序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]一篇農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的主要問題及對(duì)策范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的主要問題及對(duì)策:農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的主要問題及對(duì)策

摘要基于7.5億農(nóng)村人口的需求基礎(chǔ)，加之隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的不斷投入以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大，成為我國(guó)金融市場(chǎng)的一片“藍(lán)海”區(qū)域。當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展存在金融組織體系有待進(jìn)一步健全、融資結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化、投融資體系有待進(jìn)一步培育、金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步改善等問題，為此提出貼近市場(chǎng)、堅(jiān)持服務(wù)"三農(nóng)"是關(guān)鍵、拓寬融資渠道，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、加快金融創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)水平、健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境等對(duì)策。

關(guān)鍵詞農(nóng)村金融服務(wù)三農(nóng)機(jī)制創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范

雖然農(nóng)村金融市場(chǎng)依然面臨著金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、業(yè)務(wù)成本高效益低等諸多不利因素，但巨大的市場(chǎng)也正吸引著包括外資銀行在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)的激烈爭(zhēng)食。在這過程中，作為發(fā)源于農(nóng)村并長(zhǎng)期根植于農(nóng)村的農(nóng)村信用合作社占有諸多先機(jī)。

一、農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀

（一）巨大市場(chǎng)潛力

農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后、金融業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚、金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱等因素，使得我國(guó)大部分農(nóng)村依然存在金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給嚴(yán)重不足等諸多現(xiàn)實(shí)問題。

銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2010年全國(guó)農(nóng)戶貸款只有2.6萬(wàn)億元，占全部貸款總額的5.1%。從貸款種類上看，農(nóng)業(yè)貸款只占貸款總額的近5%。截至2011年9月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然高達(dá)2087個(gè)。

但發(fā)展的滯后也意味著具有巨大的市場(chǎng)潛力可待開發(fā)。

有研究指出，農(nóng)村金融市場(chǎng)極為廣闊，覆蓋7.5億農(nóng)村人口和日益增長(zhǎng)的中小企業(yè)，地域4萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大約40萬(wàn)個(gè)村。2007年至2008年間，我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域總資產(chǎn)實(shí)際增長(zhǎng)率為21%，是除了政策性銀行之外的所有類型的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際增長(zhǎng)率最高。

而未來(lái)幾年，在國(guó)家支持"三農(nóng)"政策的傾斜下，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展將噴發(fā)更大的金融服務(wù)需求，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中也蘊(yùn)藏著巨大的金融需求。巨大的市場(chǎng)潛力將有利于金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、形成新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

政策方面，“十二.五”期間，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村金融體制機(jī)制改革，將成為為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效金融支持的重點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)也因此將得到更多的政策支持和創(chuàng)新發(fā)展的廣闊空間。

（二）引起多方爭(zhēng)食

近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中國(guó)金融市場(chǎng)規(guī)模高速膨脹，金融競(jìng)爭(zhēng)也不斷趨于白熱化，特別是城市金融市場(chǎng)已經(jīng)成為競(jìng)爭(zhēng)激烈的"紅海"，而農(nóng)村金融市場(chǎng)成了相對(duì)缺乏競(jìng)爭(zhēng)的"藍(lán)海"區(qū)域。

但這種局面正在快速地發(fā)展改變。

前些年，工農(nóng)中建等銀行商業(yè)化改革，更加注重經(jīng)營(yíng)效率，從農(nóng)村大量撤并網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)渠道減少。但近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)行在相關(guān)政策的鼓勵(lì)和指引下，正在不斷加大農(nóng)村金融市場(chǎng)的開拓。國(guó)有大銀行、股份制銀行，乃至外資銀行正不斷通過參股建立村鎮(zhèn)銀行等形式，大肆進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

農(nóng)業(yè)銀行于2001年完成股份制改造上市，特別成立了農(nóng)村金融事業(yè)部。2008年，各地郵儲(chǔ)銀行掛牌成立，截至2011年10月底，郵儲(chǔ)銀行總資產(chǎn)規(guī)模近4萬(wàn)億元,遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)37000多個(gè),其中有24000處網(wǎng)店分布在縣級(jí)以下農(nóng)村地區(qū)。

村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)農(nóng)村金融體制改革中涌現(xiàn)的新生事物，但短短幾年的發(fā)展，截至今年9月末,全國(guó)村鎮(zhèn)銀行已達(dá)537家。

巨大的市場(chǎng)潛力也吸引了眾多外資銀行的參與爭(zhēng)奪。匯豐銀行2007年12月13日在湖北隨州曾都成立了中國(guó)首個(gè)外資村鎮(zhèn)銀行，成為中國(guó)最早也是目前開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)最多的外資機(jī)構(gòu)。目前匯豐擁有包括5家村鎮(zhèn)支行在內(nèi)的12家村鎮(zhèn)銀行，遍布湖北、重慶、北京、廣東等地，形成了覆蓋全國(guó)西部、中部、華東、華北的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)?；ㄆ?、渣打、東亞銀行、澳新銀行等都已在中國(guó)開設(shè)了村鎮(zhèn)銀行，外資村鎮(zhèn)銀行遍及華中，華南，西南以及華北地區(qū)。

可以預(yù)見的是，隨著國(guó)家金融政策對(duì)"三農(nóng)"領(lǐng)域的傾斜，將會(huì)有更多的金融機(jī)構(gòu)得以進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，該市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也將日趨激烈，未來(lái)“藍(lán)?！睂⒊蔀楹统鞘薪鹑谑袌?chǎng)一樣的“紅?！?。

（三）普遍嘗到的“苦”

巨大市場(chǎng)潛力的背后是殘酷的現(xiàn)實(shí)。金融意識(shí)淡薄、金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不足因素決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)這塊誘人的大蛋糕“吃起來(lái)并不是那么容易”。風(fēng)險(xiǎn)大、業(yè)務(wù)成本高、收益低是各家爭(zhēng)食農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)普遍嘗到的苦。

首先農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制難、風(fēng)險(xiǎn)高。

導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高的原因是多方面的。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)很多是服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)則面臨著自然因素和市場(chǎng)因素雙重風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款損失經(jīng)常最后成為金融機(jī)構(gòu)難以追回的損失。

農(nóng)民信用意識(shí)薄弱也嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。目前，我國(guó)農(nóng)村居民征信體系尚未建立，金融機(jī)構(gòu)在信貸投放及防范風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏有效支持。

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)有1.3億農(nóng)戶建立起了信用檔案，對(duì)8000多個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)。但這與我國(guó)超過7.5億農(nóng)民的龐大數(shù)量相比依然有很大的距離。

缺乏有效擔(dān)保物也是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高的一個(gè)重要原因。由于作為農(nóng)民最大資產(chǎn)的農(nóng)村土地和住房不能抵押，導(dǎo)致農(nóng)民資產(chǎn)變現(xiàn)難，大部分農(nóng)戶貸款只能為信用貸款。而在信用意識(shí)和信用體系不健全的情況下，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)也就難免居高不下。

其次是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高。

由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)民現(xiàn)代電子金融意識(shí)薄弱，諸如ATM、電子銀行所需的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)落后等，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市地區(qū)。有調(diào)查顯示，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的人均存貸款、單筆業(yè)務(wù)額度遠(yuǎn)低于城市地區(qū)，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高。多數(shù)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)甚至出現(xiàn)成本收益倒掛，長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。

再次，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本居高的情況下，加之單筆業(yè)務(wù)金額低、業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣等原因，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的收益相對(duì)較低。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的主要問題

（一）金融組織體系有待進(jìn)一步健全?，F(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，證券機(jī)構(gòu)整體發(fā)展緩慢，典當(dāng)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足，融資擔(dān)保體系建設(shè)不充分。為中低端客戶服務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的金融支持。

（二）融資結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化?？h域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依然呈現(xiàn)出較為明顯的信貸推動(dòng)特征，融資結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重問題，多層次資本市場(chǎng)尚未形成。直接融資比重小，上市公司數(shù)量明顯偏少，而間接融資中又以短期融資為主，不能滿足創(chuàng)新型中小企業(yè)的資金需求。

（三）投融資體系有待進(jìn)一步培育。在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進(jìn)與設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資公司、設(shè)立小額貸款機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

（四）金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步改善。政府與金融機(jī)構(gòu)間的信息交流共享機(jī)制有待常態(tài)化；現(xiàn)有征信系統(tǒng)的信息覆蓋面有待進(jìn)一步擴(kuò)展；非法集資活動(dòng)形勢(shì)嚴(yán)峻，各部門協(xié)力維護(hù)金融穩(wěn)定秩序壓力增大；社會(huì)失信懲戒機(jī)制不健全，金融債權(quán)訴訟存在"執(zhí)行難"現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)；擔(dān)保體系不完善，產(chǎn)權(quán)制度亟待完善，產(chǎn)權(quán)需進(jìn)一步明晰；信用評(píng)級(jí)、信用獎(jiǎng)懲、信用文化不夠健全。

三、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)主要對(duì)策

（一）貼近市場(chǎng)、堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”是關(guān)鍵，充分發(fā)揮農(nóng)信社的作用

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈。提高農(nóng)村金融服務(wù)能力，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平具有重要的意義。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，有效開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)于保持可持續(xù)發(fā)展和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也重要意義。在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，如何有效滿足農(nóng)村客戶需求、更加貼近市場(chǎng)則是致勝關(guān)鍵。在這方面，起源于農(nóng)村并長(zhǎng)期根植于農(nóng)村的農(nóng)村信用合作社則具有諸多先天優(yōu)勢(shì)。

在我國(guó)，農(nóng)信社長(zhǎng)期全面承擔(dān)著種糧直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等面向廣大農(nóng)戶的國(guó)家政策補(bǔ)助資金的發(fā)放工作，是農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣、支農(nóng)服務(wù)功能發(fā)揮最充分的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。這也使得農(nóng)村信用社在農(nóng)村具有更廣泛的群眾基礎(chǔ)和認(rèn)同感。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，目前，農(nóng)信社發(fā)放的涉農(nóng)貸款占各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的三分之一以上，發(fā)放的農(nóng)戶貸款占78%，肩負(fù)了98.4%和67.7%的金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)覆蓋和服務(wù)覆蓋任務(wù)。

但農(nóng)信社也面臨著比其他金融機(jī)構(gòu)更為嚴(yán)峻的一個(gè)挑戰(zhàn)，那就是吸收存款的不足和未能實(shí)現(xiàn)跨省業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的制約。

存款是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)之基，效益之源，但在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，農(nóng)村信用社的存款來(lái)源卻面臨著越發(fā)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。一方面，農(nóng)民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導(dǎo)致大部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。另一方，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長(zhǎng)。

此外，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務(wù)，在暫時(shí)還無(wú)法做到全國(guó)范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務(wù)的重要因素。

有先天優(yōu)勢(shì)，有嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，在現(xiàn)有的客觀條件下，農(nóng)信社如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中占領(lǐng)先機(jī)？

一些地方的農(nóng)信社積極創(chuàng)新，給我們提供了諸多寶貴。首先，開拓農(nóng)村金融服務(wù)，要始終堅(jiān)持服務(wù)"三農(nóng)"方向不動(dòng)搖，根植廣袤農(nóng)村市場(chǎng)。

其次，要下沉服務(wù)重心，真正了解和把握農(nóng)民需求，并有針對(duì)性地創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)民"雙贏"的金融產(chǎn)品。事實(shí)也證明，只要通過充分了解農(nóng)戶需求，把握農(nóng)戶資金使用情況，農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)也可以降到很低。

第三，要轉(zhuǎn)變思想觀念和工作方式，從過去的坐等農(nóng)民求上門轉(zhuǎn)變到主動(dòng)上門談合作，拉近與農(nóng)戶的關(guān)系，避免信息不對(duì)稱導(dǎo)致的合作不順和合作失敗。

第四，綜合提升服務(wù)便利度。通過擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)覆蓋面，采取簡(jiǎn)易營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、定時(shí)服務(wù)點(diǎn)、金融便利店、小額支付便民點(diǎn)等方式，讓金融服務(wù)真正進(jìn)村，走近百姓。

（二）拓寬融資渠道，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的新形勢(shì)下，尤其是巴塞爾協(xié)議III出臺(tái)以后，銀行信貸擴(kuò)張將受到制約，未來(lái)必須拓寬融資渠道，增強(qiáng)金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力。在政策趨緊中更加重視直接融資工作，努力提高直接融資比重。一是拓展銀行融資產(chǎn)品。通過買賣貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)運(yùn)作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。二是發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權(quán)交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權(quán)交易平臺(tái)，促進(jìn)股權(quán)流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險(xiǎn)投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。三是發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通功能。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在強(qiáng)化管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)宣傳，培育市民保險(xiǎn)意識(shí)，努力挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力，繼續(xù)完善原有險(xiǎn)種，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。特別是以參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持莆田市重點(diǎn)項(xiàng)目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。四是引導(dǎo)和規(guī)范民間融資健康發(fā)展，充分調(diào)動(dòng)和運(yùn)用民間資金。在推進(jìn)莆田金融科學(xué)跨越發(fā)展中，必須借助利率市場(chǎng)化作用，引導(dǎo)逐利資金投向新興產(chǎn)業(yè)以及仿古家具、金銀飾品、工藝美術(shù)等莆田特色產(chǎn)業(yè)。

（三）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。緊密結(jié)合產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的要求，進(jìn)一步推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的助推力。鼓勵(lì)面向中小企業(yè)信貸的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)中小企業(yè)融資難、需求大、質(zhì)押品少的特點(diǎn)，積極宣傳和推廣中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、票據(jù)融資、集合債券、專利權(quán)質(zhì)押等金融產(chǎn)品，加強(qiáng)開發(fā)適宜保值避險(xiǎn)、非信貸金融工具等適合于不同中小企業(yè)資金需求的多樣化的金融產(chǎn)品。

（四）加快金融創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)水平。加大在自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)手段的投入，快捷便利地解決公眾日常金融需求。大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，從提高服務(wù)層次、優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)、分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略高度，提高中間業(yè)務(wù)比重。特別是在個(gè)人金融服務(wù)方面，重點(diǎn)推廣個(gè)人消費(fèi)貸款、理財(cái)金賬戶等與各類金融市場(chǎng)相關(guān)聯(lián)、具有較強(qiáng)綜合服務(wù)功能的產(chǎn)品，拓展高技術(shù)含量、高收益、高附加值的業(yè)務(wù)，形成一套完善、成熟的產(chǎn)品服務(wù)體系。通過業(yè)務(wù)品種、技術(shù)和營(yíng)銷創(chuàng)新，進(jìn)一步大力擴(kuò)展結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)，為大型集團(tuán)企業(yè)、行政管理機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)提供高附加值的資金結(jié)算和清算服務(wù)，努力形成資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化服務(wù)模式。通過采用聯(lián)保方式、小額信用創(chuàng)業(yè)貸款來(lái)支持農(nóng)民工的生產(chǎn)和生活，推出針對(duì)農(nóng)民工的信貸、理財(cái)、保障類金融業(yè)務(wù)。

（五）健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。密切關(guān)注影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的短期和長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)出臺(tái)政策舉措，優(yōu)化金融發(fā)展生態(tài)，確保地方金融穩(wěn)定發(fā)展。一是要繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，切實(shí)加強(qiáng)央行專項(xiàng)票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測(cè)考核，繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管，確保低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。二是健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與保障機(jī)制。加快制訂困難企業(yè)的預(yù)警機(jī)制和高危企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，積極探索建立宏觀經(jīng)濟(jì)分析預(yù)測(cè)部門與金融機(jī)構(gòu)信息共享、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防的長(zhǎng)效機(jī)制，鼓勵(lì)支持銀行業(yè)聯(lián)合實(shí)施銀團(tuán)貸款和聯(lián)合貸款，分散風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)規(guī)范金融市場(chǎng)秩序。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加快管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，健全金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案體系，加強(qiáng)民間非法金融活動(dòng)的查處，嚴(yán)厲打擊高息放貸、非法集資、騙貸等擾亂金融秩序的不法行為，探索規(guī)范民間資本活動(dòng)的方法和手段，切實(shí)維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。四是完善社會(huì)信用體系建設(shè)。加快完善中小企業(yè)信用擔(dān)保和再擔(dān)保體系，設(shè)立中小企業(yè)再擔(dān)保專項(xiàng)調(diào)節(jié)基金，增強(qiáng)為中小企業(yè)融資擔(dān)保的實(shí)力。

農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的主要問題及對(duì)策:淺談外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的可行性

[摘要] 在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融供給抑制普遍存在，難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)民的融資需求。本文以此為切入點(diǎn)，分析外資銀行在中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，論證外資銀行進(jìn)入的可行性。為建立健全農(nóng)村金融體系，引進(jìn)多元主體，形成有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)提出有力建議。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融市場(chǎng) 外資銀行 可行性 農(nóng)村金融改革

一、農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀及問題的提出

近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)普遍存在著較強(qiáng)的融資需求。同時(shí)隨著農(nóng)村對(duì)外交流的日益頻繁，匯兌、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)也成為基本需求，急需建立方便、快捷的金融體系。然而在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融供給抑制普遍存在，金融市場(chǎng)缺乏多樣化競(jìng)爭(zhēng)主體和有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。具體問題有：

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量不高，資本充足率低。2005年末，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率為26.3%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良貸款率為54.1%。二是農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸儲(chǔ)多貸款少，貸款需求得不到滿足是最突出的問題。三是我國(guó)目前為農(nóng)村提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄，但能有效提供資金促進(jìn)農(nóng)民增收的金融機(jī)構(gòu)卻非常有限。

在這樣的現(xiàn)狀下，外資銀行是否應(yīng)該進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，并做到既為自己帶來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)，也彌補(bǔ)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足，扭轉(zhuǎn)金融服務(wù)效率低下的局面呢？我們不妨先看看外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的一般性路線。

二、外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的一般性路線

從近期發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，外資銀行在中國(guó)的發(fā)展呈幾個(gè)特點(diǎn)：一是外資銀行在中國(guó)的分支機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張明顯加速，大都集中在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，布局戰(zhàn)略為以長(zhǎng)三角、珠三角和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈為核心向周邊地區(qū)輻射；二是進(jìn)入中國(guó)的外資銀行呈多元化形式，共同特征是用其金融創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)吸引高端客戶；三是外資銀行已經(jīng)開始更深程度的和中資銀行進(jìn)行合作。截止2006年9月，22個(gè)國(guó)家和地區(qū)的73家外資銀行在華設(shè)立283家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，27家境外投資者參股20家中資銀行。一般來(lái)說(shuō)，大的外資銀行都有明確的戰(zhàn)略布局，主要目標(biāo)是重點(diǎn)城市和中心城市。

那么是否對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)，中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)毫無(wú)價(jià)值呢？需要從機(jī)遇與挑戰(zhàn)兩方面進(jìn)行詳細(xì)的分析。

三、外資銀行進(jìn)駐我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.機(jī)遇

(1)政策機(jī)遇。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)政府為更好地吸引外資，對(duì)提供跨國(guó)金融服務(wù)的外資銀行給予各種優(yōu)惠。而且我國(guó)加入WTO五年了，按約定取消了對(duì)外資銀行的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)設(shè)立形式的限制，允許其向中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，達(dá)到全境開放。同時(shí)，“三農(nóng)問題”正值國(guó)家高度關(guān)注時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融保障，中央“一號(hào)文件”提出深化農(nóng)村金融改革,“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股”。這都為農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康成長(zhǎng)和外資銀行的進(jìn)入奠定了堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)。

(2)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。①資產(chǎn)實(shí)力雄厚。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行一般都是世界著名銀行，它們建立了完善的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)，跨國(guó)進(jìn)行低成本籌資的能力很強(qiáng)。而這種優(yōu)勢(shì)恰恰可以改善中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)資金不足的局面。②體制優(yōu)勢(shì)。外資銀行大多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，集商業(yè)銀行、投資銀行、證券、保險(xiǎn)于一身，滿足多方位業(yè)務(wù)要求，從而提高效率、降低成本。③業(yè)務(wù)創(chuàng)新及服務(wù)優(yōu)勢(shì)。外資銀行業(yè)已顯現(xiàn)出全球化、自動(dòng)化、電子化、標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢(shì)，尤其在金融創(chuàng)新、衍生金融產(chǎn)品、發(fā)展新業(yè)務(wù)等方面始終處于領(lǐng)先地位，還可能不斷研究中國(guó)國(guó)情，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，利用獨(dú)特的營(yíng)銷方式，在競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)。④管理水平上的優(yōu)勢(shì)。外資銀行是在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下建立發(fā)展起來(lái)的，按照國(guó)際慣例和先進(jìn)的方法進(jìn)行管理。

(3)市場(chǎng)前景看好，長(zhǎng)期需求穩(wěn)定且巨大。從供給來(lái)看，由于我國(guó)二元金融結(jié)構(gòu)的存在，農(nóng)村中生息資本社會(huì)化的程度較低，只有少數(shù)農(nóng)民將其閑置貨幣借給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或參股，擁有債券或股票的農(nóng)民更是鳳毛麟角。由于正規(guī)金融渠道不足，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛力急待挖掘。從需求來(lái)看，近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)體出現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，以及公司加農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化模式，致使農(nóng)村金融的需求結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大的變化，未來(lái)需求十分旺盛。據(jù)預(yù)測(cè)，到2020年，我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要新增資金15萬(wàn)億元至20萬(wàn)億元。

(4)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。當(dāng)前我國(guó)的一些金融機(jī)構(gòu)談農(nóng)村色變，紛紛從農(nóng)村撤離，外資銀行如果能夠在此時(shí)進(jìn)入，填補(bǔ)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)留下的缺口，將長(zhǎng)遠(yuǎn)受益。首先進(jìn)入所遇的阻力和競(jìng)爭(zhēng)很小，成本也就小；外資進(jìn)入農(nóng)村金融陣地，包括提供帶有公益性的小額信貸服務(wù)，對(duì)于提升企業(yè)形象也會(huì)有事半功倍的效果。比起一窩蜂搶占城市優(yōu)質(zhì)資源，放眼于中國(guó)農(nóng)村金融未來(lái)的廣闊市場(chǎng)，犧牲一些眼前利益也是值得的。

2.挑戰(zhàn)

(1)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。在我國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是弱質(zhì)行業(yè)，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，每年受災(zāi)面積占播種面積的近四分之一，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積比重的40%以上。而這樣高的風(fēng)險(xiǎn)并不能帶來(lái)預(yù)期的高收益，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格偏低，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目收益率也很低。外資銀行在面臨著嚴(yán)格的資本充實(shí)率的監(jiān)管，項(xiàng)目的審核也有著嚴(yán)格的制度約束的情況下，這些因素使得“逐利”的外資銀行很難開展農(nóng)村業(yè)務(wù)。

(2)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化程度低，低水平鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營(yíng)工業(yè)、家庭生產(chǎn)的模式增大了貸款風(fēng)險(xiǎn)和管理成本。這些主體往往獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)不起市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和波動(dòng)，給銀行貸款決策帶來(lái)困難。此外分散的農(nóng)戶也帶來(lái)了管理成本增加，爭(zhēng)取一百個(gè)農(nóng)戶也許不如一個(gè)城市的優(yōu)質(zhì)客戶，但成本卻大很多。

(3)農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，銀行關(guān)于農(nóng)村企業(yè)、廣大農(nóng)戶的信用信息分散閉塞，為外資金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)很大的困難。而且開展農(nóng)村業(yè)務(wù)、開闊農(nóng)村市場(chǎng)，必要的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不可少，需要投入大量的固定資產(chǎn)建設(shè)。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不健全，企業(yè)和農(nóng)戶是否愿意接受外資銀行提供的貸款或相關(guān)服務(wù)等等，也都是不容忽視的問題。所以外資銀行在農(nóng)村地區(qū)如何宣傳自己，也是重要的一步。

四、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的策略選擇

既然中國(guó)的農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，只要采取合理的進(jìn)入方式，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行循序漸進(jìn)的開發(fā)，還是能取得較好的效果。

1.外資銀行可以先選擇經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)營(yíng)管理水平較高、盈利能力較強(qiáng)的農(nóng)信社作為合作對(duì)象。以澳大利亞澳新銀行為例，該行投入2億澳元換取上海市農(nóng)村商業(yè)銀行約20％的股份（上海市農(nóng)村商業(yè)銀行于2005年8月從農(nóng)村信用社蛻變而來(lái)，在上海布點(diǎn)330家，存款規(guī)模與浦發(fā)銀行上海總部水平相當(dāng)，資產(chǎn)質(zhì)量也具明顯優(yōu)勢(shì)）。荷蘭合作銀行近日也向外界放出風(fēng)聲，計(jì)劃參股遼寧省的農(nóng)村合作銀行。

2.采取銀行與保險(xiǎn)合作的模式分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貸款進(jìn)行保險(xiǎn)是有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法，但是目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相當(dāng)緩慢，出現(xiàn)供求 “雙冷現(xiàn)象”，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司都不愿開展這類業(yè)務(wù)。外資銀行往往是大型跨國(guó)金融集團(tuán)的分支，可與內(nèi)部保險(xiǎn)公司合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

3.利用自身發(fā)展成熟的中間業(yè)務(wù)層，創(chuàng)新開拓具有農(nóng)村特色的引資服務(wù)體系。(1)和農(nóng)林、管理類院校、科研機(jī)構(gòu)合作，開展咨詢業(yè)務(wù)。（2）提供新品種、技術(shù)、企業(yè)、信息咨詢服務(wù)。(3)開展項(xiàng)目論證、策劃業(yè)務(wù)。(4)開展農(nóng)戶理財(cái)業(yè)務(wù)。

4.利用自身混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，逐步建立起提供不同類型金融服務(wù)的農(nóng)村非銀行類金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村證券經(jīng)紀(jì)公司、農(nóng)村信托投資公司、農(nóng)村投資咨詢公司、農(nóng)村租賃公司、農(nóng)村抵押擔(dān)保公司等。以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)提出的全方位、多層次的農(nóng)村金融需求，帶來(lái)更多的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

外資銀行這些先期的投入，從短期看并沒創(chuàng)造利潤(rùn)的，但正是這些帶有公益性的服務(wù)，樹立了企業(yè)形象，也為長(zhǎng)遠(yuǎn)市場(chǎng)開發(fā)做準(zhǔn)備。例如2006年，匯豐集團(tuán)、花旗集團(tuán)都捐資于農(nóng)村地區(qū)，調(diào)研農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，傳授重要金融知識(shí)與概念，了解農(nóng)村、農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的具體需求。

五、對(duì)政府部門的政策建議

1.著力優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，完善農(nóng)村信用約束和失信懲罰機(jī)制。規(guī)范農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)審和貸款證使用制度，并建立完善農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶的貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，針對(duì)實(shí)際情況實(shí)行多種抵押擔(dān)保辦法，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式，從而增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.建立完善的農(nóng)村金融體系，鼓勵(lì)各種金融主體參與競(jìng)爭(zhēng)。降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，適度開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，允許外資金融機(jī)構(gòu)介入農(nóng)村金融業(yè)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)形成一種各種金融機(jī)構(gòu)體制健全、產(chǎn)權(quán)明晰、功能完善、分工合理、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制，徹底打破原有的金融供給不足，金融壓抑普遍存在的局面，真正形成基于競(jìng)爭(zhēng)和效率的農(nóng)村金融體系。

3.引進(jìn)外資銀行的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管。建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主，合規(guī)監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系。完善對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，完善監(jiān)管的法規(guī)體系,豐富監(jiān)管方式、手段，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的主要問題及對(duì)策:淺析中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀和改革

摘 要:現(xiàn)代社會(huì),金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān),要保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展,必須有一個(gè)規(guī)范、健全的農(nóng)村金融體制來(lái)提供資金支持和保障。為此,我們應(yīng)轉(zhuǎn)換思路,加快農(nóng)村金融體制改革,包括農(nóng)村信用社改革、發(fā)展民間金融等,以推動(dòng)農(nóng)村金融組織多元化,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)制度化、規(guī)范化。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融市場(chǎng);現(xiàn)狀;改革;缺陷;國(guó)外經(jīng)驗(yàn)

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀和存在的問題

目前,我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系基本上已經(jīng)形成了政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能相區(qū)別的三類金融機(jī)構(gòu),即分別設(shè)立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。已初步并逐步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各盡其職,三者之間彼此分工合作,相互配合的農(nóng)村金融體系。而中國(guó)人民銀行則承擔(dān)對(duì)它們實(shí)施政策指導(dǎo)和監(jiān)督的功能。這種體系和改革方向初步改變了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)政策性、商業(yè)性和合作性功能混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面。不過,這種農(nóng)村金融體系框架的形成,目前仍處于初級(jí)發(fā)展階段,而且時(shí)有反復(fù)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體制存在的缺陷

(一)結(jié)構(gòu)性缺陷。如:空間結(jié)構(gòu)缺陷;經(jīng)營(yíng)主體缺陷;金融服務(wù)種類缺陷。

(二)功能性缺陷?，F(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能不健全,缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制,資產(chǎn)質(zhì)量差,可持續(xù)發(fā)展能力較弱,資金蓄積功能弱。

三、我國(guó)農(nóng)村金融內(nèi)部結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定

(一)農(nóng)村金融供給狀況:農(nóng)村金融非農(nóng)化矛盾凸顯

我國(guó)農(nóng)村金融非農(nóng)化有兩種表現(xiàn)形式:一是機(jī)構(gòu)的非農(nóng)化,表現(xiàn)為商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)基本不設(shè)置網(wǎng)點(diǎn),在縣一級(jí)也出現(xiàn)撤退現(xiàn)象,而作為根植于農(nóng)村的農(nóng)村信用社,在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面也逐步向城市發(fā)展。二是資金的非農(nóng)化,主要表現(xiàn)是資金從干渴的農(nóng)村流向城市,其途徑有以下三條:一是農(nóng)村信用社金融資金流出;二是郵政儲(chǔ)蓄流出;三是以農(nóng)行為代表的商業(yè)銀行流出。

(二)農(nóng)戶金融需求狀況:農(nóng)戶金融需求抑制嚴(yán)重

農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行在吸收存款方面在農(nóng)村金融市場(chǎng)還是有很大的競(jìng)爭(zhēng)力,同時(shí)農(nóng)戶在實(shí)際生活中在存款方面可供選擇的余地不大。尤其是農(nóng)業(yè)銀行由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型以后,在農(nóng)村尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)減少以后農(nóng)戶在存款方面的選擇余地就更少了。

(三)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后

基礎(chǔ)設(shè)施是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開發(fā)的基本物質(zhì)保證,完善的基礎(chǔ)設(shè)施是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本前提。目前我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施仍然十分落后。比如道路交通的不完善,以及水、電、通訊網(wǎng)絡(luò)不健全。

(四)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式落后

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢最重要的原因是農(nóng)村落后的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式的落后,主要在農(nóng)村生產(chǎn)力的落后,傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的影響。表現(xiàn)為以下六個(gè)方面:生產(chǎn)力的落后;農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)單一;農(nóng)村市場(chǎng)不規(guī)范;農(nóng)村資源開發(fā)利用率低;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展緩慢;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)外開放程度低。

四、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略研究的意義

(一)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的引導(dǎo)地區(qū)或國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的基本前提,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本保證。

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略研究有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略研究是政府管理的客觀需要。

(二)加快發(fā)展農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的重要性。

改革開放以來(lái),尤其是80年代中期伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的蓬勃發(fā)展,農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)成為我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)最具活力的組織部分和主導(dǎo)力量。農(nóng)村小城鎮(zhèn)是我國(guó)城鎮(zhèn)體系中層次最低,數(shù)量最大的群體,它處于城市之尾,農(nóng)村之首,起到連接城市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)橋梁的作用。

因此,加快農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)具有十分重要的意義:有利于促進(jìn)我國(guó)城市化進(jìn)程;有利于促進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化的發(fā)展;可以有效地轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力,促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程;能夠促進(jìn)農(nóng)村小康的早日實(shí)現(xiàn)。

五、分析研究國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外農(nóng)村金融體制建設(shè)的經(jīng)驗(yàn):

(一)合作金融體制是農(nóng)村金融體制的重要組織形式

國(guó)外農(nóng)村合作金融體制的共性:堅(jiān)持合作制的辦事原則和為社員服務(wù)的宗旨,由入股社員擁有,民主管理;實(shí)行多層次合作,各層之間均不具有上下級(jí)關(guān)系;建立較為健全的自律組織。

(二)土地在農(nóng)村金融體制建設(shè)中發(fā)揮著重要作用

土地對(duì)增強(qiáng)農(nóng)民的受信能力發(fā)揮著積極的作用,提升了農(nóng)民獲得貸款的能力,從而在農(nóng)村金融體制中發(fā)揮著不可或缺的作用。

(三)政府為農(nóng)村金融體制建設(shè)提供了有力支撐

不論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家,其農(nóng)村金融體制的建立及其作用的發(fā)揮都得益于政府強(qiáng)有力的支持,各國(guó)政府不僅制定了農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)惠政策,還直接出資支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展。

(四)完善的金融法律體系為農(nóng)村金融體制建設(shè)提供了保障

當(dāng)今世界,農(nóng)村金融體制較為完備的國(guó)家,無(wú)不是通過國(guó)家制定相關(guān)的法律來(lái)規(guī)范、約束農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展;同時(shí),完善的農(nóng)村金融法律和政策體系又促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。

(五)市場(chǎng)機(jī)制促進(jìn)了農(nóng)村金融體制的不斷發(fā)展

絕大多數(shù)國(guó)家都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家,依靠市場(chǎng)來(lái)調(diào)節(jié)和配置資源是其經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的顯著特征。在農(nóng)村金融體制的建立、發(fā)展、完善及其運(yùn)行中,雖然各國(guó)政府在不同層面、不同力度上給予了支持,進(jìn)行了干預(yù),但按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事,依靠市場(chǎng)作用和影響農(nóng)村金融體制是其共性。

六、借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)完善我國(guó)中小企業(yè)政策性金融體系

通過比較可以看出,美國(guó)模式的優(yōu)點(diǎn)是行政成本和財(cái)政成本較小,適合于小政府大市場(chǎng)的成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì);日本模式的優(yōu)點(diǎn)是利于在扶持中小企業(yè)的過程中全面實(shí)現(xiàn)國(guó)家政策目標(biāo),適合于政府主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)階段,但缺點(diǎn)是執(zhí)行成本比較大,而目容易產(chǎn)生金融抑制和道德風(fēng)險(xiǎn);韓國(guó)模式則介于二者之間,有可能在科學(xué)設(shè)計(jì)的前提下綜合美日模式的優(yōu)點(diǎn)。現(xiàn)階段我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)育還不夠成熟,國(guó)家財(cái)力也相對(duì)有限,因此我國(guó)應(yīng)建立間接扶持為主、直接扶持為輔的"餛合型"中小企業(yè)政策性金融體系。

農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的主要問題及對(duì)策:議農(nóng)村金融市場(chǎng)的缺失

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力，農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投入?種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展?種糧等積極性普遍提高，但我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)支持乏力，一定程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們通過對(duì)中西部某貧困縣的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)突出存在“六缺”現(xiàn)象，亟待解決。

一缺資金。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，但與其承擔(dān)的責(zé)任相比，卻面臨著資金嚴(yán)重不足的尷尬。以某貧困縣為例，該縣每年用于農(nóng)業(yè)的新增貸款只有信用社一家提供，金額只有一個(gè)多億，該縣共有70多萬(wàn)人，折合到每個(gè)人身上只有一百多元錢。事實(shí)上，這些貸款的70%-80%貸給了涉農(nóng)企業(yè)，真正到農(nóng)民手里的寥寥無(wú)幾。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些村組10年內(nèi)都沒有辦過一筆農(nóng)業(yè)貸款。而造成農(nóng)村資金緊張的原因，一是國(guó)有商業(yè)銀行資金上存，資金從農(nóng)村流向城市。二是郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，農(nóng)村資金“體外循環(huán)”。三是農(nóng)村信用社也存在資金外流或“非農(nóng)”的傾向。據(jù)統(tǒng)計(jì)，某縣農(nóng)村信用社近5年的貸款增量中，約有40%的資金投放于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

二缺信用。部分農(nóng)民的信用意識(shí)較差，給有限的資金放貸造成了一定的壓力。以某縣為例，該縣為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，新發(fā)放了一部分小額貸款，但回收情況很不理想，主動(dòng)償還的不到三分之一，形成呆滯貸款的占到30%。主要原因是農(nóng)民還貸意識(shí)差，加上目前農(nóng)村人口流動(dòng)性很強(qiáng)，一些農(nóng)民貸了款后，全家出門打工，給信用社貸款造成很大風(fēng)險(xiǎn)。

三缺擔(dān)保工具。信用社對(duì)小額信貸缺乏足夠的興趣，除了農(nóng)民信用意識(shí)差外，農(nóng)民普遍缺乏擔(dān)保工具，是造成貸款難的又一重要原因。目前，農(nóng)民可供擔(dān)保的抵押物幾乎沒有，即使一些可供擔(dān)保的抵押物，如農(nóng)民的房屋?土地等不動(dòng)產(chǎn)因?yàn)槿狈ο鄳?yīng)的政策，也無(wú)法進(jìn)入擔(dān)保抵押范圍。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶因?yàn)檎也坏綋?dān)保人和沒有合適的抵押物而得不到貸款支持的占70%以上。

四缺競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)信社在當(dāng)前成為農(nóng)村金融主力軍的同時(shí)，也是農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷者。壟斷的農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，造成了對(duì)農(nóng)村金融需求的“感應(yīng)遲鈍”，一是提供給“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品單一，僅僅包括傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)?結(jié)算業(yè)務(wù)。二是信貸管理手段落后，考核機(jī)制不科學(xué)，傳統(tǒng)的“春放?秋收?冬不貸”信貸管理模式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求嚴(yán)重脫節(jié)。

五缺相關(guān)的政策支持。發(fā)放農(nóng)戶小額貸款，成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，萬(wàn)一收不回貸款，放貸員要直接承擔(dān)責(zé)任。即使能收回本息，算上前期信用調(diào)查?市場(chǎng)調(diào)查的費(fèi)用，貸款期間的監(jiān)督費(fèi)用，催促還款的費(fèi)用等，可能還要虧損。對(duì)于這樣的貸款，信用社普遍不愿發(fā)放小額信貸。

六缺農(nóng)業(yè)保障機(jī)制。與其他產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有對(duì)自然條件依賴性強(qiáng)?生產(chǎn)周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要大很多。農(nóng)業(yè)貸款承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)過大，勢(shì)必引起農(nóng)村金融部門對(duì)投資農(nóng)業(yè)的恐懼，從而減少農(nóng)業(yè)投資，降低對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度。

結(jié)合在基層工作的實(shí)踐，筆者建議從以下幾個(gè)方面著手解決當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)缺失的問題。

第一，采取有效方式促使農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為金融信用。對(duì)于農(nóng)民的土地使用權(quán)和房屋住宅，建議采取發(fā)證或確認(rèn)所有權(quán)等有效方式，促使農(nóng)民手中的資源能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認(rèn)可的?可流轉(zhuǎn)的信用手段。銀行和信用社應(yīng)繼續(xù)完善貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新，積極探索動(dòng)產(chǎn)抵押?權(quán)利質(zhì)押等有效擔(dān)保方式，進(jìn)一步發(fā)掘符合農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的抵押物。對(duì)抵押擔(dān)保不足，但符合一定條件的農(nóng)村企業(yè)，可由幾家小企業(yè)相互聯(lián)保發(fā)放聯(lián)保貸款。

第二，建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是應(yīng)支持農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村建設(shè)中合理布局，按照自身分工拓展金融服務(wù)業(yè)務(wù)。二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。三是鼓勵(lì)和支持國(guó)家開發(fā)銀行加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度。四是積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦小額質(zhì)押業(yè)務(wù)，參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，搞活農(nóng)村金融市場(chǎng)。五是政府要放寬對(duì)民間借貸?民間融資的限制。民間資金的進(jìn)入，有利于擴(kuò)大資金來(lái)源，也有利于形成良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

第三，大力促進(jìn)農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在加強(qiáng)監(jiān)管?防范風(fēng)險(xiǎn)?總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的金融組織創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。

第四，解決農(nóng)村誠(chéng)信問題。對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境實(shí)行標(biāo)本兼治，切實(shí)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)整體信用環(huán)境的改善。政府部門應(yīng)該建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的信用環(huán)境治理機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用狀況評(píng)定等級(jí)，建立征信系統(tǒng)，向有關(guān)部門提供可靠的誠(chéng)信信息服務(wù)。要結(jié)合信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款，大力開展以創(chuàng)建信用戶?信用村?信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))為主要內(nèi)容的“農(nóng)村信用工程”創(chuàng)建活動(dòng)，培養(yǎng)地方黨政干部和廣大農(nóng)戶的信用觀念，確保信用社資產(chǎn)安全。

第五，完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是國(guó)家和地方政府應(yīng)建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過稅收?補(bǔ)償?shù)雀軛U把小額信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度，調(diào)動(dòng)信用社發(fā)放小額信貸的積極性。二是建議盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)和出臺(tái)有關(guān)政策文件，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，包括通過財(cái)政?稅收?再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段，并輔以必要的行政手段和其他技術(shù)及金融支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的主要問題及對(duì)策:均衡理論下我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求約束分析

摘要：供給和需求作為市場(chǎng)交易產(chǎn)生不可或缺的兩個(gè)方面，是經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的基本對(duì)象。本文分析認(rèn)為，在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上，供給和需求雙方在受市場(chǎng)發(fā)育不完善、信息不對(duì)稱等原因制約的同時(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)供求均衡的實(shí)現(xiàn)還受諸多非市場(chǎng)因素制約。

關(guān)鍵詞：均衡；農(nóng)村金融；供給；需求：約束

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)一般原理和理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，凱恩斯“看不見的手”會(huì)促使微觀經(jīng)濟(jì)主體供求雙方漸次達(dá)到均衡狀態(tài)，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的最優(yōu)化配置。而在我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)上，金融作為準(zhǔn)政府公共產(chǎn)品，同時(shí)具有市場(chǎng)屬性，農(nóng)村金融供求雙方非均衡發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，是否說(shuō)明均衡理論在農(nóng)村市場(chǎng)不適用，農(nóng)村金融供求不匹配的根本原因又是什么，本文試就此作一淺析。

一、農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求約束

1　金融需求總量的剛性增長(zhǎng)。已有的研究表明，農(nóng)村金融需求與農(nóng)業(yè)制度變遷具有顯著的相關(guān)性。隨著歷次農(nóng)業(yè)制度變遷的實(shí)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)制度安排的績(jī)效很快顯現(xiàn)出來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，農(nóng)村社會(huì)生產(chǎn)生活物質(zhì)產(chǎn)品空前豐富，長(zhǎng)期以來(lái)潛在的農(nóng)村金融需求依次加速釋放，社會(huì)大變革下的農(nóng)村金融需求在總量上顯然是剛性的增長(zhǎng)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量約為15萬(wàn)億元左右。在此基礎(chǔ)上假定基期(或前期)農(nóng)村金融供求達(dá)到(或?qū)崿F(xiàn))了相對(duì)均衡，需求總量在短期內(nèi)的單方改變，或者供需雙方在同一時(shí)期的非同步增長(zhǎng)，都會(huì)打破原有的均衡。

2　經(jīng)濟(jì)金融化、貨幣化趨勢(shì)對(duì)農(nóng)村金融需求有著硬性約束。世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)表明，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)和發(fā)展，經(jīng)濟(jì)金融化、貨幣化的趨勢(shì)明顯。就農(nóng)業(yè)而言，多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為它是一個(gè)具有典型性的低貨幣化比率的產(chǎn)業(yè)部門，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)屬性制約了其經(jīng)濟(jì)金融化、貨幣化的進(jìn)程。但就我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的縱向發(fā)展來(lái)看，在改革開放以前，由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的制度約束，我國(guó)農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)化水平和農(nóng)產(chǎn)品的商品化率都很低，基本上不存在市場(chǎng)交易，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化比率幾乎為零。隨著改革開放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化發(fā)展地位的確立和改革進(jìn)程的加快，日漸融入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化水平和農(nóng)產(chǎn)品的商品化率都有了極大提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融化、貨幣化進(jìn)程都在不斷加快，而經(jīng)濟(jì)貨幣化帶來(lái)的“乘數(shù)效應(yīng)”更是放大了農(nóng)村金融需求，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融供求失衡。

3　農(nóng)村金融需求多維發(fā)展，可控性越來(lái)越差，相應(yīng)的金融服務(wù)政策措施也就滯后。需求的可控性差，也是農(nóng)村金融供求均衡的一個(gè)約束。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段，相應(yīng)的農(nóng)村金融需求也在不斷發(fā)展，日趨復(fù)雜化、多樣化，并且需求的層次性、結(jié)構(gòu)性、區(qū)域性等多維特征也漸趨明顯，在實(shí)際需求的統(tǒng)計(jì)、潛在需求的測(cè)度及其真實(shí)可靠性方面難以評(píng)價(jià)，對(duì)農(nóng)村金融需求的研究、分析和預(yù)測(cè)也越來(lái)越困難。因此在農(nóng)村金融的制度安排、政策措施、機(jī)構(gòu)設(shè)置、臨管和調(diào)控等方面也相應(yīng)滯后。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給約束

1　宏觀層面，現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排不完善。農(nóng)村金融制度安排是指保證相對(duì)獨(dú)立的農(nóng)村金融組織體系發(fā)揮功能作用的一系列框架和“游戲規(guī)則”。當(dāng)前，就我國(guó)農(nóng)村金融制度安排來(lái)講，還沒有形成一個(gè)符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的制度環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)秩序，沒有充分地維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)法則，突}J表現(xiàn)在市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出兩個(gè)方面。

市場(chǎng)準(zhǔn)入方而，現(xiàn)有制度安排維護(hù)了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社)的壟斷地位，不利于競(jìng)爭(zhēng)，壟斷金融組織的金融供給難以滿足農(nóng)村金融需求多樣性和層次性的需要。目前人民銀行推動(dòng)的商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)已經(jīng)在全國(guó)5個(gè)地市展開，早期由中同社科院杜曉山推動(dòng)試點(diǎn)的政策性扶貧小額信貸組織也已經(jīng)運(yùn)作了多年，然而“出生證”一證難求，并帶來(lái)了一系列的問題，試點(diǎn)的組織如何定性、誰(shuí)來(lái)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制以及治理結(jié)構(gòu)等等諸多問題還有待解決。當(dāng)前以焦瑾璞為代表的農(nóng)村金融“增量改革”的實(shí)踐，還受制于農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，非正規(guī)金融(民間金融)也存在這一問題。

市場(chǎng)退出方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)退出機(jī)制的缺失也不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則的要求，目前在農(nóng)村合作金融改革進(jìn)程中，還沒有涉及問題金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)的問題。市場(chǎng)退出機(jī)制約束的缺失，不可避免地會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得壟斷金融組織的惰性和政策依賴性增強(qiáng)，在現(xiàn)行制度安排下，他們沒有理由去關(guān)注和分析農(nóng)村金融需求及其市場(chǎng)的變化。

2　中觀層面，農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不健全。幾十年來(lái)，按照漸進(jìn)式改革路線，我國(guó)農(nóng)村金融在計(jì)劃和市場(chǎng)兩股力量的博弈中改革發(fā)展，至目前已初步形成了正規(guī)金融(商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融、郵政儲(chǔ)蓄)、非正規(guī)金融(民間金融、小額信貸組織)分工協(xié)作、功能互補(bǔ)的農(nóng)村金融組織體系。然而事實(shí)上各涉農(nóng)金融組織卻沒有承擔(dān)起應(yīng)有的職能，沒有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融制度安排的政策意圖和改革初衷。以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行逐漸撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行自成立以來(lái)職責(zé)定位不斷調(diào)整，真正意義上的合作金融尚未建立，郵政儲(chǔ)蓄改革還沒到位，民間金融亟待規(guī)范，農(nóng)村信用社(農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)事實(shí)上已經(jīng)成為主要的、在某些地方甚至是唯一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不完善，組織資源單一和匱乏，金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能性弱化甚至缺位，是農(nóng)村金融供求失衡的一個(gè)重要因素。

再就承擔(dān)農(nóng)村金融供給“主力軍”角色的農(nóng)村信用社來(lái)看，管理體制不完善導(dǎo)致其支農(nóng)效果弱化、與其在農(nóng)村金融中的重要地位和職責(zé)形成偏差，這是制約當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展的主要原因，也是抑制整個(gè)農(nóng)村金融供給的瓶頸性約束。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融體制改革的深入，農(nóng)信社管理體制歷經(jīng)多次變革，但是究竟哪一種管理體制更適應(yīng)農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社自身的發(fā)展需要，在理論界還存在爭(zhēng)執(zhí)，新一輪的改革績(jī)效如何到目前還沒有定論。然而這次改革卻存在著明顯的兩個(gè)矛盾：

(1)信用社市場(chǎng)化改革方向和為“三農(nóng)”服務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)政策性導(dǎo)向。李劍閣在研究農(nóng)村信用社改革問題時(shí)曾指出，任何經(jīng)濟(jì)組織一旦具有既承擔(dān)政策任務(wù)，又追求經(jīng)濟(jì)利益的“兩棲”性質(zhì)，就一定會(huì)成為經(jīng)營(yíng)虧損和財(cái)政補(bǔ)貼的無(wú)底洞。

(2)現(xiàn)行管理模式下，省聯(lián)社行使行政管理權(quán)(省聯(lián)社由各基層社發(fā)起入股成立，各基層社非但沒有對(duì)省聯(lián)社的控制權(quán)，反而接受省聯(lián)社的行政管理，交納管理費(fèi))，因此出現(xiàn)縣聯(lián)社“眼睛”盯住省聯(lián)社，而不是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和農(nóng)村、農(nóng)民的金融需求。同時(shí)，在現(xiàn)行的行業(yè)管理和監(jiān)管格局下：農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)(股權(quán)控制)問題還是難以得到真正落實(shí)；地方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、人民銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理、救助、損失承擔(dān)等責(zé)權(quán)劃分不對(duì)等；內(nèi)部管理仍然存在問題，基層

信用社經(jīng)營(yíng)效率小高，等等諸多問題的根本解決還有賴于管理體制進(jìn)一步改革?？梢韵胍姡诟鞣N力量之間權(quán)利與責(zé)任的博弈中，作為農(nóng)村金融供給“主力軍”的信用社，其對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融的貢獻(xiàn)肯定還有充分發(fā)揮的余地。

3　微觀層面，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展滯后。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)化程度決定了金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r。我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，無(wú)法滿足阿羅和德布魯1954年提出的形成帕累托最優(yōu)所需的理想市場(chǎng)條件(信息充分、經(jīng)濟(jì)單位微小而不能影響價(jià)格、不存在外部性)。完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)設(shè)想的存在足夠多的買者、賣者和充分的信息，在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中(即使在東部沿海地區(qū))并不能滿足，農(nóng)村金融市場(chǎng)還是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。因此在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上存在著經(jīng)濟(jì)學(xué)家們認(rèn)為的，一旦市場(chǎng)不能導(dǎo)致資源的帕累托有效配置就會(huì)出現(xiàn)的市場(chǎng)失靈。

在訂場(chǎng)失靈的經(jīng)濟(jì)體中風(fēng)險(xiǎn)和交易成本都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于預(yù)期的收益，金融機(jī)構(gòu)都傾向于做大(銀行)和不競(jìng)爭(zhēng)(保險(xiǎn)、中介機(jī)構(gòu))(佩特?D?斯潘瑟《金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與監(jiān)管》，2000)，致使在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中金融深度不夠，金融市場(chǎng)上產(chǎn)品創(chuàng)新不足、金融服務(wù)單一、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和中介市場(chǎng)發(fā)展不均衡，金融工具和技術(shù)的運(yùn)用不成熟。存在著“市場(chǎng)區(qū)域”、“局部市場(chǎng)寡占”、“不完全充分競(jìng)爭(zhēng)”、“市場(chǎng)信息不對(duì)稱”、“金融體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間結(jié)構(gòu)性失調(diào)”、“監(jiān)管失效”等缺陷。對(duì)種類繁多、發(fā)展迅速的各金融服務(wù)主體而言，農(nóng)村金融市場(chǎng)還是一塊“荒蕪地”、“實(shí)驗(yàn)田”。與城市金融市場(chǎng)相比，農(nóng)村金融市場(chǎng)不成熟、沒有吸引力，處=F城市金融市場(chǎng)“資金磁場(chǎng)”的邊緣，不但城市資金未能有效地流向農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，反而農(nóng)村資金大量流入城市。

三、農(nóng)村金融供求失衡的深層次原因分析

建國(guó)以來(lái)，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行以工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為主要內(nèi)容的“趕超戰(zhàn)略”，使得國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元結(jié)構(gòu)特征越來(lái)越明，不可避免地產(chǎn)生了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后和城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大的非均衡發(fā)展問題。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家的國(guó)民經(jīng)濟(jì)在短期內(nèi)非均衡發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的一定階段和一定限度內(nèi)是生產(chǎn)力發(fā)展的客觀需要，實(shí)際上國(guó)民經(jīng)濟(jì)按比例和優(yōu)先次序發(fā)展也是一條客觀規(guī)律，有助于短期內(nèi)迅速推進(jìn)一國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是非均衡發(fā)展具有不可持續(xù)性，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展到一定時(shí)期或一定程度，必定會(huì)給整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。

在長(zhǎng)期的二元經(jīng)濟(jì)形成和發(fā)展中，我國(guó)二元金融結(jié)構(gòu)特征的出現(xiàn)也成了必然。麥金農(nóng)和肖指出發(fā)展中國(guó)家“不完全市場(chǎng)”的一個(gè)重要表現(xiàn)是兩個(gè)割裂的金融市場(chǎng)并存：“有組織的金融市場(chǎng)”擁有現(xiàn)代化的、正規(guī)的金融市場(chǎng)和組織，“無(wú)組織的金融市場(chǎng)”存在大量落后的、傳統(tǒng)的和非正規(guī)的金融活動(dòng)，兩個(gè)市場(chǎng)之間由于存在種種阻隔無(wú)法實(shí)現(xiàn)資金的有效流通、形成統(tǒng)一的金融市場(chǎng)。

筆者認(rèn)為，我國(guó)二元金融結(jié)構(gòu)既是二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的原因，也是其結(jié)果。和城市金融相比，我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)脆弱、農(nóng)村金融資源總量不足、農(nóng)村金融體制改革滯后。農(nóng)村正規(guī)金融的“城市化”發(fā)展傾向越來(lái)越明顯，非正規(guī)金融雖然事實(shí)上是農(nóng)村金融供給的“主力軍”，卻仍然受到制度制約和政策限制。可以說(shuō)，幾乎所有涉及農(nóng)村金融的問題都可以從我國(guó)二元金融結(jié)構(gòu)的形成中找到原因，因此有理由認(rèn)為，國(guó)民經(jīng)濟(jì)非均衡發(fā)展、二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和二元金融結(jié)構(gòu)的形成，是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上供求失衡的根本原因。