘯、洪水等所引發(fā)的災(zāi)難性事故。作為世界上為數(shù)不多的自然災(zāi)害損失最為嚴重的國家之一，我國 70%以上的大城市、半數(shù)以上人口、75%的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，分布在氣象、地征、地質(zhì)和海洋等災(zāi)害嚴重的地區(qū)，災(zāi)害對社會經(jīng)濟發(fā)展的制約影響非常嚴重。我國南部洪澇災(zāi)害較往年偏重，而伴隨著洪澇災(zāi)害又發(fā)生了局部性山洪、山體滑坡和泥石流災(zāi)害;局部地區(qū)如海南、云南、內(nèi)蒙古中西部、寧夏中北部等地的旱災(zāi)為近年所罕見;臺風登陸多，時間、地點比較集中，造成損失較大。2005年臺風多次登陸我國大陸，2007年我國遭遇幾十年不遇雪災(zāi)，損失嚴重。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，由于人為因素對自然生態(tài)環(huán)境的破壞，巨災(zāi)風險不僅沒有降低，反而增加了。同時由于我國百姓保險意識薄弱，國家災(zāi)害防御體系差，導(dǎo)致整體防災(zāi)能力弱，所以我國巨災(zāi)風險形勢十分嚴峻。

二、我國巨災(zāi)經(jīng)濟損失補償機制具有一定局限性

面對日益嚴重的巨災(zāi)損失，我國的補償方式主要包括社會捐助、國際支援、財政補償和保險補償四種。其中前兩種方式完全出自于援助方的自愿且受其經(jīng)濟力量、覺悟或道義感以及與受援助方的關(guān)系等因素的影響和制約，難以控制，而財政補償和保險補償兩種方式則構(gòu)成我國巨災(zāi)補償機制的主體。目前，這兩種補償方式在我國應(yīng)用時出現(xiàn)了一些新的問題和動向。

（一）國家財政對巨災(zāi)的資金補償能力有限

財政補償?shù)幕鹬饕獊碓从谡呢斦杖?，也?gòu)成了我國巨災(zāi)損失傳統(tǒng)的資金補償來源。但是，我國作為一個經(jīng)濟還不發(fā)達的發(fā)展中國家，政府的財政收入總量是很有限的，由財政預(yù)算安排的災(zāi)害救濟支出只是財政支出計劃中的一小部分。在巨災(zāi)發(fā)生時，財政預(yù)算安排的救災(zāi)基金相對于災(zāi)害所造成的損失只是杯水車薪。當然，在實踐中政府財政的救災(zāi)支出可能超過該項目的預(yù)算安排，但由于財政其他支出項目具有很強的剛性，財政赤字在數(shù)量上又要受到經(jīng)濟穩(wěn)定目標的制約，財政實際用于巨災(zāi)補償?shù)闹С稣季逓?zāi)損失的比重還是相當?shù)偷?。?jù)統(tǒng)計， 20世紀80年代國家財政提供的自然災(zāi)害救濟款平均每年只有9.35億元，只相當于災(zāi)害損失的1.35%。20世紀90年代國家財政提供的自然災(zāi)害救濟款平均每年只有18億元左右，只相當于災(zāi)害損失的1.8%左右。可見，當巨災(zāi)發(fā)生時，依靠國家財政救濟支出對災(zāi)害損失的補償程度是比較低的。

（二）傳統(tǒng)巨災(zāi)再保險方式存在一定的局限性

在國際保險市場上，傳統(tǒng)再保險業(yè)務(wù)通常也可以起到巨災(zāi)損失的補償責任。但是，我國保險業(yè)起步較晚，對災(zāi)害保障能力十分有限。以現(xiàn)有的承保能力以及常規(guī)的發(fā)展預(yù)測來看，要想獨立承擔此重任顯然力不從心。2003年我國11家財產(chǎn)保險公司 (人?？毓?、太平洋、平安、中華聯(lián)合、天安、大地、太平、華泰、大眾、華安、永安 )的資本金與公積金的總和為 277134億元，按照我國 2002年修訂并開始實施的《保險法 》第 條之規(guī)定“經(jīng)99營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金公積金和的四倍”與第 100條之規(guī)定“保險公司對每一危險單位， 即對一次事故可能造成最大損失范圍所承擔的責任 ， 不得超過其實有資本金公積金總和的百分之十”，粗略計算，目前我國財產(chǎn)保險的承保能力約為 1 109億元，對于每一危險單位的最大保障能力為 27億元 ， 而近十年我國自然災(zāi)害造成的損失約為年均 2 000億元 ，承保能力只占到我國全年災(zāi)害損失金額的一半; 同時僅 2003年就有兩起自然災(zāi)害超過 30億元， 國內(nèi)承保能力嚴重不足。如果試圖通過國際保險市場進行巨災(zāi)再保險業(yè)務(wù)， 則不得不承受價格偏高的后果。主要原因在于，近年來許多國際再保險公司宣布不再承保或收縮其巨災(zāi)再保險業(yè)務(wù)， 國際再保險市場也同樣面臨承保能力不足的窘境。

三、我國建立巨災(zāi)保險制度的基本思路、原則和政策

建立完善的巨災(zāi)保險制度是一項艱巨的系統(tǒng)工程，巨災(zāi)保險因其風險的集中性和損失的巨大性，僅憑保險公司商業(yè)運作無法承擔。因此，政府政策支持對巨災(zāi)保險發(fā)展有重要意義。因此，筆者認為，首先，應(yīng)當明確政府主導(dǎo)的基本思路，國家應(yīng)當設(shè)立專門的機構(gòu)，協(xié)調(diào)和推動我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)工作；其次，應(yīng)當投入和配給一定的公共資源，這種資源包括資金和政策，各級財政均應(yīng)當對巨災(zāi)保險制度的建設(shè)予以一定的資金投入，建立巨災(zāi)保險的后備基金，同時，對于經(jīng)營巨災(zāi)保險的單位予以稅收減免政策，引導(dǎo)和鼓勵社會力量參與巨災(zāi)保險制度建設(shè)。

轉(zhuǎn)貼于

（一）加快研究確定我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)規(guī)劃。

巨災(zāi)保險制度的建設(shè)是一個系統(tǒng)和復(fù)雜的工程，而絕不僅僅是一個巨災(zāi)保險產(chǎn)品的開發(fā)和推出。從國外的經(jīng)驗看，巨災(zāi)保險制度的內(nèi)涵十分寬廣，它既涉及經(jīng)濟領(lǐng)域，也涉及法律領(lǐng)域；既包含了強制保險，也包涵商業(yè)保險；既需要政府部門的引導(dǎo)和推動，也要有稅收政策的鼓勵；既需要商業(yè)保險公司的積極參與，還需要財政資金的支持；不僅涉及保險市場領(lǐng)域，還涉及資本市場領(lǐng)域。這些內(nèi)涵既相互獨立，又相互交錯、相互影響。因此，國家需要盡快研究確定我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)的整體規(guī)劃，通過規(guī)劃明確制度建設(shè)的總體框架，包括指導(dǎo)思想、基本原則、總體要求、體系結(jié)構(gòu)和內(nèi)容、各個子體系之間的關(guān)系以及推進的步驟、措施與安排等。通過建設(shè)規(guī)劃能夠進一步明確職責，協(xié)調(diào)各個方面的力量，確保巨災(zāi)保險制度建設(shè)有序、協(xié)同推進。

（二）加大政府對于巨災(zāi)保險制度的投入和參與。

巨災(zāi)保險制度的建設(shè)離不開政府的投入和參與，而投入并不僅僅局限于財政資金，更多的應(yīng)當是一些非資金形式的公共資源。因此，政府除了要加大風險意識教育和宣傳力度外，更需要通過一定的行政手段推動巨災(zāi)保險的推廣與普及。具體講，對于一些財政資金項目，國有資產(chǎn)應(yīng)當強制要求辦理巨災(zāi)保險；對于銀行貸款項目，應(yīng)當在貸款合同中明確巨災(zāi)風險管理問題；對于高風險區(qū)域，應(yīng)制定更加具體的巨災(zāi)風險管理辦法。同時，巨災(zāi)保險制度的建設(shè)需要法律保證，因此要加快我國的巨災(zāi)保險法律體系的建設(shè)，盡快制定頒布《地震保險法》、《洪水保險法》等。另外，解決巨災(zāi)風險的一個核心問題是資金，政府應(yīng)統(tǒng)籌解決資金問題，一方面可以通過強制巨災(zāi)保險和商業(yè)保險等方式聚集資金，另一方面應(yīng)當在各級財政中，按照一定的比例和規(guī)則，逐步建立巨災(zāi)保險基金。

（三）加快金融體制改革，為巨災(zāi)保險制度建設(shè)創(chuàng)造條件。

在我國的巨災(zāi)保險制度建設(shè)過程中，存在的一個突出問題是巨大的需求與有限的供給之間的矛盾。從國外的經(jīng)驗看，巨災(zāi)風險證券化是解決這一矛盾的有效手段。國際資本市場的規(guī)模高達60兆美元，遠遠高于保險市場，因此，上個世紀九十年代人們就開始利用巨災(zāi)風險證券化技術(shù)，通過資本市場化解巨災(zāi)風險，并取得了良好的效果。我國也應(yīng)當學習和借鑒這些先進的技術(shù)和經(jīng)驗。第一步可以以政府的巨災(zāi)保險基金為載體，發(fā)行國家地震債券，將巨災(zāi)風險轉(zhuǎn)移到資本市場，實現(xiàn)更大范圍的風險分散，解決巨災(zāi)風險化解過程中的資金制約問題。另一方面，推出巨災(zāi)債券，對于完善資本市場的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)投資風險管理提供了途徑和可能。目前我國資本市場存在的一個重要風險是系統(tǒng)風險，而與自然災(zāi)害風險關(guān)聯(lián)的巨災(zāi)債券，能夠?qū)崿F(xiàn)與傳統(tǒng)資本市場系統(tǒng)風險的對沖，為投資組合技術(shù)的實施提供了產(chǎn)品環(huán)境。目前，國家有關(guān)部門應(yīng)當研究和解決金融監(jiān)管體制的改革與創(chuàng)新問題，只有解決了制度和環(huán)境方面的制約因素，巨災(zāi)保險的創(chuàng)新與發(fā)展才有基礎(chǔ)和保證。

（四）加強巨災(zāi)保險的國際交流與合作。

巨災(zāi)風險和巨災(zāi)保險的性質(zhì)決定了人們應(yīng)當學會在技術(shù)和經(jīng)濟兩個方面思考和解決巨災(zāi)風險管理問題。技術(shù)層面主要是巨災(zāi)風險成因研究以及預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)方面，需要更大范圍的國際合作，需要各國政府和科學研究工作者的合作。例如國際減災(zāi)十年的活動，就是通過這一活動推動國際間的交流與合作。同時，各國的保險業(yè)人士也應(yīng)當加強在巨災(zāi)風險化解方面的研究與合作，特別是交流在巨災(zāi)保險制度建設(shè)方面的經(jīng)驗和技術(shù)。經(jīng)濟層面則是巨災(zāi)風險的化解最終還是體現(xiàn)為資金。保險經(jīng)營的經(jīng)濟學基礎(chǔ)是大數(shù)法則，因此，化解巨災(zāi)風險不能僅僅局限于一個國家的范圍，應(yīng)當在一個更大的范圍內(nèi)實現(xiàn)一種風險的分散與平衡。首先應(yīng)當充分利用國際再保險機制，通過與國際再保險業(yè)的交流與合作，利用國際再保險渠道實現(xiàn)更大范圍的風險分散。其次，應(yīng)當注意利用國際資本市場，通過巨災(zāi)風險證券化技術(shù)，將我國的巨災(zāi)風險向國際資本市場轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)更廣領(lǐng)域的風險分散。

參考文獻

[1]卓志，保險經(jīng)營風險防范機制研究[M]，西南財經(jīng)大學出版社，1998

[2]AlexanderMurmann，“PricingCatastrophe InsuranceDerivatives”[J]. TheWharton School， 2001(6): 264 - 269.

篇（9）

所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種。保險機構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應(yīng)有的補償，以便及時恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行。

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.1農(nóng)村保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少,針對性不強。

1.2保險費用標準過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率,保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此,當災(zāi)害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償,影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展,不僅需要成熟的保險人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費者

農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

2.2適時創(chuàng)新險種

農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。

2.3扶持保險公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,讓利部分所得給廣大投保戶,適當降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率,增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農(nóng)、減負減稅以增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險；保險公司；險種；保費

【論文摘要】本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單

一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。

參考文獻:

[1]李霄震.農(nóng)村保險存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

篇（10）

我國是個山地大國，其中2/3的面積為山區(qū)，以其秀美的景色和幽靜的環(huán)境成為吸引游客領(lǐng)略風光、陶冶情操、休養(yǎng)游憩的理想場所，旅游業(yè)發(fā)展前景廣闊。山區(qū)自然資源豐富多樣，全國90%的林地、84%的森林蓄積、77%的草場、76%的湖泊、98%的水能都集中在山區(qū)，諸多名山大川出自山區(qū)。同時，我國90%以上的少數(shù)民族人口居住在山區(qū)，文化多樣性十分豐富。這些豐富的自然、人文資源使山區(qū)成為旅游業(yè)最具有發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)。但是，山區(qū)的山地災(zāi)害也十分嚴重，其中泥石流危害更是山地災(zāi)害之最，是制約山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的瓶頸因素。

1　旅游業(yè)發(fā)展與泥石流災(zāi)害的關(guān)系

1. 1　山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的意義

山區(qū)發(fā)展旅游業(yè)有得天獨厚的有利條件，而且對于相對落后的山區(qū)經(jīng)濟來說，發(fā)展旅游業(yè)具有極大的誘惑力。旅游能將阻礙經(jīng)濟發(fā)展的諸多因素——偏遠、交通不便、自然和生物多樣性、原始的自然美、獨特的文化和生活方式轉(zhuǎn)化為發(fā)展的機遇。如果管理得當，它們所起到的承上啟下的連接作用，能夠增加就業(yè)機會，并促進相關(guān)部門的發(fā)展。同時，由于可持續(xù)發(fā)展的旅游業(yè)依賴于良好的自然環(huán)境，因此，旅游業(yè)又被看作是促進環(huán)境恢復(fù)的一項產(chǎn)業(yè)。山區(qū)由于地理、歷史的多種原因，經(jīng)濟發(fā)展一直相對落后，發(fā)展以旅游業(yè)為龍頭的第三產(chǎn)業(yè)，是山區(qū)加快經(jīng)濟發(fā)展的新路子。旅游業(yè)的發(fā)展可以帶動旅游沿線和旅游目的地的經(jīng)濟發(fā)展，使其經(jīng)濟得以擴展，并使其經(jīng)濟得以重新定位。

1. 2　山區(qū)旅游業(yè)應(yīng)走可持續(xù)發(fā)展的路子

山區(qū)位置偏遠，交通不便，這就需要加強對山區(qū)的能力建設(shè)，支持山區(qū)與外界建立更廣泛的聯(lián)系。由于山區(qū)環(huán)境對產(chǎn)業(yè)規(guī)模有高度的敏感性，旅游業(yè)的發(fā)展規(guī)模應(yīng)該與當?shù)丨h(huán)境的承載力相適應(yīng)。在山區(qū)發(fā)展旅游業(yè)，應(yīng)走可持續(xù)發(fā)展的路子。在山區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，既要考慮產(chǎn)業(yè)對脆弱資源的敏感性，也要考慮經(jīng)濟發(fā)展與生態(tài)保護之間的協(xié)調(diào)。否則，山區(qū)獨特的環(huán)境帶來了旅游業(yè)的發(fā)展，但其本身可能成為旅游業(yè)的犧牲品。

1. 3　泥石流災(zāi)害制約山區(qū)旅游業(yè)的發(fā)展

泥石流是我國山區(qū)常見的一種自然現(xiàn)象。它常發(fā)生在山區(qū)小溪溝，是各種自然因素和人為因素綜合作用的結(jié)果。泥石流因其形成過程復(fù)雜，爆發(fā)突然，來勢兇猛、歷時短暫，破壞力大，因而成為山區(qū)經(jīng)濟建設(shè)的一大災(zāi)害[1]。泥石流對旅游業(yè)干擾很強，例如，北京市山地旅游區(qū)多位于泥石流易發(fā)山區(qū)，特別是官廳水庫以下、石景山以上的山峽地區(qū)是北京市發(fā)生泥石流最典型的地區(qū)，而康西草原、十三陵水庫、八達嶺長城、香山等重要旅游景點均位于該區(qū)。我國國家級風景名勝區(qū)中已知有泥石流活動的有33處[2](見表1)。泥石流常毀壞旅游設(shè)施，危害游客安全，影響旅游功能的發(fā)揮和正常運營，尤其是某旅游區(qū)泥石流災(zāi)害如果造成重大人員傷亡，將對該旅游區(qū)旅游需求產(chǎn)生長期的負面影響。因此，研究旅游區(qū)泥石流災(zāi)情，對減災(zāi)、防災(zāi)以及旅游區(qū)管理具有積極的作用。

2　泥石流對山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的危害

2. 1　泥石流對山地災(zāi)害形成的影響

山地災(zāi)害包括山洪、滑坡(含崩塌)、泥石流和水土流失，前三者不僅危害嚴重，而且加劇了水土流失。泥石流與其他山地災(zāi)害之間存在著相互作用。對泥石流災(zāi)害進行有效防治，將切斷山地災(zāi)害的連鎖反應(yīng)。山洪為泥石流形成提供了水動力，山地上游的洪水經(jīng)過泥石流形成區(qū)后演變?yōu)槟嗍?。滑?含崩塌)為泥石流的形成提供了大量松散土石，泥石流和山洪的強烈下切和側(cè)蝕導(dǎo)致滑坡的發(fā)生。此外泥石流體或滑坡體堵塞河道，上游形成堰塞湖，堰塞湖的潰決會造成巨大的洪流。這三者之間構(gòu)成了一個有機的山地災(zāi)害鏈[3]。這也為我們提供了一個啟示，受泥石流危害的旅游區(qū)的泥石流防治，要立足于整個山地災(zāi)害，才能夠使泥石流危害最小化。

2. 2　泥石流對山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的危害

山地的構(gòu)造隆升、地形起伏、氣象水文和侵蝕作用，使得山區(qū)具備了泥石流形成的基本條件，在局地性強降雨、長歷時降雨或地震活動等自然因素激發(fā)下，或在森林植被破壞、工程基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的工程開挖與棄渣等人為作用下，會產(chǎn)生泥石流，危害旅游景點和生態(tài)環(huán)境，危及游客生命安全，造成重大經(jīng)濟損失和不可恢復(fù)的景觀破壞。發(fā)生在旅游區(qū)的泥石流對區(qū)內(nèi)人員以及各類景觀資源都可能構(gòu)成一定危害，概括起來主要有經(jīng)濟損失、資源價值損失和生態(tài)環(huán)境危害三個方面。

經(jīng)濟損失是反映泥石流災(zāi)害對旅游區(qū)造成的有價財物以及經(jīng)營收入的減少，包括直接經(jīng)濟損失和間接經(jīng)濟損失。直接經(jīng)濟損失主要指旅游區(qū)的賓館等各類建筑物以及交通線路的損毀折價以及恢復(fù)費用;被損毀供水、供電等生命線工程設(shè)施的修復(fù)費用;旅游產(chǎn)品等有價實物的損失;由于災(zāi)害的發(fā)生導(dǎo)致旅游區(qū)關(guān)閉期間所造成的門票收入以及服務(wù)行業(yè)因此造成的損失。間接經(jīng)濟損失指由于旅游資源的損毀以及其他原因(生命線工程的損毀、交通中斷等原因造成游客不能進入景區(qū))造成的門票收入的減少以及服務(wù)行業(yè)的收入減少;災(zāi)害造成的人員傷亡對旅游區(qū)的安全性造成不良影響，使得游客減少而造成的經(jīng)濟損失;由于服務(wù)設(shè)施的毀壞而采用的臨時替代供給方式所消耗的費用。

資源價值損失主要包括文化價值損失、科學研究價值損失、觀賞價值損失。生態(tài)環(huán)境危害指泥石流成災(zāi)使得生態(tài)環(huán)境向不利的方向變化的生態(tài)環(huán)境危害，包括對水域、植被和生物多樣性的損害，如泥石流以沖毀和淤埋為主，所經(jīng)之處會形成砂石化景觀[4]。

3　治理原則與對策

3. 1　治理原則

治理工程與生態(tài)保護有機結(jié)合的原則。山區(qū)旅游資源和環(huán)境具有不可再生性，一旦遭到破壞便不可能被復(fù)原，也無法再利用。因此，泥石流治理工程，要注意對生態(tài)環(huán)境的保護，盡量使工程中可能產(chǎn)生的負面影響降低到最低的程度。這樣的治理工程本身不會造成破壞，反而會提升旅游資源和環(huán)境質(zhì)量。其它治理原則還包括災(zāi)害治理工程與景觀協(xié)調(diào)的原則，保障游客安全的原則和保障交通暢通的原則等[6]。這些治理原則為泥石流采取治理方案和措施提供了依據(jù)，體現(xiàn)了旅游業(yè)發(fā)展的同時，必須保護其賴以生存的環(huán)境、保護生命安全、保持生態(tài)的完整性，使旅游業(yè)的發(fā)展保持在山地承載力之內(nèi)。否則，環(huán)境退化的成本將非常巨大，會構(gòu)成旅游業(yè)發(fā)展的巨大障礙。

3. 2　治理對策

3. 2. 1　加強旅游區(qū)的泥石流災(zāi)害管理

旅游區(qū)的泥石流多為低頻性泥石流，災(zāi)害尚未引起相當重視，這就使得災(zāi)情資料的調(diào)查不詳、統(tǒng)計不足首先要建立健全旅游區(qū)的管理機構(gòu)和管理制度，嚴格執(zhí)行有關(guān)部門頒發(fā)的法規(guī)和規(guī)定。如設(shè)立專門機構(gòu)進行旅游區(qū)泥石流災(zāi)情評估，制定和實施對泥石流減災(zāi)規(guī)劃和臨災(zāi)預(yù)案的制定。其次用行政和宣傳教育的手段，加強山地旅游區(qū)的管理。如旅游區(qū)內(nèi)的規(guī)劃建設(shè)要符合安全技術(shù)標準，配備必要的安全設(shè)施，設(shè)立醒目的泥石流等災(zāi)害安全警示標志;加大防災(zāi)救災(zāi)的宣傳教育力度，加強專業(yè)人才培養(yǎng)，普及災(zāi)害知識，對居民進行抗災(zāi)、防災(zāi)基本知識的教育，增強人們自救、互救能力。

3. 2. 2　完善旅游保險

完善旅游保險，這是順應(yīng)旅游發(fā)展的需要，是做好安全事故善后工作、保障旅游者合法權(quán)益的保證。目前我國旅游保險尚不甚完善，仍存在諸多問題。因此，改革旅游保險制度、制定便于各種旅游者投保的險種是旅游保險的發(fā)展方向之一[5]。包括泥石流災(zāi)害保險在內(nèi)的綜合旅游保險或泥石流專項旅游保險，將是有效的防范手段，保險業(yè)務(wù)的開展，有利于旅游者了解泥石流災(zāi)害，加強防范意識。

3. 2. 3　構(gòu)筑泥石流治理體系

該體系應(yīng)包括泥石流防治的生態(tài)工程措施、土木工程措施和防災(zāi)減災(zāi)管理措施[6]。生態(tài)工程措施主要是在山地旅游區(qū)進行封山育林和退耕還林還草;土木工程措施主要是通過修筑防護工程、擋攔工程和排導(dǎo)工程來調(diào)節(jié)洪峰、穩(wěn)定溝床和定向分散水流，減輕危害;防災(zāi)減災(zāi)管理主要是通過加強政府管理，實現(xiàn)災(zāi)害治理的技術(shù)保障，通過合理改善旅游區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和加大扶貧力度提供經(jīng)濟保障，以及通過財政和組織管理等提供行政保障措施。在整個泥石流治理體系中，要充分發(fā)揮政府的宏觀層面的引導(dǎo)作用。諸如，政府運用稅收和增加公益金的手段從事廣泛的泥石流災(zāi)害管理活動，包括興修泥石流防治工程以及投資于劃分泥石流災(zāi)害風險區(qū)、繪制泥石流風險圖、泥石流災(zāi)害預(yù)測預(yù)報和社會教育計劃。

此外，政府還可從事其它泥石流災(zāi)害管理活動，比如編制國土利用規(guī)劃，建立和實施土地管理細則及不動產(chǎn)交易條例，制定住宅及其它各類建筑的規(guī)范標準等。整個體系的構(gòu)筑可以為山區(qū)旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供有力的支持，實現(xiàn)旅游區(qū)生態(tài)效益、經(jīng)濟效益和社會效益的有機結(jié)合。

[參考文獻]

[1]中國防洪抗旱總指揮部辦公室，中國科學院水利部成都山地災(zāi)害與環(huán)境研究所.山洪泥石流災(zāi)害及防治[M].北京:科學出版社， 1994: 77.

[2]王湘.北京山區(qū)旅游資源開發(fā)與環(huán)境治理[J].北京規(guī)劃建設(shè)， 2000(5): 43-44.

[3]中國科學院水利部成都山地災(zāi)害與環(huán)境研究所，中國山地危險工程綜合培訓項目組.中國山地災(zāi)害防治工程[M].成都:四川科學技術(shù)出版社， 1997: 302-303.

[4]崔鵬，楊坤.風景旅游區(qū)的泥石流災(zāi)情評估[J].水土保持學報， 2002(2): 107-110.