銀行貸后管理崗工作匯總十篇

時(shí)間：2023-01-04 01:56:12

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行貸后管理崗工作范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

銀行貸后管理崗工作

篇（1）

1．組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)---“扁平化結(jié)構(gòu)”

在銀行的組織結(jié)構(gòu)方面，組織管理理論中新古典組織理論的代表人物斯科特于20世紀(jì)90年代提出了最具代表性的扁平化結(jié)構(gòu)理論[1]。該理論的主要特點(diǎn)是減少管理層次，形成一條最短的管理指揮鏈。商業(yè)銀行扁平化管理的具體做法就是減少分支行的層次，減少信息傳遞和決策鏈條中的中間分支行，將待處理信息直接由基層行傳遞到?jīng)Q策行，迅速做出決策。其實(shí)質(zhì)是縮短委托鏈條、降低信息耗散、縮減成本，有利于銀行實(shí)現(xiàn)以客戶(hù)為中心、高效決策的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

2．荷蘭銀行的SBU創(chuàng)新

荷蘭銀行應(yīng)用扁平化思想，于2001年率先推出SBU（StrategicBusinessUnit）模式[2]。該模式由三個(gè)平行的SBU模塊構(gòu)成，即批發(fā)客戶(hù)SBU（按產(chǎn)品細(xì)分為更小的SBU）、私人客戶(hù)資產(chǎn)管理SBU（按地域細(xì)分為更小的SBU）和個(gè)人消費(fèi)者SBU（按地域細(xì)分為更小的SBU），其中心思想就是以客戶(hù)為中心。荷蘭銀行的客戶(hù)SBU結(jié)構(gòu)強(qiáng)化了各SBU的自，能對(duì)客戶(hù)的需求迅速做出反應(yīng)，并恰當(dāng)?shù)卦O(shè)置產(chǎn)品子SBU以及地域子SBU，以便最大限度地貼近客戶(hù)，并兼顧產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的需要和各地域市場(chǎng)的差異性。

3．業(yè)務(wù)流程再造---前后臺(tái)的協(xié)作與分離

國(guó)際商業(yè)銀行在對(duì)其組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革的同時(shí)，也對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了創(chuàng)新和再造。當(dāng)前，商業(yè)銀行普遍采用前臺(tái)和中后臺(tái)工作分離的模式。前臺(tái)的工作主要是直接和顧客打交道的SBU；中線(xiàn)的工作包括風(fēng)險(xiǎn)管理、集團(tuán)的資產(chǎn)負(fù)債管理；后臺(tái)的工作主要包括客戶(hù)數(shù)據(jù)管理、集團(tuán)稽核、財(cái)務(wù)、人力資源、法律合規(guī)性以及研究與開(kāi)發(fā)等一系列支持工作。前臺(tái)和中線(xiàn)是獨(dú)立的，通常他們共同擁有決策權(quán)，以控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

綜觀國(guó)外商業(yè)銀行的革新之路，貫穿始終的核心思想就是：以顧客為中心，實(shí)施高效和安全經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略。扁平化結(jié)構(gòu)是為了降低信息耗散、縮減成本、加快決策速度，從而提高服務(wù)的效率。SBU是以客戶(hù)為中心，根據(jù)不同客戶(hù)的不同特點(diǎn)和需求設(shè)置，以盡可能方便、快速和高質(zhì)量地完成客戶(hù)的要求為目標(biāo)；而業(yè)務(wù)流程再造中前后臺(tái)的分工和協(xié)同決策，則有利于提高貸款的安全性。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)運(yùn)行模式的變革之路

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的組織和管理，通常是總行層面負(fù)責(zé)產(chǎn)品的研發(fā)和產(chǎn)品戰(zhàn)略的制定，各分行根據(jù)區(qū)域的具體情況，貫徹落實(shí)總行的產(chǎn)品戰(zhàn)略和政策，組織搭建個(gè)貸業(yè)務(wù)的管理運(yùn)行框架模式?？v觀國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)管理運(yùn)行模式的演變歷程，主要有以下三種形式。

1．“分散型”運(yùn)行模式

“分散型”運(yùn)行模式是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)最初采用的運(yùn)行模式，其特點(diǎn)是基層行既作為個(gè)貸產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)前臺(tái)，又承擔(dān)貸后管理的責(zé)任，而貸中管理，如審批權(quán)則集中于一級(jí)分行或二級(jí)分行（或綜合性支行），營(yíng)銷(xiāo)和貸后管理分散在各基層支行，可形象地稱(chēng)之為“分散型”運(yùn)行模式（圖1）。

優(yōu)勢(shì)：一是有利于調(diào)動(dòng)所有基層行和客戶(hù)經(jīng)理開(kāi)展對(duì)合作單位（如開(kāi)發(fā)商、二手房經(jīng)紀(jì)公司和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等）和個(gè)貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的積極性，從而有利于充分發(fā)揮和挖掘商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源、人力資源以及客戶(hù)資源的優(yōu)勢(shì)。二是在營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)過(guò)程中，不局限于某一網(wǎng)點(diǎn)，便于客戶(hù)就近辦理業(yè)務(wù)。三是有利于實(shí)現(xiàn)公、私業(yè)務(wù)信息資源的共享與雙贏。如房貸業(yè)務(wù)，由于絕大多數(shù)基層行是發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的經(jīng)辦行，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款是個(gè)人房貸開(kāi)辦的上游產(chǎn)品，而作為下游產(chǎn)品的個(gè)人房貸所形成的資金回流，又為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的歸還提供了資金保障。這種良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了公、私業(yè)務(wù)信貸產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合。

缺點(diǎn)：一是不利于集約化經(jīng)營(yíng)，不利于降低運(yùn)行成本。這種模式貸后管理專(zhuān)業(yè)化、規(guī)?；潭鹊?，每個(gè)基層行都需要配備開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)和進(jìn)行貸后管理的全套人員和設(shè)施。尤其是在個(gè)貸抵押登記的辦理、不良個(gè)貸的化解和處置、貸款檔案的管理方面，分散管理將產(chǎn)生較大的成本和浪費(fèi)，運(yùn)行成本相對(duì)較高。二是由于考核機(jī)制的引導(dǎo)作用，容易導(dǎo)致基層行偏重于營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)，弱化貸后管理工作，形成重貸輕管的問(wèn)題，進(jìn)而影響個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量。三是個(gè)貸產(chǎn)品在流程上呈現(xiàn)出雙向傳遞性，加之內(nèi)部管理層級(jí)較多，對(duì)于大額個(gè)貸還需要經(jīng)過(guò)基層行、二級(jí)分行（或綜合性支行）、分行三個(gè)層級(jí)的往返處理才能完成，管理運(yùn)行效率低下。

總之，“分散型”模式做到了以顧客為中心，方便了客戶(hù)，但是運(yùn)行效率低，安全性不高。針對(duì)這些問(wèn)題，國(guó)內(nèi)銀行紛紛改革運(yùn)行模式作為回應(yīng)，進(jìn)而轉(zhuǎn)向一種新的模式---“集中型”模式。

2．“集中型”運(yùn)行模式

“集中型”運(yùn)行模式的特點(diǎn)是由一級(jí)或二級(jí)分行（或綜合性支行）成立“個(gè)貸中心”，在中心設(shè)置：營(yíng)銷(xiāo)受理崗、簽約崗、信息錄入崗、貸款放行崗、貸后管理崗、抵押登記崗、檔案管理崗等崗位，全面負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)及貸后管理工作，而審批崗、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗、產(chǎn)品制度崗則設(shè)在一級(jí)分行或二級(jí)分行的中后臺(tái)管理部門(mén)，基層行僅負(fù)責(zé)向個(gè)貸中心推薦合作機(jī)構(gòu)或項(xiàng)目，業(yè)績(jī)由一級(jí)分行或二級(jí)分行來(lái)協(xié)調(diào)分配。由于個(gè)貸業(yè)務(wù)的主要流程集中在一、二級(jí)分行的個(gè)貸中心，因而可形象地稱(chēng)之為“集中型”模式（圖2）。

優(yōu)點(diǎn)：一是有利于提供專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化的服務(wù)和管理，也有利于節(jié)約人力資源和降低管理成本，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)。二是有利于夯實(shí)貸后管理工作，加強(qiáng)了貸后監(jiān)控力度，提高了貸款質(zhì)量的安全性。

不足：一是經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，市場(chǎng)面窄，不便于合作機(jī)構(gòu)和客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)，沒(méi)能充分體現(xiàn)以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念；二是在業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)上不利于充分調(diào)動(dòng)基層行的積極性?；鶎有械拈g接參與，在一定程度上會(huì)影響到其經(jīng)濟(jì)利益，從而影響到商業(yè)銀行整體個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；三是“集中型”運(yùn)行模式容易導(dǎo)致公、私業(yè)務(wù)產(chǎn)品在捆綁營(yíng)銷(xiāo)上的脫節(jié)，不便于實(shí)現(xiàn)公私業(yè)務(wù)信貸產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)；四是仍未完全擺脫業(yè)務(wù)流程的雙向傳遞，使管理層級(jí)和環(huán)節(jié)沒(méi)能得到根本性的改善。

“集中型”運(yùn)行模式由于進(jìn)行了機(jī)構(gòu)設(shè)置的“扁平化”處理，在效率方面有一定提高，由于由一、二級(jí)分行集中進(jìn)行貸后管理工作，因而貸款的安全性也得到了加強(qiáng)。但與“分散型”運(yùn)行模式相比，“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念難以得到有效發(fā)揮。

3．“傘狀型”運(yùn)行模式

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)探索，在充分吸收前兩種模式的優(yōu)點(diǎn)和摒棄缺點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)兩類(lèi)模式進(jìn)行整合，再造出新的模式。這種模式由分散型模式的前半部模塊與集中型模式的后半部模塊整合而成，即“前分后集型”，又可形象地稱(chēng)為“傘狀型”運(yùn)行模式（圖3）。

這種模式由各基層行負(fù)責(zé)貸款的營(yíng)銷(xiāo)、調(diào)查、受理和審核等工作，一級(jí)分行按區(qū)域成立個(gè)貸中心集中貸中和貸后管理工作，包括集中審批、信息錄入、抵押登記、賬務(wù)處理、不良催收，資產(chǎn)保全、貸款監(jiān)控、檔案管理等工作。這樣，可充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和人員點(diǎn)多面廣、全方位面向市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，保證客戶(hù)得到更及時(shí)、周到的服務(wù)。同時(shí)各基層行的積極性得到充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮，有利于個(gè)貸客戶(hù)經(jīng)理輕裝上陣，專(zhuān)心于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。個(gè)貸中心作為保障支持部門(mén)，集中實(shí)施專(zhuān)業(yè)化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化的操作與處理，達(dá)到了提高運(yùn)作效率，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)，減少管理層級(jí)和環(huán)節(jié)的目的。

這種以基層支行為營(yíng)銷(xiāo)前臺(tái)，而中后臺(tái)設(shè)立個(gè)貸中心為其提供服務(wù)與保障的模式，實(shí)現(xiàn)了個(gè)貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作重心的前移，同時(shí)將中后臺(tái)保障和管理的職能向上集中。即前臺(tái)盡可能散開(kāi)，而后臺(tái)全面集中的模式，不僅大大縮短了管理層級(jí)，而且在業(yè)務(wù)流程上實(shí)現(xiàn)了單向操作，提高了工作的效率。顯然，這與國(guó)外商業(yè)銀行的扁平化管理變革有著異曲同工之效。

四、討論和結(jié)論

本文主要論述了為了更快、更好、更安全地發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)該如何進(jìn)行模式創(chuàng)新的問(wèn)題，得出以下結(jié)論：

1.國(guó)外商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)貸業(yè)務(wù)的進(jìn)程中，在組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程方面所做的改進(jìn)包括“扁平化”結(jié)構(gòu)、SBU模式、業(yè)務(wù)流程再造等。他們改革的目標(biāo)可歸納為：“以顧客為中心”實(shí)現(xiàn)高效率和低風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。國(guó)外銀行做法，值得我們參考和學(xué)習(xí)。

2.通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)貸業(yè)務(wù)管理模式的演變歷程的回顧，我們驚奇地發(fā)現(xiàn)：從“分散型”模式，到“集中型”模式，再到“傘狀型”模式，國(guó)內(nèi)銀行改進(jìn)和創(chuàng)新的最終目標(biāo)竟與國(guó)外同行們不謀而合，那就是尋求“以顧客為中心”、高效率和低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)貸管理模式，這也是我國(guó)商業(yè)銀行逐漸國(guó)際化的一個(gè)佐證。

3.在全球化金融浪潮的沖擊下，在個(gè)貸業(yè)務(wù)面臨日益增多的國(guó)內(nèi)外同業(yè)加劇競(jìng)爭(zhēng)的新格局形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，進(jìn)一步整合資源，不斷改革創(chuàng)新，構(gòu)建科學(xué)、高效、安全的經(jīng)營(yíng)管理模式，實(shí)現(xiàn)個(gè)貸業(yè)務(wù)快速、健康的發(fā)展。

作者單位：陳端能，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司北京分行；董時(shí)珊，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

篇（2）

一、充分認(rèn)識(shí)創(chuàng)建信用社區(qū)的重要作用

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，是對(duì)下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)提供的一種信貸支持，是促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)扶持政策的重要內(nèi)容。創(chuàng)建信用社區(qū)，主要是針對(duì)當(dāng)前部分下崗失業(yè)人員在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中缺乏啟動(dòng)資金和信用擔(dān)保、難以獲得銀行貸款的實(shí)際問(wèn)題，建立的以街道社區(qū)勞動(dòng)保障機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，通過(guò)承辦小額貸款的銀行與社區(qū)的合作，方便下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額貸款，以幫助他們盡快實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)式就業(yè)的一種信用擔(dān)保形式。創(chuàng)建信用社區(qū)是搞好就業(yè)再就業(yè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，是為了深入貫徹落實(shí)小額擔(dān)保貸款扶持政策，通過(guò)“銀勞”合作、“銀社”合作的形式，做好貸前貸后的管理工作，擴(kuò)大放貸規(guī)模，加快放貸速度，簡(jiǎn)化辦理程序，有效預(yù)防資金風(fēng)險(xiǎn)，扶持更多的下崗失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，也是金融系統(tǒng)提高服務(wù)水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域的有效途徑。各級(jí)勞動(dòng)、財(cái)政部門(mén)和銀行系統(tǒng)的干部，要從實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想、提高執(zhí)政能力、堅(jiān)持“人本”服務(wù)和努力構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的高度，提高對(duì)創(chuàng)建信用社區(qū)工作重要意義的認(rèn)識(shí)，認(rèn)真做好信用社區(qū)創(chuàng)建工作。

二、信用社區(qū)的條件和職責(zé)

信用社區(qū)必須符合以下條件：

（一）社區(qū)勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)健全，規(guī)章制度完備，工作人員到位，經(jīng)費(fèi)落實(shí)。有轄區(qū)平面圖及工作簡(jiǎn)介、政策宣傳窗、服務(wù)指南、辦事須知、監(jiān)督電話(huà)等。

（二）有固定的辦公場(chǎng)地，具備微機(jī)；傳真電話(huà)等必要的辦公設(shè)施。各種臺(tái)帳齊全，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，隨時(shí)掌握下崗失業(yè)人員動(dòng)向及享受扶持政策情況。

建立了下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款經(jīng)濟(jì)檔案和工作所需要的相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)濟(jì)檔案要包括以下具體內(nèi)容：

1．姓名、身份證號(hào)碼、住址、聯(lián)系方式等；

2．從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等；

3．還款的歷史記錄。

（三）工作人員經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，廉潔自律，工作認(rèn)真，服務(wù)熱情，熟練掌握小額擔(dān)保貸款政策，對(duì)下崗失業(yè)人員資信條件、創(chuàng)業(yè)技能、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、自有資金及盈利等情況掌握準(zhǔn)確。

（四）建立了自主創(chuàng)業(yè)回訪機(jī)制，強(qiáng)化了后續(xù)服務(wù)。對(duì)借款人進(jìn)行走訪，每月不得少于一次，對(duì)貸后資金的使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，指導(dǎo)借款人搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)教育，未出現(xiàn)弄虛作假現(xiàn)象。對(duì)發(fā)現(xiàn)違約或惡意拖欠本息的采取了一定的預(yù)防措施，并有相應(yīng)的文字記錄。

（五）積極開(kāi)展多種形式的宣傳活動(dòng)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，積極支持和引導(dǎo)下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)或合伙組織起來(lái)就業(yè)，全面完成或超額完成小額擔(dān)保貸款目標(biāo)任務(wù)，安置的下崗失業(yè)人員人數(shù)較多，社會(huì)效益顯著。

信用社區(qū)的職責(zé)：

信用社區(qū)要克服困難，創(chuàng)造條件，圓滿(mǎn)完成上級(jí)勞動(dòng)保障部門(mén)下達(dá)的各項(xiàng)再就業(yè)工作任務(wù)，要及時(shí)掌握下崗失業(yè)人員的就業(yè)意愿，滿(mǎn)腔熱情地為他們自主創(chuàng)業(yè)出謀劃策。對(duì)工作中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題在調(diào)查核實(shí)清楚的情況下迅速向上級(jí)業(yè)務(wù)主管部門(mén)報(bào)告，積極主動(dòng)配合市、區(qū)縣勞動(dòng)保障部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)做好小額擔(dān)保貸款工作。

信用社區(qū)要積極負(fù)責(zé)地做好小額擔(dān)保貸款的審查和管理工作，包括下崗失業(yè)人員誠(chéng)信情況、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析，協(xié)助經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)催收本息。對(duì)惡意拖欠銀行本息的，要如實(shí)登記借款人不良信用記錄。對(duì)貸到款的下崗失業(yè)人員，指導(dǎo)搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提供政策服務(wù)。要善于發(fā)現(xiàn)和總結(jié)自主創(chuàng)業(yè)的先進(jìn)典型，及時(shí)推廣他們的經(jīng)驗(yàn)和做法。

信用社區(qū)的工作人員要嚴(yán)格執(zhí)行政策，明確辦事程序和辦事時(shí)限，優(yōu)質(zhì)高效為下崗失業(yè)人員服務(wù)。

三、信用社區(qū)提供擔(dān)保的要求

信用社區(qū)對(duì)轄區(qū)內(nèi)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的下崗失業(yè)人員提供的相關(guān)證件和證明材料進(jìn)行審查，對(duì)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和貸款資格審核，申請(qǐng)人信譽(yù)良好，遵紀(jì)守法，無(wú)不良信用記錄的，信用社區(qū)一律提供信用擔(dān)保。

申請(qǐng)人在獲得小額擔(dān)保貸款后，信用社區(qū)要定期走訪，跟蹤了解，并將掌握的情況及時(shí)反饋到擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行。

由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款出現(xiàn)拖欠本息的，信用社區(qū)要積極協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行催收本息。

由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，信用社區(qū)在《西安市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審核表》的“街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障事務(wù)所推薦意見(jiàn)”欄內(nèi)加蓋統(tǒng)一的信用擔(dān)保條章，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一律取消借款人的反擔(dān)保。

四、創(chuàng)建信用社區(qū)工作的組織實(shí)施

信用社區(qū)申報(bào)審批程序是：

（一）街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障事務(wù)所按照信用社區(qū)條件在所屬社區(qū)中選拔推薦，上報(bào)申請(qǐng)報(bào)告并填寫(xiě)《西安市創(chuàng)建信用社區(qū)申報(bào)表》，經(jīng)街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）政府審查簽署意見(jiàn)后，上報(bào)區(qū)縣勞動(dòng)保障部門(mén)。

（二）區(qū)縣勞動(dòng)保障部門(mén)收到申報(bào)材料后，對(duì)推薦的社區(qū)要實(shí)際審查，對(duì)符合信用社區(qū)條件的，簽署意見(jiàn)報(bào)市勞動(dòng)保障部門(mén)。

篇（3）

應(yīng)勇：和以前比，南昌農(nóng)商銀行這幾年進(jìn)步的確很快，其中的原因很多，如果非要找出最重要的原因，我認(rèn)為就是南昌農(nóng)商銀行所依托的“五大愿景”給我們提供了源源不斷的支撐動(dòng)力。南昌農(nóng)商銀行是在原洪都聯(lián)社基礎(chǔ)上改制組建的全省第一家農(nóng)商銀行，成立剛滿(mǎn)5年。我是2002年進(jìn)入農(nóng)信社工作，當(dāng)時(shí)農(nóng)信社正處改革的前夜，可以說(shuō)我是我們這個(gè)團(tuán)體改革和發(fā)展的親歷者和見(jiàn)證者。在此期間，我對(duì)農(nóng)信社的狀況、問(wèn)題和演變前景逐漸形成了較為清晰的看法，2009年南昌農(nóng)商銀行掛牌時(shí)，我和我的團(tuán)隊(duì)以“特色銀行、優(yōu)質(zhì)銀行、科技銀行、流程銀行、和諧銀行”五大愿景為指引，現(xiàn)在看來(lái)，這五大愿景的確發(fā)揮了很好的引領(lǐng)作用。當(dāng)然，“五大愿景”理念得益于省聯(lián)社的提出和指導(dǎo)，肖理事長(zhǎng)是農(nóng)信社系統(tǒng)公認(rèn)的學(xué)者型領(lǐng)導(dǎo)，“五大愿景”中體現(xiàn)了他的理念和智慧。

《》：“五大愿景”將特色銀行放在首位，在您看來(lái)，南昌農(nóng)商銀行的特色表現(xiàn)在哪里？

應(yīng)勇：的確，目前各類(lèi)中小銀行都非?？粗亍疤厣保麓蟊惧X(qián)打造特色銀行。而且，所謂中小銀行的特色化一般指的是定位于中小企業(yè)中小客戶(hù)市場(chǎng)，在這一點(diǎn)上南昌農(nóng)商銀行和其他中小銀行有類(lèi)似之處。這些年來(lái)，特別是2009年以來(lái)，南昌農(nóng)商銀行貼近社區(qū)、貼近城鄉(xiāng)居民、貼近小微客戶(hù)，致力于為中小企業(yè)提供各種金融服務(wù)和產(chǎn)品。如我們?cè)谥行∥⑵髽I(yè)聚集的開(kāi)發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)開(kāi)展“政銀企對(duì)接”專(zhuān)場(chǎng)活動(dòng)，全面、動(dòng)態(tài)了解園區(qū)各類(lèi)企業(yè)的商戶(hù)的需求，努力為這些企業(yè)和商戶(hù)提供最適合他們需要的產(chǎn)品和服務(wù)。幾年來(lái)，南昌農(nóng)商銀行形成了一系列叫得響的產(chǎn)品如“快易貸”、“商戶(hù)創(chuàng)業(yè)聯(lián)保貸款”、“商戶(hù)創(chuàng)業(yè)組合貸款”、“標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款”等。到目前為止，南昌農(nóng)商銀行的貸款客戶(hù)中有97%的客戶(hù)是中小客戶(hù)。

在定位中小的基本特色下面，南昌農(nóng)商銀行還有更值得我們看中的內(nèi)容，這同時(shí)也是我們與其他中小銀行相比更有亮點(diǎn)的方面。那就是我們十多年來(lái)一直堅(jiān)持的專(zhuān)門(mén)針對(duì)下崗職工等所形成的一系列金融服務(wù)。之所以說(shuō)這一方面“更有亮點(diǎn)”，理由很多，我先給你舉一個(gè)例證，到目前為止，南昌農(nóng)商銀行是全省金融機(jī)構(gòu)和全國(guó)信合系統(tǒng)唯一獲得“全國(guó)再就業(yè)先進(jìn)工作單位”稱(chēng)號(hào)的單位。我們的確很看重這個(gè)榮譽(yù)，如果說(shuō)上面那些針對(duì)中小客戶(hù)的服務(wù)更多的是錦上添花的話(huà)，那么我們專(zhuān)門(mén)針對(duì)下崗職工等的服務(wù)可以稱(chēng)為雪中送炭。

這兩年，南昌農(nóng)商銀行正致力于打造第三個(gè)特色，這就是2013年10月正式投入運(yùn)營(yíng)的“微貸工廠”?！拔①J工廠”可以說(shuō)是為南昌農(nóng)商銀行打造“中小客戶(hù)的特色銀行”插上了新的翅膀。2013年“微貸工廠”開(kāi)辦當(dāng)年，就為我行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的活力，其內(nèi)在發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

《》：請(qǐng)您具體談一下針對(duì)下崗職工等弱勢(shì)群體所做的一些金融服務(wù)。

應(yīng)勇：我們對(duì)下崗職工的關(guān)注和支持可以說(shuō)有多年了。早在2002年的洪都聯(lián)社時(shí)期，我們就與省勞動(dòng)保障廳、財(cái)政廳等部門(mén)合作啟動(dòng)了再就業(yè)貸款工作，當(dāng)時(shí)國(guó)家小額貸款擔(dān)保實(shí)施辦法尚未出臺(tái)，我們的這一工作自開(kāi)始就確實(shí)具有明顯的雪中送炭的味道。坦率地講，當(dāng)時(shí)做這件事也的確面臨不小的風(fēng)險(xiǎn)，但事實(shí)表明，我們?yōu)橄聧徛毠ぬ峁┑母黝?lèi)貸款的違約率比較低。即使面臨一些問(wèn)題，我們也一直執(zhí)著堅(jiān)持，并不斷完善這一工作。2008年，南昌農(nóng)商銀行將貸款額度從100萬(wàn)元增加到200萬(wàn)元。2009年我們成立了再就業(yè)貸款服務(wù)中心，進(jìn)一步加大了服務(wù)力度，僅2009年至2013年5年間，我們發(fā)放各類(lèi)相關(guān)貸款累計(jì)達(dá)10億元，十多年來(lái)我們累計(jì)為5萬(wàn)多名下崗職工發(fā)放包括下崗職工自主就業(yè)貸款、下崗職工自主創(chuàng)業(yè)貸款、下崗職工再就業(yè)基地貸款。

在持續(xù)關(guān)注下崗職工的同時(shí)，近幾年，我們發(fā)現(xiàn)了又一個(gè)需要支持的弱勢(shì)群體——被征地農(nóng)民。這幾年來(lái)，國(guó)家的城市化步子加快，南昌也是一樣，在這個(gè)過(guò)程中，部分農(nóng)民的耕地被征用成為失地農(nóng)民。對(duì)這部分農(nóng)民南昌市各區(qū)政府及社保局希望通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)等政策解決其晚年的生活與生計(jì)問(wèn)題，但部分失地農(nóng)民暫時(shí)沒(méi)有足夠的錢(qián)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，這事實(shí)上為南昌農(nóng)商銀行提供了有一個(gè)雪中送炭的機(jī)會(huì)，為此，我們對(duì)現(xiàn)行核心業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)中貸款業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行了相應(yīng)升級(jí)，增加了一個(gè)新的業(yè)務(wù)板塊，以滿(mǎn)足被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)貸款的特殊需求，這就是我們2013年9月推出的“被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)貸款”。自業(yè)務(wù)啟動(dòng)至2013年12月底，我們已配合各區(qū)社保局累計(jì)發(fā)放貸款2.46億元，滿(mǎn)足了南昌市9599戶(hù)困難被征地農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金需求。同時(shí)，在全行所有網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置社保繳款專(zhuān)用窗口，收繳社保資金11.08億元。

《》：您講的這些是金融服務(wù)，也是慈善之舉。其實(shí)，就我們所知，南昌農(nóng)商銀行的善舉還有很多。下面我們換一個(gè)角度，請(qǐng)您談?wù)劇啊拔①J工廠””這個(gè)話(huà)題。

應(yīng)勇：對(duì)微貸業(yè)務(wù)，南昌農(nóng)商行很早就致力于建構(gòu)一種不同于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)模式，2009年南昌農(nóng)商行掛牌不久，就成立了小微貸款事業(yè)部，嘗試以事業(yè)部的形式做專(zhuān)做強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)。如此運(yùn)營(yíng)了幾年以后，我們發(fā)現(xiàn)“微貸工廠”是一種更先進(jìn)、更專(zhuān)業(yè)也更有效率的一種模式。于是我們借鑒國(guó)內(nèi)先進(jìn)同行的經(jīng)驗(yàn)，改造已有的小微貸款中心，并于2013年7月正式啟動(dòng)“微貸工廠”項(xiàng)目，總部設(shè)在南昌市疊山路疊山支行。“微貸工廠”為客戶(hù)搭建融資平臺(tái)、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，解決個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。這一項(xiàng)目可以說(shuō)是徹底顛覆了傳統(tǒng)抵押擔(dān)保貸款的理念、模式和流程。在我看來(lái)，“微貸工廠”的“顛覆性”在于9個(gè)字“無(wú)抵押”、“標(biāo)準(zhǔn)化”、“流程化”。當(dāng)然，“微貸工廠”也需要傳承“勤奮、忠誠(chéng)、嚴(yán)謹(jǐn)、開(kāi)拓”的企業(yè)精神。最終，也是最重要的，“微貸工廠”為小微客戶(hù)提供更便捷、高效的服務(wù)。

目前，我行“微貸工廠”客戶(hù)貸款規(guī)模多在5000元到50萬(wàn)元之間，這類(lèi)貸款期限3個(gè)月至2年不等，3～5個(gè)工作日即可辦結(jié)。當(dāng)然，還必須承認(rèn)，南昌農(nóng)商銀行的“微貸工廠”還剛剛起步，今后還需要在以下三個(gè)方面繼續(xù)探索和努力。一是創(chuàng)新機(jī)制，優(yōu)化信貸流程。“微貸工廠”致力打造流程銀行，從客戶(hù)實(shí)際需求出發(fā)，結(jié)合各市場(chǎng)的特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控和合規(guī)操作的前提下，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，優(yōu)化信貸流程。二是創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富業(yè)務(wù)種類(lèi)?！拔①J工廠”高度重視小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)集群和專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的實(shí)際需求，創(chuàng)新發(fā)展信貸產(chǎn)品。三是創(chuàng)新服務(wù)，不斷滿(mǎn)足客戶(hù)需求?！拔①J工廠”堅(jiān)持以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，積極主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，上門(mén)為客戶(hù)提供服務(wù)。

《》：聽(tīng)您這么一說(shuō)，南昌農(nóng)商銀行在打造特色銀行方面的確很有特色，那么，“優(yōu)質(zhì)銀行”這個(gè)愿景您又是如何落地的呢？。

應(yīng)勇：南昌農(nóng)商銀行是一家小銀行，因此我們?cè)妇爸械膬?yōu)質(zhì)銀行當(dāng)然是“小而美”或者說(shuō)是“小而精”的銀行。這一愿景的內(nèi)容涉及多個(gè)方面，如優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、優(yōu)質(zhì)的指標(biāo)，優(yōu)質(zhì)的員工等等。我重點(diǎn)介紹一下三方面的工作。

一個(gè)是優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。服務(wù)是銀行業(yè)永恒的主題。這些年來(lái)，南昌農(nóng)商銀行牢固樹(shù)立以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，堅(jiān)持隨需而變，不斷提升服務(wù)水平，持之以恒地提高服務(wù)質(zhì)量。具體講幾個(gè)服務(wù)理念和相應(yīng)的實(shí)際工作。一個(gè)是網(wǎng)店服務(wù)多元化。即根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)區(qū)域及目標(biāo)客戶(hù)不同，建設(shè)了一批展示形象、提供綜合金融服務(wù)的旗艦店；打造了一批提供特色化、差異化以及專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的專(zhuān)業(yè)特色服務(wù)店；培育了一批貼近社區(qū)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的金融便利店。這些各具特色和功能的網(wǎng)點(diǎn)均輔之以不同的管理模式、不同定位、不同類(lèi)型機(jī)構(gòu)有不同的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、設(shè)置不同的業(yè)務(wù)權(quán)限、實(shí)施不同的系數(shù)指標(biāo)。我們這樣做的目的在于建立更加科學(xué)、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力。另一個(gè)是“做大做綜合、做小做特色”，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新升級(jí)也是我們經(jīng)營(yíng)的制勝法寶。例如，我行以“快易貸”為主品牌，研發(fā)推廣小微企業(yè)“創(chuàng)業(yè)貸”、市場(chǎng)商戶(hù)“聯(lián)保貸”、下崗職工“就業(yè)貸”、社區(qū)居民“消費(fèi)貸”、失地農(nóng)民“養(yǎng)老貸”等一系列子產(chǎn)品。第三個(gè)是綜合化和個(gè)性化的服務(wù)相結(jié)合。近年來(lái)，我們探索搭建了電子銀行、投資銀行、票據(jù)貼現(xiàn)、理財(cái)保險(xiǎn)、現(xiàn)金管理等綜合服務(wù)平臺(tái)，以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化、綜合化和個(gè)性化的金融服務(wù)需求。

第二個(gè)方面是優(yōu)質(zhì)人才。南昌農(nóng)商銀行自組建以來(lái)，一直實(shí)施“人才興行”的戰(zhàn)略。對(duì)此，我們始終堅(jiān)持以人為本的理念，切實(shí)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，充分激發(fā)隊(duì)伍活力。主要的工作有這么幾個(gè)方面，一是外部引進(jìn)和內(nèi)部培養(yǎng)相結(jié)合。即采取“對(duì)內(nèi)培養(yǎng)一批、系統(tǒng)內(nèi)引進(jìn)一批、對(duì)外招聘一批”的方式，構(gòu)建高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。其中在外部引進(jìn)方面，我們可以說(shuō)是不拘一格、廣攬人才，凡是看準(zhǔn)的人，一旦引進(jìn)就安排重要崗位工作，這一點(diǎn)已經(jīng)取得了很好的效果。二是加大教育培訓(xùn)力度。利用多種方式，大力推進(jìn)員工培訓(xùn)教育長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，組織員工及時(shí)學(xué)習(xí)掌握新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，積極造就適應(yīng)現(xiàn)代銀行發(fā)展需求的員工隊(duì)伍。三是推進(jìn)全面績(jī)效管理。推行綜合柜員星級(jí)制、客戶(hù)經(jīng)理等崗位等級(jí)制管理，員工星級(jí)、等級(jí)與崗位系數(shù)掛鉤，促使其自覺(jué)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提升業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作績(jī)效。最后，不斷完善干部管理機(jī)制，通過(guò)實(shí)行末位淘汰、崗位競(jìng)聘等方式，將一大批品質(zhì)好、素質(zhì)高、能力強(qiáng)、業(yè)績(jī)優(yōu)的員工選拔到中層干部或客戶(hù)經(jīng)理等重要崗位上來(lái)。通過(guò)建立完善工作機(jī)制，真正做到成才靠學(xué)習(xí)、業(yè)績(jī)靠努力、職務(wù)靠競(jìng)爭(zhēng)、收入靠貢獻(xiàn)，把員工的能動(dòng)性充分激發(fā)出來(lái)。

篇（4）

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-4392（2011）02-0036-04

一、引言

中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2001-2008年間全國(guó)商業(yè)匯票年累計(jì)承兌量由1.2萬(wàn)億元增加到7.1萬(wàn)億元；貼現(xiàn)量由1.4萬(wàn)億元增加到13.5萬(wàn)億元，票據(jù)貼現(xiàn)的年均增幅遠(yuǎn)高于同期貸款增幅。2009年上半年，票據(jù)融資高達(dá)12.8萬(wàn)億元，增加1.7萬(wàn)億元，占新增貸款的23%；票據(jù)融資額相當(dāng)于同期投票交易量的57.7%，銀行同業(yè)拆借交易量的162%（杜艷，2009）。隨著票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，給銀行資產(chǎn)帶來(lái)了潛在風(fēng)險(xiǎn)或?qū)嶋H的損失。2009年第二季度，各地銀監(jiān)局加大了對(duì)銀行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度。

銀行承兌匯票貼現(xiàn)（簡(jiǎn)稱(chēng)銀票貼現(xiàn)）是票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品，業(yè)務(wù)流程比較復(fù)雜，具有低信用風(fēng)險(xiǎn)、高操作風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。本文對(duì)銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行設(shè)計(jì)改造，以防范銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀票貼現(xiàn)與操作風(fēng)險(xiǎn)

（一）相關(guān)研究

國(guó)內(nèi)已有專(zhuān)家和學(xué)者對(duì)銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行過(guò)研究。、雷斌的研究表明，銀行在進(jìn)行銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中存在以下問(wèn)題：①票據(jù)審查不嚴(yán)格，沒(méi)有執(zhí)行查詢(xún)復(fù)查制度；②沒(méi)有堅(jiān)持雙人核驗(yàn)制度，認(rèn)為經(jīng)過(guò)查詢(xún)的票據(jù)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)；③對(duì)已辦理質(zhì)押和貼現(xiàn)的票據(jù)未及時(shí)作相應(yīng)的質(zhì)押背書(shū)或終止背書(shū)，而這種票據(jù)可能會(huì)被再質(zhì)押和再貼現(xiàn)；④到期的貼現(xiàn)銀票沒(méi)有及時(shí)收回款項(xiàng)。這些問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件。潘新民的研究表明，在辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，銀行既要審查票據(jù)的款式是否符合央行統(tǒng)一規(guī)定的式樣，票據(jù)的法定記載事項(xiàng)是否齊全，各項(xiàng)簽章是否符合規(guī)定，背書(shū)是否有效并連續(xù)，期限是否符合規(guī)定，同時(shí)采用特種K類(lèi)電報(bào)核實(shí)票真?zhèn)?，或?qū)嵉睾藢?duì)；還要審查手續(xù)的合法性，包括持票人的商品交易合同、商品收運(yùn)單據(jù)及增值稅發(fā)票的真實(shí)合法性?？梢?jiàn)，銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)流程比較繁雜，只要某一環(huán)節(jié)或多個(gè)環(huán)節(jié)未能按規(guī)定執(zhí)行，就會(huì)發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件。周菊芬認(rèn)為：銀行在銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中存在以下風(fēng)險(xiǎn)：①審查不嚴(yán)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。審查主要包括對(duì)票面真實(shí)性的審查和貿(mào)易背景真實(shí)有效性的審查。②查詢(xún)辦法的落后性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。③委托收款背書(shū)時(shí)間差異存在的風(fēng)險(xiǎn)。按照銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》通知（銀監(jiān)發(fā)2007-42號(hào)）中操作風(fēng)險(xiǎn)的定義，這些風(fēng)險(xiǎn)都是操作風(fēng)險(xiǎn)。谷俐認(rèn)為產(chǎn)生銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是：①銀行工作人員責(zé)任心不強(qiáng)，違規(guī)操作，造成銀票的要素不規(guī)范，影響到期承兌；②票據(jù)貼現(xiàn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平低，業(yè)務(wù)操作不熟練，缺乏必備的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)和法律知識(shí)，在處理業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)所持票據(jù)是否存在真實(shí)貿(mào)易背景、要素是否齊全以及背書(shū)是否規(guī)范等無(wú)法辨別，難免產(chǎn)生差錯(cuò)。

（二）銀票貼現(xiàn)的業(yè)務(wù)流程和操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

部分銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)流程如圖1所示。

根據(jù)上述業(yè)務(wù)流程，筆者認(rèn)為銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)分為以下五類(lèi)：

第一類(lèi)：驗(yàn)票環(huán)節(jié)沒(méi)有識(shí)別票據(jù)詐騙犯罪行為的操作風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為：為偽造的銀票辦理貼現(xiàn)；為變?cè)斓你y票辦理貼現(xiàn)；為仿制的銀票辦理貼現(xiàn)。

第二類(lèi)：審查環(huán)節(jié)疏于真實(shí)交易背景審查的操作風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為：為他行無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀票辦理貼現(xiàn)；通過(guò)自開(kāi)自貼的方式為融資性銀票辦理貼現(xiàn)。

第三類(lèi)：貸后管理環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為忽視對(duì)貼現(xiàn)資金流向的監(jiān)控。

第四類(lèi)：逆流程順序的操作風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為違規(guī)辦理先貼后查。

第五類(lèi)：行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性操作風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為以低于再貼現(xiàn)利率的貼現(xiàn)利率違規(guī)辦理貼現(xiàn)。

1.驗(yàn)票環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

驗(yàn)票環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)員沒(méi)有識(shí)別票據(jù)詐騙犯罪行為而對(duì)相應(yīng)的銀票辦理貼現(xiàn)融資。銀票詐騙犯罪的手段主要有：使用偽造票據(jù)、變?cè)炱睋?jù)和仿制票據(jù)在貼現(xiàn)銀行辦理貼現(xiàn)融資。倘若銀行工作人員由于工作疏忽或工作能力欠缺而未能鑒別出申請(qǐng)貼現(xiàn)的銀票系偽造、變?cè)旎蚍轮破睋?jù)，在貼現(xiàn)到期時(shí)，貼現(xiàn)銀行以持票人身份向承兌銀行提示付款，將無(wú)法獲得償付。由此等貼現(xiàn)銀行向貼現(xiàn)申請(qǐng)人發(fā)放了一筆無(wú)任何擔(dān)保的信用貸款并將給貼現(xiàn)銀行帶來(lái)巨大損失。

貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)的偽造銀票主要以偽造承兌人居多。銀票發(fā)生偽造，在流通轉(zhuǎn)讓過(guò)程中不易被發(fā)現(xiàn)，往往在票據(jù)到期后，經(jīng)持票人作提示付款時(shí)才被發(fā)現(xiàn)。

中國(guó)人民銀行印發(fā)的《支付結(jié)算辦法》第十四條第四款將“變?cè)炱睋?jù)”定義為“無(wú)權(quán)更改票據(jù)內(nèi)容的人，對(duì)票據(jù)上簽章以外的記載事項(xiàng)加以改變的行為”。變?cè)焓菍?duì)真實(shí)、有效的票據(jù)內(nèi)容進(jìn)行改變，即變更票據(jù)上他人記載的票據(jù)金額、出票日期、收款人名稱(chēng)、付款人名稱(chēng)、付款地點(diǎn)和付款日期等記載內(nèi)容。

驗(yàn)票是銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的首要環(huán)節(jié)，是防范操作風(fēng)險(xiǎn)的第一步。

2.審查環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

《票據(jù)法》第十條規(guī)定“票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑧?yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用的原則，具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系”，銀票屬于商業(yè)匯票，因此，銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。2005年9月，央行頒布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于完善票據(jù)業(yè)務(wù)制度有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀發(fā)2005-235號(hào)）中規(guī)定“商業(yè)匯票的持票人向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)時(shí)，貼現(xiàn)申請(qǐng)人應(yīng)向銀行提供交易合同原件、貼現(xiàn)申請(qǐng)人與其直接前手之間根據(jù)稅收制度有關(guān)規(guī)定開(kāi)具的增值稅發(fā)票或普通發(fā)票”，因此貼現(xiàn)行對(duì)貼現(xiàn)申請(qǐng)人與其直接前手之間是否具有真實(shí)的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系負(fù)有審核義務(wù)。

實(shí)踐中，銀行往往出于業(yè)務(wù)拓展的壓力，放松貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的審查條件，在辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)只注重銀票本身的真實(shí)性，對(duì)貼現(xiàn)企業(yè)提供的交易合同、增值稅發(fā)票等資料的真?zhèn)巍?duì)貿(mào)易背景的真實(shí)性審查流于形式，將真實(shí)交易背景的審查僅僅作為貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作的例行程序予以應(yīng)付，甚至對(duì)明顯缺乏真實(shí)交易背景的銀票違規(guī)辦理貼現(xiàn)。

此外，銀行內(nèi)部往往缺乏審查貿(mào)易背景真實(shí)性的具體操作要求，直接導(dǎo)致審查人員往往憑借個(gè)人經(jīng)驗(yàn)審查，甚至發(fā)生同一個(gè)審查人員在不同的時(shí)點(diǎn)對(duì)同類(lèi)企業(yè)出具完全相斥的審查結(jié)論。部分新手審查人員因缺乏經(jīng)驗(yàn)而對(duì)沒(méi)有真實(shí)貿(mào)易背景的銀票出具了同意貼現(xiàn)的審查意見(jiàn)，導(dǎo)致銀行違規(guī)為大量沒(méi)有真實(shí)貿(mào)易背景的銀票辦理了貼現(xiàn)。

3.貸后管理環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

銀票貼現(xiàn)發(fā)放后，營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)立即啟動(dòng)對(duì)貼現(xiàn)申請(qǐng)人的貸后管理程序。實(shí)踐中，銀行的從業(yè)人員往往將銀票貼現(xiàn)視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)而對(duì)貸后管理流于形式。銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)貸后管理環(huán)節(jié)的問(wèn)題主要是疏于對(duì)貼現(xiàn)資金實(shí)施流向監(jiān)控，具體表現(xiàn)在以下幾方面：

一是貼現(xiàn)資金流入證券、期貨、基金、房地產(chǎn)市場(chǎng)等非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域或被用于股本權(quán)益性投資，使銀行信貸資金因挪用而遭受一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

二是某些銀行為了爭(zhēng)取新客戶(hù)并體現(xiàn)快速便捷的服務(wù)效率，對(duì)貼現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況沒(méi)有深入調(diào)查且在貸后管理環(huán)節(jié)沒(méi)有及時(shí)檢查與糾正貼現(xiàn)資金的違規(guī)使用情況，致使相當(dāng)部分貼現(xiàn)資金被挪用到固定資產(chǎn)投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目，由于融資期限與回款期限不匹配，形成短貸長(zhǎng)用的風(fēng)險(xiǎn)。

三是未發(fā)現(xiàn)貼現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)回出票人或者直接前手的情況，為融資性票據(jù)辦理貼現(xiàn)。

四是由于集團(tuán)客戶(hù)是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，當(dāng)出票人與貼現(xiàn)申請(qǐng)人為集團(tuán)性關(guān)聯(lián)企業(yè)時(shí)，在對(duì)此類(lèi)票據(jù)辦理貼現(xiàn)后，貼現(xiàn)銀行往往忽視貼現(xiàn)資金使用情況的追蹤檢查，出現(xiàn)了部分企業(yè)利用貼現(xiàn)資金兌付已到期銀票以及用貼現(xiàn)資金做承兌保證金，循環(huán)開(kāi)立銀票等套取銀行信用的違規(guī)情況。

五是以低于再貼現(xiàn)利率的貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)生成，因此貼現(xiàn)利率不低于再貼現(xiàn)利率。由于銀票的貼現(xiàn)不納入監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行的存貸款比例考核，在經(jīng)營(yíng)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，為了爭(zhēng)搶票源，同城銀行之間展開(kāi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，部分銀行工作人員甚至與票據(jù)掮客、票據(jù)包裝公司內(nèi)外勾結(jié)，在辦理貼現(xiàn)時(shí)為其提供低于再貼現(xiàn)利率的貼現(xiàn)利率、造成票據(jù)市場(chǎng)的貼現(xiàn)利率不斷走低，甚至一些銀行以低于再貼現(xiàn)利率的貼現(xiàn)利率違規(guī)辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，嚴(yán)重?cái)_亂了利率市場(chǎng)秩序，干擾了國(guó)家貨幣政策的有效執(zhí)行。

三、銀票貼現(xiàn)業(yè)余的流程再造

根據(jù)前面的分析，由于銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不盡合理，容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件。為了有效防范銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合工作實(shí)際，我們對(duì)銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行設(shè)計(jì)改造，見(jiàn)圖2。

新設(shè)計(jì)的銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)流程與現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程的區(qū)別之處主要是：

一是在現(xiàn)有流程基礎(chǔ)上增補(bǔ)了操作風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)、操作風(fēng)險(xiǎn)決策環(huán)節(jié)，較全面地反映了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)流經(jīng)的所有環(huán)節(jié)。

二是按照操作風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，在“操作內(nèi)容”欄充實(shí)了操作要點(diǎn)，進(jìn)一步明確了各崗位的崗位責(zé)任。

三是從更有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，調(diào)整了“主體”欄。一方面，將發(fā)放環(huán)節(jié)的操作主體由“會(huì)計(jì)部門(mén)的發(fā)放崗”調(diào)整為“作業(yè)中心的發(fā)放崗”。作業(yè)中心隸屬于總行，而會(huì)計(jì)部門(mén)的發(fā)放崗較易受到經(jīng)營(yíng)崗點(diǎn)的左右并形成窩案，如此調(diào)整使得發(fā)放環(huán)節(jié)具備較強(qiáng)的獨(dú)立性，在貼現(xiàn)資金發(fā)放出賬操作上形成了有效的內(nèi)部制約。另一方面，將審查環(huán)節(jié)的操作主體由“由營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的有權(quán)審批人”調(diào)整為“授信審查部門(mén)的審查崗”，通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)與審批的分離，強(qiáng)化了部門(mén)間的制衡作用，隔離了不相容職責(zé)。

與現(xiàn)有的流程相比，新設(shè)計(jì)的銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)流程更有利于防范操作風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椋?/p>

一是通過(guò)增補(bǔ)操作風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)、操作風(fēng)險(xiǎn)決策環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)了解票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和重要性。在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上，不僅注重貸前調(diào)查、驗(yàn)票、保管、審查、貼現(xiàn)入賬、貸后管理等業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，而且強(qiáng)化了審計(jì)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)決策等管理環(huán)節(jié)對(duì)于控制和防范操作風(fēng)險(xiǎn)的重要性。

二是新設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)流程調(diào)整了“主體”欄、充實(shí)了“操作內(nèi)容”欄，通過(guò)層層明確崗位責(zé)任、嚴(yán)密各環(huán)節(jié)銜接、強(qiáng)化部門(mén)間相互制約來(lái)加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。

三是新設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)流程中，銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)由營(yíng)銷(xiāo)崗、盡職調(diào)查崗、驗(yàn)票崗、保管崗、審查崗、發(fā)放崗、貸后管理崗共同完成。這些崗位互相制約，是銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的必備崗位。嚴(yán)禁違反崗位制約原則，嚴(yán)禁同一人對(duì)同一筆業(yè)務(wù)同時(shí)混崗兼職。營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)可能會(huì)質(zhì)疑流程將削弱貼現(xiàn)業(yè)務(wù)處理速度，針對(duì)這種情況可考慮賦予貼現(xiàn)業(yè)務(wù)“綠色處理通道”以解決風(fēng)險(xiǎn)控制與效率的矛盾，即要求驗(yàn)票崗、審查崗、發(fā)放崗對(duì)其受理的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)必須以?xún)?yōu)先處理。

在沒(méi)有成立票據(jù)中心的商業(yè)銀行，營(yíng)銷(xiāo)崗設(shè)置在營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，驗(yàn)票崗、保管崗設(shè)置在會(huì)計(jì)部門(mén)，審查崗設(shè)置在授信審查部門(mén)，發(fā)放崗設(shè)置在總行集中作業(yè)中心，盡職調(diào)查崗和貸后管理崗設(shè)置在分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，在各部門(mén)各崗位各司其職并互相牽制。

依據(jù)新設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)流程，銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別步驟為：一是根據(jù)同業(yè)案件原因、行內(nèi)案件自查情況、內(nèi)外部審計(jì)報(bào)告、專(zhuān)業(yè)資深人士經(jīng)驗(yàn)，確定業(yè)務(wù)流程每一環(huán)節(jié)中可能產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)事件類(lèi)型。二是根據(jù)事件類(lèi)型尋找導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的因素是屬于人員因素、內(nèi)部流程因素、系統(tǒng)因素還是外部因素。三是將操作風(fēng)險(xiǎn)因素映射到具體的流程環(huán)節(jié)。四是將操作風(fēng)險(xiǎn)事件類(lèi)型進(jìn)行歸納，識(shí)別流程中主要的操作風(fēng)險(xiǎn)以確定流程的關(guān)鍵控制環(huán)節(jié)。操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別如下表2。

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篇（5）

0 引言

商業(yè)銀行的公司信貸流程大致可分為兩種。一種是分為業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、貸前審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。另一種是將業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、貸前審查統(tǒng)稱(chēng)為貸前，分為貸前、貸中、貸后三大階段。兩者的概念和含義基本是一致的。各個(gè)階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型是有區(qū)別的，貸前環(huán)節(jié)由于主要是通過(guò)對(duì)企業(yè)、行業(yè)、市場(chǎng)等分析而決定是否給予授信或給予怎樣的授信，面臨的主要是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。而貸中環(huán)節(jié)主要是通過(guò)一系列相應(yīng)的操作使企業(yè)達(dá)到符合取得實(shí)際授信的條件，符合相應(yīng)的授信規(guī)定，因而面臨的主要是操作風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理環(huán)節(jié)主要是對(duì)已授信的企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的變化、行業(yè)變化、市場(chǎng)變化等情況進(jìn)行分析，達(dá)到及時(shí)規(guī)避授信風(fēng)險(xiǎn)的目的。因此貸款發(fā)放環(huán)節(jié)是信貸操作風(fēng)險(xiǎn)主要集中的環(huán)節(jié)，也是防范公司信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的主要環(huán)節(jié)。

目前商業(yè)銀行對(duì)放款環(huán)節(jié)越來(lái)越重視，并建立了專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)放款環(huán)節(jié)的職能部門(mén)，尤其是在一些中小型股份制商業(yè)銀行，專(zhuān)門(mén)設(shè)立了放款中心，負(fù)責(zé)防范在公司信貸操作過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

1 建立放款中心的意義

放款中心的建立主要目的就是防范公司信貸業(yè)務(wù)中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)，作為一個(gè)專(zhuān)職防范操作風(fēng)險(xiǎn)的部門(mén)，它能夠更專(zhuān)業(yè)更有效的發(fā)現(xiàn)并排除潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。

1.1 有效地控制操作風(fēng)險(xiǎn)。該部門(mén)作為源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，可以堵截和避免擔(dān)保等授信條件不落實(shí)、手續(xù)不規(guī)范、資料不全或不規(guī)范即放款的授信行為，有效防范了由此產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并可以隨時(shí)監(jiān)察現(xiàn)行使用的各式資料文本、操作規(guī)程的有效性，并根據(jù)實(shí)際情況有針對(duì)性地修改業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度，從而在很大程度上控制了公司授信業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 充分實(shí)現(xiàn)審貸分離。放款中心的成立，是推進(jìn)授信業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、放款“四分離”，實(shí)現(xiàn)貸審的充分分離，從而達(dá)到有效的相互制約效果。而審貸的分離能夠更有效的進(jìn)行權(quán)責(zé)的分離，更有利于責(zé)任的認(rèn)定和劃分。

1.3 有利于落實(shí)貸前審批條件。審核信貸資料簽署的有效性，審核支行自行審批的授信審批權(quán)限是否適當(dāng)，確認(rèn)總行及支行審批意見(jiàn)中的有關(guān)貸前要求是否落實(shí)，當(dāng)所有貸前先決條件完全符合后，放款中心才發(fā)放貸款。由于此類(lèi)工作有方框中心這一非審批單位負(fù)責(zé)監(jiān)督，更突出制約效果，有利于貸前審批條件的落實(shí)。

1.4 放款中心的建立可以有效的防范操作過(guò)程中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。放款中心在審查相關(guān)資料過(guò)程中較一般人員更注重存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保條件、合同文本等的審核更專(zhuān)業(yè)更到位，能夠有效的防范法律風(fēng)險(xiǎn)。在放款中心可設(shè)置法律審查人員，加強(qiáng)防范公司信貸操作過(guò)程中的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.5 可切實(shí)提高工作效率。貸款原始檔案由中心統(tǒng)一管理，規(guī)范操作，對(duì)檔案資料定期檢查，及時(shí)更新，專(zhuān)人專(zhuān)庫(kù)保管便于隨時(shí)查閱，這些措施都切實(shí)提高了工作效率及準(zhǔn)確性。

1.6 放款中心的盡職履職能夠減少銀行不必要的授信損失。在授信業(yè)務(wù)的實(shí)際操作過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的變化往往不能夠準(zhǔn)確預(yù)期，但是只要放款過(guò)程中相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)、資料等能夠得到有效的保證，可能并不會(huì)給銀行造成實(shí)際損失?？梢?jiàn)放款操作對(duì)公司信貸具有十分重要的意義。

2 放款中心防范的主要操作風(fēng)險(xiǎn)

放款中心作為防范公司信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的重要部門(mén)主要從落實(shí)必要的擔(dān)保授信條件，使用適合、正確的法律文本，保管重要的文件檔案及防范內(nèi)外部欺詐等方面出發(fā)，防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 防范擔(dān)保條件落實(shí)存在的操作風(fēng)險(xiǎn) 目前商業(yè)銀行授信過(guò)程中采用抵、質(zhì)押或保證等擔(dān)保方式為授信提供有效擔(dān)保是非常普遍的。但是在辦理?yè)?dān)保的過(guò)程中，往往會(huì)出現(xiàn)因未嚴(yán)格審查資料、辦理相關(guān)手續(xù)等而使辦理的擔(dān)保無(wú)效，給銀行造成損失的情況，放款中心則是防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的重要部門(mén)。

2.1.1 保證人不具備主體資格，導(dǎo)致?lián)o(wú)效按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)等不得作為保證人；另外，我國(guó)《公司法》第六十條規(guī)定，董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。在銀行信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，保證人的選擇方面還是比較謹(jǐn)慎的，大多數(shù)情況下能確保保證擔(dān)保的合法有效，但是仍有不少貸款的保證人是政府部門(mén)、醫(yī)院、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，該類(lèi)擔(dān)保一旦被認(rèn)定無(wú)效就可能會(huì)造成擔(dān)保債權(quán)失去三分之二或一半的清償保證。

2.1.3 擔(dān)保資料無(wú)效或不完善致使擔(dān)保無(wú)效新的《公司法》出臺(tái)后，公司章程的效力越來(lái)越受到重視，在擔(dān)保過(guò)程中由于擔(dān)保的范圍、擔(dān)保的內(nèi)容或擔(dān)保事項(xiàng)未按照公司要求經(jīng)有效的審批機(jī)構(gòu)審批而造成擔(dān)保無(wú)效。如：出具的董事會(huì)/股東會(huì)決議是否有效，提供的擔(dān)保是否在企業(yè)允許的范圍內(nèi)等等。

2.1.4 對(duì)抵押物狀況審查不到位造成脫保在實(shí)際放款前未對(duì)抵質(zhì)押物狀況進(jìn)行核實(shí)，而抵押物已出現(xiàn)查封、凍結(jié)等狀況，致使在之后發(fā)生的借貸行為失去有效擔(dān)保，而造成脫保。

2.1.5 對(duì)重組授信或借新還舊授信過(guò)程中擔(dān)保條件的落實(shí) 對(duì)重組授信或借新還舊授信是否符合擔(dān)保的條件，保證人前后是否一致等情況進(jìn)行審核。

2.2 防范由于合同文本錯(cuò)誤出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1 合同文本使用錯(cuò)誤或使用的合同文本中存在對(duì)銀行不利的條款在實(shí)際貸款發(fā)放過(guò)程中，由于使用的合同文本不正確或沒(méi)有對(duì)文本的內(nèi)容進(jìn)行有效審查，合同文本中存在不利于銀行提條款致使銀行遭受授信損失。

2.2.2 合同內(nèi)容填寫(xiě)錯(cuò)誤或隨意涂改合同內(nèi)容填寫(xiě)錯(cuò)誤或?qū)σ剡M(jìn)行涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素，致使在訴諸法律過(guò)程中不能提供有效的資料致使銀行權(quán)利得不到落實(shí)。

2.2.3 保證合同與借款合同無(wú)編號(hào)、不銜接保證類(lèi)貸款的主從合同必須一一對(duì)應(yīng)，合同編號(hào)銜接。現(xiàn)實(shí)貸款檔案中有大量的保證合同沒(méi)有編號(hào)，有的保證合同保證金額與借款合同不一致（不含最高額擔(dān)保），更有甚者，用已經(jīng)還清的保證合同繼續(xù)為新的借款合同擔(dān)保。

2.3 防范授信檔案資料不完善或遺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn) 在貸款發(fā)放過(guò)程中由于企業(yè)提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法提供有效的法律證明文件而使得銀行權(quán)利無(wú)法落實(shí)。

2.4 防范騙貸、騙保等情況在實(shí)際的操作過(guò)程中騙貸、騙保的案件時(shí)有發(fā)生，放款中心在放款前對(duì)客戶(hù)及資料的審核過(guò)程中，對(duì)印章、有權(quán)人等的資料審核；前往擔(dān)保人、借款人實(shí)際辦公地點(diǎn)的實(shí)地核保；前往抵質(zhì)押登記部門(mén)實(shí)地辦理相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)等，能夠有效防范騙貸、騙保情況的發(fā)生。

2.5 其他放款中心還通過(guò)對(duì)整個(gè)授信資料的審核，審核該筆公司授信業(yè)務(wù)期限、利率、金額、IT系統(tǒng)等是否符合信貸管理要求。

3 放款中心的基本職能和崗位設(shè)置

3.1 放款中心的基本職能放款中心的基本職能是主要負(fù)責(zé)對(duì)審批機(jī)構(gòu)授信條件落實(shí)情況以及授信材料完整性、一致性的審核，檔案管理，法律審查，利用審核崗的獨(dú)特地位，充分發(fā)揮復(fù)核和監(jiān)督作用，以進(jìn)一步防范授信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 放款中心基本崗位設(shè)置及職責(zé) 放款中心下設(shè)：①放款審核崗；②放款復(fù)核崗；③核保崗；④法律審查；⑤檔案管理崗；⑥負(fù)責(zé)人。

3.2.1 負(fù)責(zé)人職責(zé)。負(fù)責(zé)放款中心的全面工作。放款中心負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)本部門(mén)的全面工作，負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的放款審批工作；定期檢查放款中心各崗位的履職情況，督促指導(dǎo)各崗位工作，并對(duì)各崗位履職情況做出評(píng)價(jià)；努力提升信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2 放款審核崗。審核授信條件的落實(shí)情況，審核上報(bào)材料的齊備性、一致性和合規(guī)性；對(duì)授信額度和授信期限進(jìn)行控制和管理；審驗(yàn)業(yè)務(wù)相關(guān)合同填制的要素是否正確完備，是否符合授信要求；完成審核、實(shí)施放款操作并歸檔；對(duì)一級(jí)檔案的驗(yàn)收、封存、入庫(kù)手續(xù)；審核擔(dān)保的解除和釋放手續(xù)等工作。

3.2.3 復(fù)審崗審查職責(zé)。負(fù)責(zé)對(duì)放款審核崗的工作進(jìn)行復(fù)核。重點(diǎn)對(duì)每筆業(yè)務(wù)的金額、期限、利率、擔(dān)保落實(shí)情況進(jìn)行復(fù)核；對(duì)借款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議的銜接情況進(jìn)行復(fù)核。對(duì)合同的其他特殊約定進(jìn)行重點(diǎn)復(fù)核；對(duì)每筆業(yè)務(wù)的其它資料進(jìn)行復(fù)核；明確簽屬意見(jiàn)并提交到放款中心負(fù)責(zé)人等工作。

3.2.4 法律審查崗。法律審查崗人員一般為具有一定法律知識(shí)的人員。負(fù)責(zé)對(duì)在落實(shí)授信條件過(guò)程中出現(xiàn)的法律問(wèn)題進(jìn)行審查把關(guān)；負(fù)責(zé)對(duì)合同文本的法律效力進(jìn)行審查，制定符合條件的法律文本；其他的一些法律咨詢(xún)等工作。該崗位可由法律部門(mén)的人員兼任。

3.2.5 檔案管理崗職責(zé)。負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)檔案交接工作；對(duì)檔案進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)、裝訂和入庫(kù)；定期整理并核對(duì)授信檔案；負(fù)責(zé)檔案的調(diào)、借閱手續(xù)，嚴(yán)防信貸資料遺失等工作。

3.2.6 核保崗職責(zé)。參與核保任務(wù)，負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)擔(dān)保條件落實(shí)真實(shí)性、有效性的核實(shí)工作；負(fù)責(zé)收集、核實(shí)核保過(guò)程中擔(dān)保人同意擔(dān)保的法律文件，包括但不限于股東會(huì)/董事會(huì)決議，授權(quán)書(shū)、簽字樣本等等工作。

4 加強(qiáng)對(duì)放款中心的內(nèi)控管理

4.1 建立和完善放款操作管理制度放款中心要有一套完善的放款操作管理制度，明確的放款操作流程，對(duì)不同類(lèi)型的公司業(yè)務(wù)品種有針對(duì)性的進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.3 建立長(zhǎng)期的、常態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制建立長(zhǎng)期的、常態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制，確保檢查的制度性和獨(dú)立性的實(shí)現(xiàn)，提高放款中心的職能執(zhí)行力度。

4.3.1 建立定期的排查機(jī)制，要定期對(duì)以往的工作進(jìn)行排查。

4.3.2 建立應(yīng)急排查機(jī)制。對(duì)于在日常工作中發(fā)現(xiàn)的新的、突發(fā)性、特殊的問(wèn)題立即進(jìn)行登記備案，可根據(jù)事件的性質(zhì)對(duì)以往的工作進(jìn)行必要的檢查，并通過(guò)信息溝通機(jī)制及時(shí)采取相應(yīng)措施。

4.3.3 建立完善的排查登記制度。做到排查過(guò)的內(nèi)容要求保留工作底稿，排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題要逐一登記備案。

4.3.4 建立較為完善的整改檢查制度。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)通知有關(guān)部門(mén)進(jìn)行整改，并定期進(jìn)行復(fù)查。

4.4 加強(qiáng)合規(guī)審計(jì)對(duì)放款操作管理執(zhí)行力度加強(qiáng)合規(guī)審計(jì)對(duì)放款中心的審計(jì)力度，使審計(jì)工作具有一定的針對(duì)性，明確合規(guī)審計(jì)的目的。合規(guī)審計(jì)應(yīng)做到并不是只是停留在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的簡(jiǎn)單環(huán)節(jié)，還要對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行起到引導(dǎo)作用，并通過(guò)審計(jì)工作，對(duì)現(xiàn)行制度進(jìn)行不斷的完善，提高制度的可操作性，從而使制度得到更好的執(zhí)行。

4.5 加強(qiáng)放款中心人員管理，建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制通過(guò)對(duì)公司薪酬制度的完善，建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制。制定放款中心工作考評(píng)辦法，將操作風(fēng)險(xiǎn)管理納入員工績(jī)效管理中，提高風(fēng)險(xiǎn)操作管理的自發(fā)性。

4.6 建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)處理機(jī)制

4.6.1 建立突發(fā)事件的應(yīng)急機(jī)制對(duì)可能造成損失的操作風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)建立突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，以便能夠及時(shí)有效的減少或補(bǔ)償因此帶來(lái)的實(shí)際損失。應(yīng)急預(yù)案庫(kù)的更新應(yīng)考慮業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策及市場(chǎng)環(huán)境導(dǎo)向等諸多因素。

篇（6）

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392(2009)04-0064-02

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

杭錦后旗下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)起步較晚，于2004年11月份由一家基層農(nóng)村信用社開(kāi)辦。按照四部委下發(fā)的《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)管理辦法)要求的操作程序，地方政府成立了小額貸款擔(dān)保中心，就業(yè)局出具借款名單，提供相關(guān)證明材料，地方政府注入119萬(wàn)元小額擔(dān)保貸款基金，承辦行按照《管理辦法》承辦。截至2008年3季度末，杭錦后旗農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款1110萬(wàn)元，獲得貸款570人次，占申請(qǐng)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款4236人的13.46%，占持《再就業(yè)優(yōu)惠證》6620人的8.61%。從2004年小額貸款發(fā)放至今，貸款到期收回率達(dá)98%以上，主要支持了城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員從事餐飲服務(wù)，小額農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等資金需要，累計(jì)創(chuàng)造再就業(yè)崗位914個(gè)，為促進(jìn)下崗人員再就業(yè)起到了積極作用。

二、制約欠發(fā)達(dá)地區(qū)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

(一)擔(dān)?；鹩邢?，不能滿(mǎn)足下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的旺盛需求

按規(guī)定發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，需要地方財(cái)政提供配套資金給予擔(dān)保，但目前到位的擔(dān)?；鹬挥?19萬(wàn)元，雖然按照《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，貸款的總額度必須控制在擔(dān)?；饠?shù)額5倍以?xún)?nèi)，最大限額可投放到595萬(wàn)元，但經(jīng)辦信用社出于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)考慮，只能按3倍左右發(fā)放，將余額控制在350萬(wàn)元左右，這種狀況使許多想得到資金支持的下崗人員望而卻步被拒之門(mén)外。

(二)反擔(dān)保作為申請(qǐng)貸款的必備條件抬高了貸款準(zhǔn)入門(mén)檻

目前實(shí)施的主要反擔(dān)保方式是對(duì)于申請(qǐng)2萬(wàn)元貸款的要求由2名公務(wù)員對(duì)貸款進(jìn)行反擔(dān)保，就連條管部門(mén)及自收自支的事業(yè)單位的公職人員也不可作擔(dān)保，由于下崗失業(yè)人員多是收入低微、生活較困難的階層，很難尋求到符合規(guī)定的人來(lái)提供反擔(dān)保，許多申貸人在各種手續(xù)都辦好后卻在最后關(guān)頭因找不到擔(dān)保人而不得不放棄了貸款，反擔(dān)保已成為制約下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的“瓶頸”。

(三)貸款手續(xù)繁鎖、環(huán)節(jié)多，降低了貸款辦理效率和貸款使用效率

按規(guī)定，每辦理一筆下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，需經(jīng)過(guò)借款人自愿申請(qǐng)、就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)資格審查和項(xiàng)目評(píng)估、擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保、擔(dān)保人開(kāi)具工資收入證明及簽訂保證責(zé)任承諾書(shū)、經(jīng)辦銀行審批放貸等多個(gè)部門(mén)和環(huán)節(jié)，手續(xù)極其繁瑣，有許多人耗時(shí)費(fèi)力經(jīng)過(guò)了很多環(huán)節(jié)卻沒(méi)有走到最后關(guān)口，而另有一部分人最終獲得了貸款卻錯(cuò)過(guò)了最佳經(jīng)營(yíng)時(shí)機(jī)。

(四)貸款發(fā)放過(guò)于集中，操作中易出現(xiàn)問(wèn)題

杭錦后旗從2004年開(kāi)辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款以來(lái)從指定金融機(jī)構(gòu)按正規(guī)程序發(fā)放的貸款只有2004年11月和2007年9月兩批，集中審批集中發(fā)放的方式一方面加大了各方工作人員的工作量導(dǎo)致審核質(zhì)量的下降，另一方面不利于申貸人員按需隨時(shí)貸款，由于下崗失業(yè)人員小額貸款有財(cái)政貼息且可發(fā)放的信貸資金有額度限制，有些不急需資金的人抱著“先下手為強(qiáng)”的想法先占住貸款，而部分真正急需資金又符合貸款條件的人被拒之門(mén)外。

(五)經(jīng)辦銀行積極性不高

一是由于下崗失業(yè)人員小額貸款金額小、筆數(shù)多、成本較大，而且貸前審查和貸后管理工作相對(duì)繁重。二是目前采用的貼息方法是貸款產(chǎn)生的利息先由貸戶(hù)按季結(jié)息，在貸款到期后貸戶(hù)再持還款憑證到有關(guān)部門(mén)“報(bào)銷(xiāo)”利息，經(jīng)辦銀行在日常利息的回收上難度較大。

(六)貸款額度過(guò)小

按照《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》的規(guī)定，小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在兩萬(wàn)元左右，經(jīng)辦銀行發(fā)放的貸款額度基本上都是2萬(wàn)元，但隨著物價(jià)的上漲和各種費(fèi)用的增加，2萬(wàn)元的數(shù)額對(duì)幫助下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)所起的作用越來(lái)越少，許多貸戶(hù)認(rèn)為費(fèi)盡周折才能貸到的款項(xiàng)額度太小，不能解決實(shí)質(zhì)性問(wèn)題。盡管《中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)通知)中明確要求提高小額擔(dān)保貸款的額度，但欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融部門(mén)迫于資金和風(fēng)險(xiǎn)等壓力，只能按原有的額度進(jìn)行辦理。

三、發(fā)展對(duì)策

(一)加大地方財(cái)政對(duì)擔(dān)保基金的投入力度

解決下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款的擔(dān)?；?，是做好下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款工作的基礎(chǔ)。財(cái)政部門(mén)要加大對(duì)擔(dān)保基金的投入力度，并在此基礎(chǔ)上逐步形成再就業(yè)基金的長(zhǎng)效機(jī)制，以解決下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款的擔(dān)?；鸩蛔銌?wèn)題，為充分滿(mǎn)足下崗失業(yè)人員對(duì)小額擔(dān)保貸款需求擔(dān)供必備的保證。

(二)完善反擔(dān)保規(guī)定，降低貸款門(mén)檻

一是對(duì)于家境確實(shí)貧困，無(wú)法提供反擔(dān)保，但誠(chéng)實(shí)守信、項(xiàng)目合格的創(chuàng)業(yè)者免除反擔(dān)保。二是擴(kuò)大反擔(dān)保的范圍，貸款人除提供有固定收入的機(jī)關(guān)工作人員做擔(dān)保人外，還可以將房產(chǎn)及其它物品進(jìn)行質(zhì)押和抵押，有關(guān)評(píng)估、公證部門(mén)應(yīng)減免各種收費(fèi)，以解決下崗失業(yè)人員提供反擔(dān)保的困難。

(三)簡(jiǎn)化貸款程序，提高貸款效率

應(yīng)加大對(duì)下崗失業(yè)人員小額貸款的協(xié)調(diào)力度，成立小額貸款領(lǐng)導(dǎo)小組并且合署辦公，減少不必要的手續(xù)和環(huán)節(jié)，為下崗失業(yè)人員提供良好的信貸環(huán)境，使符合條件的申請(qǐng)人員在較短時(shí)間內(nèi)獲得貸款開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

(四)改進(jìn)貸款操作方法，避免發(fā)放過(guò)于集中

將下崗失業(yè)人員小額貸款在辦理方式上作為類(lèi)似其它信貸的日常業(yè)務(wù)，申請(qǐng)一筆辦理一筆，既提高了對(duì)貸款戶(hù)的審核質(zhì)量又可使其及時(shí)獲得貸款。

(五)建立激勵(lì)機(jī)制，提高經(jīng)辦銀行的積極性

篇（7）

1.1有效地控制操作風(fēng)險(xiǎn)。該部門(mén)作為源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，可以堵截和避免擔(dān)保等授信條件不落實(shí)、手續(xù)不規(guī)范、資料不全或不規(guī)范即放款的授信行為，有效防范了由此產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并可以隨時(shí)監(jiān)察現(xiàn)行使用的各式資料文本、操作規(guī)程的有效性，并根據(jù)實(shí)際情況有針對(duì)性地修改業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度，從而在很大程度上控制了公司授信業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.2充分實(shí)現(xiàn)審貸分離。放款中心的成立，是推進(jìn)授信業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、放款“四分離”，實(shí)現(xiàn)貸審的充分分離，從而達(dá)到有效的相互制約效果。而審貸的分離能夠更有效的進(jìn)行權(quán)責(zé)的分離，更有利于責(zé)任的認(rèn)定和劃分。

1.3有利于落實(shí)貸前審批條件。審核信貸資料簽署的有效性，審核支行自行審批的授信審批權(quán)限是否適當(dāng)，確認(rèn)總行及支行審批意見(jiàn)中的有關(guān)貸前要求是否落實(shí)，當(dāng)所有貸前先決條件完全符合后，放款中心才發(fā)放貸款。由于此類(lèi)工作有方框中心這一非審批單位負(fù)責(zé)監(jiān)督，更突出制約效果，有利于貸前審批條件的落實(shí)。

1.4放款中心的建立可以有效的防范操作過(guò)程中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。放款中心在審查相關(guān)資料過(guò)程中較一般人員更注重存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保條件、合同文本等的審核更專(zhuān)業(yè)更到位，能夠有效的防范法律風(fēng)險(xiǎn)。在放款中心可設(shè)置法律審查人員，加強(qiáng)防范公司信貸操作過(guò)程中的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.5可切實(shí)提高工作效率。貸款原始檔案由中心統(tǒng)一管理，規(guī)范操作，對(duì)檔案資料定期檢查，及時(shí)更新，專(zhuān)人專(zhuān)庫(kù)保管便于隨時(shí)查閱，這些措施都切實(shí)提高了工作效率及準(zhǔn)確性。

1.6放款中心的盡職履職能夠減少銀行不必要的授信損失。在授信業(yè)務(wù)的實(shí)際操作過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的變化往往不能夠準(zhǔn)確預(yù)期，但是只要放款過(guò)程中相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)、資料等能夠得到有效的保證，可能并不會(huì)給銀行造成實(shí)際損失?？梢?jiàn)放款操作對(duì)公司信貸具有十分重要的意義。

2放款中心防范的主要操作風(fēng)險(xiǎn)

2.1防范擔(dān)保條件落實(shí)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)目前商業(yè)銀行授信過(guò)程中采用抵、質(zhì)押或保證等擔(dān)保方式為授信提供有效擔(dān)保是非常普遍的。但是在辦理?yè)?dān)保的過(guò)程中，往往會(huì)出現(xiàn)因未嚴(yán)格審查資料、辦理相關(guān)手續(xù)等而使辦理的擔(dān)保無(wú)效，給銀行造成損失的情況，放款中心則是防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的重要部門(mén)。

2.1.1保證人不具備主體資格，導(dǎo)致?lián)o(wú)效按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)等不得作為保證人；另外，我國(guó)《公司法》第六十條規(guī)定，董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。在銀行信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，保證人的選擇方面還是比較謹(jǐn)慎的，大多數(shù)情況下能確保保證擔(dān)保的合法有效，但是仍有不少貸款的保證人是政府部門(mén)、醫(yī)院、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，該類(lèi)擔(dān)保一旦被認(rèn)定無(wú)效就可能會(huì)造成擔(dān)保債權(quán)失去三分之二或一半的清償保證。

2.1.2重復(fù)抵押致使抵押形同虛設(shè)根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定，在辦理抵押過(guò)程中允許對(duì)房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)進(jìn)行重復(fù)抵押。實(shí)踐中，由于抵押前不對(duì)抵押物現(xiàn)有抵押情況進(jìn)行調(diào)查，而實(shí)際該抵押物已抵押給多方致使抵押權(quán)利得不到真正落實(shí)。2.1.3擔(dān)保資料無(wú)效或不完善致使擔(dān)保無(wú)效新的《公司法》出臺(tái)后，公司章程的效力越來(lái)越受到重視，在擔(dān)保過(guò)程中由于擔(dān)保的范圍、擔(dān)保的內(nèi)容或擔(dān)保事項(xiàng)未按照公司要求經(jīng)有效的審批機(jī)構(gòu)審批而造成擔(dān)保無(wú)效。如：出具的董事會(huì)/股東會(huì)決議是否有效，提供的擔(dān)保是否在企業(yè)允許的范圍內(nèi)等等。

2.1.4對(duì)抵押物狀況審查不到位造成脫保在實(shí)際放款前未對(duì)抵質(zhì)押物狀況進(jìn)行核實(shí)，而抵押物已出現(xiàn)查封、凍結(jié)等狀況，致使在之后發(fā)生的借貸行為失去有效擔(dān)保，而造成脫保。

2.1.5對(duì)重組授信或借新還舊授信過(guò)程中擔(dān)保條件的落實(shí)對(duì)重組授信或借新還舊授信是否符合擔(dān)保的條件，保證人前后是否一致等情況進(jìn)行審核。

2.2防范由于合同文本錯(cuò)誤出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1合同文本使用錯(cuò)誤或使用的合同文本中存在對(duì)銀行不利的條款在實(shí)際貸款發(fā)放過(guò)程中，由于使用的合同文本不正確或沒(méi)有對(duì)文本的內(nèi)容進(jìn)行有效審查，合同文本中存在不利于銀行提條款致使銀行遭受授信損失。

2.2.2合同內(nèi)容填寫(xiě)錯(cuò)誤或隨意涂改合同內(nèi)容填寫(xiě)錯(cuò)誤或?qū)σ剡M(jìn)行涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素，致使在訴諸法律過(guò)程中不能提供有效的資料致使銀行權(quán)利得不到落實(shí)。

2.2.3保證合同與借款合同無(wú)編號(hào)、不銜接保證類(lèi)貸款的主從合同必須一一對(duì)應(yīng)，合同編號(hào)銜接?，F(xiàn)實(shí)貸款檔案中有大量的保證合同沒(méi)有編號(hào)，有的保證合同保證金額與借款合同不一致（不含最高額擔(dān)保），更有甚者，用已經(jīng)還清的保證合同繼續(xù)為新的借款合同擔(dān)保。

2.3防范授信檔案資料不完善或遺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)在貸款發(fā)放過(guò)程中由于企業(yè)提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法提供有效的法律證明文件而使得銀行權(quán)利無(wú)法落實(shí)。

2.4防范騙貸、騙保等情況在實(shí)際的操作過(guò)程中騙貸、騙保的案件時(shí)有發(fā)生，放款中心在放款前對(duì)客戶(hù)及資料的審核過(guò)程中，對(duì)印章、有權(quán)人等的資料審核；前往擔(dān)保人、借款人實(shí)際辦公地點(diǎn)的實(shí)地核保；前往抵質(zhì)押登記部門(mén)實(shí)地辦理相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)等，能夠有效防范騙貸、騙保情況的發(fā)生。

2.5其他放款中心還通過(guò)對(duì)整個(gè)授信資料的審核，審核該筆公司授信業(yè)務(wù)期限、利率、金額、IT系統(tǒng)等是否符合信貸管理要求。

3放款中心的基本職能和崗位設(shè)置

3.1放款中心的基本職能放款中心的基本職能是主要負(fù)責(zé)對(duì)審批機(jī)構(gòu)授信條件落實(shí)情況以及授信材料完整性、一致性的審核，檔案管理，法律審查，利用審核崗的獨(dú)特地位，充分發(fā)揮復(fù)核和監(jiān)督作用，以進(jìn)一步防范授信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.2放款中心基本崗位設(shè)置及職責(zé)放款中心下設(shè)：①放款審核崗；②放款復(fù)核崗；③核保崗；④法律審查；⑤檔案管理崗；⑥負(fù)責(zé)人。

3.2.1負(fù)責(zé)人職責(zé)。負(fù)責(zé)放款中心的全面工作。放款中心負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)本部門(mén)的全面工作，負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的放款審批工作；定期檢查放款中心各崗位的履職情況，督促指導(dǎo)各崗位工作，并對(duì)各崗位履職情況做出評(píng)價(jià)；努力提升信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2放款審核崗。審核授信條件的落實(shí)情況，審核上報(bào)材料的齊備性、一致性和合規(guī)性；對(duì)授信額度和授信期限進(jìn)行控制和管理；審驗(yàn)業(yè)務(wù)相關(guān)合同填制的要素是否正確完備，是否符合授信要求；完成審核、實(shí)施放款操作并歸檔；對(duì)一級(jí)檔案的驗(yàn)收、封存、入庫(kù)手續(xù)；審核擔(dān)保的解除和釋放手續(xù)等工作。

3.2.3復(fù)審崗審查職責(zé)。負(fù)責(zé)對(duì)放款審核崗的工作進(jìn)行復(fù)核。重點(diǎn)對(duì)每筆業(yè)務(wù)的金額、期限、利率、擔(dān)保落實(shí)情況進(jìn)行復(fù)核；對(duì)借款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議的銜接情況進(jìn)行復(fù)核。對(duì)合同的其他特殊約定進(jìn)行重點(diǎn)復(fù)核；對(duì)每筆業(yè)務(wù)的其它資料進(jìn)行復(fù)核；明確簽屬意見(jiàn)并提交到放款中心負(fù)責(zé)人等工作。

3.2.4法律審查崗。法律審查崗人員一般為具有一定法律知識(shí)的人員。負(fù)責(zé)對(duì)在落實(shí)授信條件過(guò)程中出現(xiàn)的法律問(wèn)題進(jìn)行審查把關(guān)；負(fù)責(zé)對(duì)合同文本的法律效力進(jìn)行審查，制定符合條件的法律文本；其他的一些法律咨詢(xún)等工作。該崗位可由法律部門(mén)的人員兼任。

3.2.5檔案管理崗職責(zé)。負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)檔案交接工作；對(duì)檔案進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)、裝訂和入庫(kù)；定期整理并核對(duì)授信檔案；負(fù)責(zé)檔案的調(diào)、借閱手續(xù)，嚴(yán)防信貸資料遺失等工作。

3.2.6核保崗職責(zé)。參與核保任務(wù)，負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)擔(dān)保條件落實(shí)真實(shí)性、有效性的核實(shí)工作；負(fù)責(zé)收集、核實(shí)核保過(guò)程中擔(dān)保人同意擔(dān)保的法律文件，包括但不限于股東會(huì)/董事會(huì)決議，授權(quán)書(shū)、簽字樣本等等工作。

4加強(qiáng)對(duì)放款中心的內(nèi)控管理

4.1建立和完善放款操作管理制度放款中心要有一套完善的放款操作管理制度，明確的放款操作流程，對(duì)不同類(lèi)型的公司業(yè)務(wù)品種有針對(duì)性的進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.2加強(qiáng)信息與溝通，真正發(fā)揮放款中心的風(fēng)險(xiǎn)防范作用建立持續(xù)有效的操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序，從制度上建立有效的信息溝通機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)信息及時(shí)有效地傳遞并進(jìn)行信息分類(lèi)。此外，還要建立案件查處和相應(yīng)的信息披露制度，改變瞞報(bào)或不愿暴露的思想，通過(guò)對(duì)案件查處的信息披露達(dá)到良好的監(jiān)督、警示作用，有效地避免同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。2.1.3擔(dān)保資料無(wú)效或不完善致使擔(dān)保無(wú)效新的《公司法》出臺(tái)后，公司章程的效力越來(lái)越受到重視，在擔(dān)保過(guò)程中由于擔(dān)保的范圍、擔(dān)保的內(nèi)容或擔(dān)保事項(xiàng)未按照公司要求經(jīng)有效的審批機(jī)構(gòu)審批而造成擔(dān)保無(wú)效。如：出具的董事會(huì)/股東會(huì)決議是否有效，提供的擔(dān)保是否在企業(yè)允許的范圍內(nèi)等等。

2.1.4對(duì)抵押物狀況審查不到位造成脫保在實(shí)際放款前未對(duì)抵質(zhì)押物狀況進(jìn)行核實(shí)，而抵押物已出現(xiàn)查封、凍結(jié)等狀況，致使在之后發(fā)生的借貸行為失去有效擔(dān)保，而造成脫保。

2.1.5對(duì)重組授信或借新還舊授信過(guò)程中擔(dān)保條件的落實(shí)對(duì)重組授信或借新還舊授信是否符合擔(dān)保的條件，保證人前后是否一致等情況進(jìn)行審核。

2.2防范由于合同文本錯(cuò)誤出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1合同文本使用錯(cuò)誤或使用的合同文本中存在對(duì)銀行不利的條款在實(shí)際貸款發(fā)放過(guò)程中，由于使用的合同文本不正確或沒(méi)有對(duì)文本的內(nèi)容進(jìn)行有效審查，合同文本中存在不利于銀行提條款致使銀行遭受授信損失。

2.2.2合同內(nèi)容填寫(xiě)錯(cuò)誤或隨意涂改合同內(nèi)容填寫(xiě)錯(cuò)誤或?qū)σ剡M(jìn)行涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素，致使在訴諸法律過(guò)程中不能提供有效的資料致使銀行權(quán)利得不到落實(shí)。

2.2.3保證合同與借款合同無(wú)編號(hào)、不銜接保證類(lèi)貸款的主從合同必須一一對(duì)應(yīng)，合同編號(hào)銜接。現(xiàn)實(shí)貸款檔案中有大量的保證合同沒(méi)有編號(hào)，有的保證合同保證金額與借款合同不一致（不含最高額擔(dān)保），更有甚者，用已經(jīng)還清的保證合同繼續(xù)為新的借款合同擔(dān)保。