時間：2024-01-03 16:49:50
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇關于借錢的法律知識范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
按照一般的經(jīng)驗，借條只要包括了出借人、借款人、借款金額、借款時間等主要內(nèi)容即為合法有效。規(guī)范的借條應具備如下內(nèi)容：
1、寫清楚借款人和貸款人的法定全名。
2、寫清楚借款金額，包括大寫和小寫的金額。
3、寫清楚借款時間期限，包括借款的起止年月日和明確的借款期限。
4、寫清楚借款的利息，應有明確的年利率或月利率，最終應支付的借款利息總額。
5、應寫清楚借款本息償還的年月日時間及付款方式。
6、應有借款本人親自簽章、手印或親筆書寫的簽字。
二、有了借條就能打贏官司嗎
法律意義上的借條，又稱借據(jù)，是指出借人把貨幣或者實物交付給借用人，借用人按照約定予以歸還的書面協(xié)議。借條作為一種書面證據(jù)，白紙黑字，能準確清晰地記載和反映借貸事實，便于履行，即使發(fā)生糾紛，也有利于解決，因而被廣泛應用于現(xiàn)實生活中。我國《民法通則》第九十條規(guī)定：合法的借貸關系受法律保護，借條只要能充分證明真實合法有效借貸事實的存在，法律就會給予保護，但有了借條就能打贏官司嗎?對于下述情況，有借條也沒有用：
1、違法借貸，不受保護
2、訴訟時效已過，法院愛莫能助
中圖分類號：D922.282 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2014）35-0087-02
民間借貸正席卷南北，大有全民借貸之勢，民間借貸到底是洪水猛獸，還是草莽英雄？筆者最近幾年辦理了大量民間借貸案件，有幸接觸了其中紛繁復雜的人和事，感覺問題太多，正所謂“民間借貸，亂象叢生”。
一、民間借貸之亂象分析
（一）借貸主體鋪天蓋地
所謂的民間借貸并不是簡單的公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間，其主體太亂了。近幾年，各種擔保公司、典當行、寄售行、投資公司如泉涌一般在大小城市里的大街小巷出現(xiàn)，幾乎都在從事民間借貸或相關的業(yè)務。據(jù)中國人民銀行溫州中心支行《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州大約89%的家庭、個人和59%的企業(yè)參與了民間借貸。媒體報道，鄂爾多斯幾乎“家家房地產(chǎn)、戶戶典當行”，都從事民間借貸或相關業(yè)務。參與的不光是普通個人和企業(yè)，家家戶戶都在搞，國家公務員在搞，事業(yè)在編在搞，甚至少數(shù)律師、法官也在搞?，F(xiàn)在少數(shù)銀行也充當著民間拆解“二傳手”。領導們暗一點，民眾們明一點。為什么這么多人樂于投身民間借貸？主要是民間借貸賺錢來得快！但凡事都物極必反，生意場上更如此，人人都參與的生意就必然崩盤。
（二）撥開借貸的面紗，丑陋不堪
1.欺詐?？梢院敛豢鋸埖卣f凡有民間借貸的地方，就有欺詐。這些欺詐表現(xiàn)在方方面面，親戚騙親戚，朋友騙朋友，戰(zhàn)友騙戰(zhàn)友，同學騙同學，既有出借方的欺詐行為，也有借錢方的欺詐行為，正所謂欺詐與反欺詐。既有借錢時手續(xù)上的欺詐，更有借錢后的還錢過程中的欺詐。借錢時候，保證你肯定有能力還，實際上到時能不能還他根本沒底;借錢時說肯定按幾分利息準時支付，實際上還利息時能賴就賴，到時不但利息不全給，甚至本也不一定能還齊;借錢時說這錢急著用于正規(guī)用途，實際上拿到手后怎么用他自己甚至都想不到。專玩民間借貸的人幾乎沒有一句話能聽。他們之間有數(shù)重借貸關系，騙來騙去，到最后誰都不知錢借給誰了。他們?yōu)榱俗屓讼嘈潘麄儚姶蟮慕?jīng)濟實力，通常都開豪車，玩的都是大場面。可以說一切都在欺騙中進行。
2.逼迫。民間借貸過程不但欺詐無處不在，還有很多逼迫手段。逼迫手段之一：借錢時必去斬頭息?，F(xiàn)在去斬頭息的方式頗為隱蔽：先按借條上的數(shù)字把錢匯給借錢人，然后立馬跟著借錢人一起去銀行逼迫他把斬頭息取出交給出借方。這樣表面上借錢方拿到了借條上完整的數(shù)字。逼迫表現(xiàn)之二，借款到期還不上時，出借人按照“約定”的利息逼迫借錢方將計算出來的純利息重新打借條，同時要求借錢方將卡和密碼提供出來，出借方將計算出來的利息打進該卡然后立即自行取出，再將卡立即返還給借錢方。這樣表面上借錢方又多了一筆借款。逼迫表現(xiàn)之三：逼債。這個非常之多，手段是五花八門，軟硬兼施。出借方常逼迫借錢方將有關產(chǎn)權證件原件交給出借方扣留，甚至辦他項權證。還有在討債過程中逼迫借款方追加擔保人?，F(xiàn)在的討債公司也有不少。武力、半武力討債屢見不鮮。
（三）民間借貸滋生問題眾多
民間借貸監(jiān)管方面一直是真空，使得民間借貸就向高利貸趨勢去發(fā)展，一旦發(fā)展到一定程度資金鏈必然斷裂，這種情況下必然會變成洪水猛獸。現(xiàn)在大多數(shù)民間借貸都是處在灰色甚至黑色領域，沒有在陽光下運作，出現(xiàn)這些問題也在所難免。高利貸讓民眾財富被變相瘋狂血洗、讓百姓陷入人性扭曲。民間借貸案件現(xiàn)在成為法院民事案件的主流了，案件數(shù)量多、標的額大、執(zhí)行難、戰(zhàn)線長。到法院訴訟的還只是民間借貸的冰山一角，還有相當一部分沒有訴訟，很多是無法訴訟。有不少大手筆的民間借貸者跑路了，活不見人、死不見尸。一跑路，即引起群發(fā)效應，大面積百姓受損。食利者的獲利源頭來自于實體產(chǎn)業(yè)，如若企業(yè)因無法消化高企的財務成本而倒閉，那么預期中的高利息回報必然淪為“無本之木”。更何況，前期高利貸的獲利示范效應吸引了許多實體資金轉(zhuǎn)道加盟，產(chǎn)業(yè)空心化日趨嚴重，民間借貸越來越像一座空中樓閣。一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏，其間的風險就猶如多米諾骨牌般擴散開來，給當?shù)亟?jīng)濟與社會安定形成重創(chuàng)。
1.讓很多企業(yè)、經(jīng)營者不堪重負，直至倒閉。民間借貸就是高利貸，很多中小企業(yè)急用錢時不顧一切，被民間借貸手續(xù)快速便捷的表象所迷惑。實際上民間借貸手續(xù)雖快速便捷，但利息高得嚇人，月息五、六分已屬正常，還有月息超過一毛的，更要命的是還要去掉斬頭息、到期不還計算復利，這樣一年下來利息可能超過百分之百。一旦卷入高利貸，本來效益不好的企業(yè)雪上加霜，拆東墻補西墻，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴重影響企業(yè)進一步健康發(fā)展，說很多企業(yè)就是被高利貸壓垮的一點不夸張。
2.極易引發(fā)各種犯罪。一是集資詐騙罪。放貸者通過承諾高利息、虛假宣傳方等手段，大量吸取公眾、經(jīng)營者的資金，一開始都能兌現(xiàn)，讓那些出借者嘗到甜頭，愿意借錢的人越來越多。集資者隨著手頭上錢越來越多，膽子越來越多，越來越張揚跋扈、胡作非為，后雖拆東墻補西墻大量的錢還是還不上，問題越來越嚴重。吳英、曾成杰就是我國近來發(fā)生的被法院認定為集資詐騙兩個最為典型的案例。二是非法拘禁罪。一些玩高利貸的人往往雇傭一些社會閑雜好斗人員，甚至勾結黑社會，討債、逼債，在借款人到期無法償還貸款時，往往會對借款人或擔保人強行拘禁，逼迫償還貸款。還有放款合伙人之間因為資金問題而發(fā)生矛盾進而對同伙拘禁。三是綁架罪。一些放款人為追回貸款及巨額利息，有時鋌而走險對借款人或他們的家屬實行綁架，還有極個別的借款人為了償還高額利息，綁架他人以獲得贖金。四是詐騙罪。一些放款人為了保證“資金鏈”順暢，往往利用他人的信任，采用欺騙手段獲得資金。還有個別借款人為償還貸款，采用欺騙手段騙取他人錢財，借錢時什么條件都答應，其實內(nèi)心里借了就是對準不還，錢拿到手后就玩失蹤，換手機號碼，搬離住處等欺騙手段。五是非法吸收公眾存款罪。其實，絕大多數(shù)放款人自己并無多少資金，一般都是以高息高回報為噱頭，吸收社會上不特定對象的存款，因此，往往涉嫌非法吸收公眾存款罪。
以上只是民間借貸極易引起犯罪幾個主要罪名，有的還引發(fā)故意傷害罪、尋釁滋事罪等其他罪名。
3.影響銀行金融秩序。首先，大量民眾閑散資金因追逐高利不愿意存入銀行，四大銀行存款迅速銳減，銀行正常業(yè)務的開展大大受限。其次，一時間銀行內(nèi)部人員甚至也玩起了高利貸，違規(guī)將銀行的部分資金投放到高利貸市場。再次，民間借貸中的大量資金通過銀行流動，造成銀行業(yè)務混亂和資金流的虛假表象。第四，民間借貸自定利率，銀行都是國家定利率，民間借貸利率遠高于銀行，使得銀行對國家的利率政策無所適從。最后，因高利貸的一些突發(fā)事件造成民眾到銀行瘋狂擠兌現(xiàn)象，給銀行造成混亂。
4.影響社會穩(wěn)定。很多地方因民間借貸引發(fā)了，位于金字塔底部的民間借貸者上訪鬧事，相關命案時有發(fā)生，極大地影響了社會穩(wěn)定。《白毛女》中，楊白勞因高利貸被逼得家破人亡，喜兒逃進深山成了白毛女，痛恨惡霸地主南霸天太狠毒。那是在舊社會。在提倡和諧社會的當代中國，在人民權利得到充分保護的今天，因高利貸而被逼家破人亡的事實依然活生生存在，不能不說政府在依法治國方面還有很大差距。
二、治理民間借貸亂象之管理措施及立法建議
如何規(guī)范民間借貸，讓其回歸良性，發(fā)揮其應有的作用，筆者認為既要采取一定的管理措施，也要加強這方面的立法。
（一）民間借貸管理措施建議
1.發(fā)展和完善正規(guī)金融機構的服務，金融部門要積極籌措資金，提高服務水平，加強服務創(chuàng)新。各商業(yè)銀行要按照《銀行開展中小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》的要求，切實改進中小企業(yè)的授信管理，加大信貸支持力度，解決中小企業(yè)貸款難的問題。在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適度對那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場競爭力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。利用現(xiàn)代化高科技為民眾提供盡可能簡便、快捷的存款、貸款服務。各大商業(yè)銀行的信貸資金在向國有企業(yè)、大中型企業(yè)傾斜同時，要適度滿足地方經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需求。人民銀行應加強對農(nóng)村信用社的政策引導。金融部門要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時也為投資者正確把握方向提供穩(wěn)妥的金融條件。
2.銀監(jiān)會應切實擔負起金融監(jiān)管職責。培育和建立合法的民間金融服務體系，改造民間信貸機構性質(zhì)，引導民間信貸機構規(guī)范經(jīng)營行為，有利于彌補目前我國金融體系服務不足的缺陷，滿足多元化的社會金融需求。金融監(jiān)管部門應制訂嚴格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是自發(fā)形成的有組織的金融活動加強監(jiān)管，避免“金融風波”;同時要堅決保護合法的民間借貸活動，維護債權人的合法權益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時，讓非正規(guī)金融即民間金融步入正軌。
3.政府應切實改善投資環(huán)境，同時發(fā)揮其一定監(jiān)管職能。要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉(zhuǎn)化核心機制，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會資金順利進入投資領域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟主體提供全方位的金融服務。政府可嘗試建立對民間借貸的監(jiān)測體系，定期采集民間借貸活動的有關數(shù)據(jù)，及時掌握民間借貸的資金來源、資金投向、利率水平、交易對象等變動情況，為有關部門制定宏觀政策提供數(shù)據(jù)支持，并相應地將民間借貸行為納入宏觀調(diào)控體系。
4.強化金融和法律知識宣傳，引導民間借貸健康運行。首先，在辦理手續(xù)上，要引導其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛。其次，要引導民間借貸資金用于經(jīng)濟發(fā)展上，防止用于非正常消費。提高民眾金融素質(zhì)，對民間借貸的潛在風險進行必要提示，增強群眾的金融風險意識和風險識別能力，提高投資者風險識別、判斷能力。
（二）民間借貸立法建議
民間借貸在我國如此普遍的存在，且有進一步擴大的趨勢，相關問題愈演愈烈，目前已上升到影響社會穩(wěn)定的高度，卻沒有相關立法對此進行規(guī)制，不能不說是個缺憾。目前僅有少量的最高院關于民間借貸的司法解釋。比如最高利息不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護;比如大額借款，須提供銀行打款憑證等意見。這些意見是指導法院審判的，對如何規(guī)制民間借貸的運行一點作用不起，特別是不能有效打擊高利貸。所以，筆者以為，當下迫在眉睫的不是民間借貸的民事立法問題，而是要加強刑事立法，出臺一個刑法修正案，專門打擊民間借貸中涉嫌的各項犯罪。具體有以下兩點建議。
1.將賺取高利貸數(shù)額較大、情節(jié)嚴重的直接入罪。管理民間借貸重點是遏制高利貸，要把賺取高利貸直接入罪，哪怕是賺取了高利貸但還沒有涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款，只要賺的利息超過銀行同類貸款利率的四倍、且數(shù)額較大、情節(jié)嚴重。民間借貸這幾年為什么那么瘋狂地興起，就是食利者靠“錢生錢”，瘋狂地賺取高利貸，來得那么快，那么容易。瘋狂賺錢的背后，必有人嚴重受損。從美國和我國香港的經(jīng)驗來看，利用刑事手段打擊高利貸是其共同的立法選擇。我國香港地區(qū)《放債人條例》設定了兩個高利貸界限，對于不同層次的高利貸規(guī)定不同性質(zhì)的法律責任。違反該條例第24條（年息60%的實際利率）即屬犯罪。
如何定罪？目前我國刑法還沒有直接打擊高利貸的罪名。刑罰中已有的高利轉(zhuǎn)貸罪客體是信貸資金管理制度，非法經(jīng)營罪的客體是國家許可經(jīng)營物品或業(yè)務以及許可證或批準文件管理的市場秩序，該兩個罪名尚不能將賺取高利貸入罪。那么筆者建議出臺新的刑法修正案的處理方式有二：一是可以直接將上述兩個罪名客體擴大，將民間資金的利益保護納入進去，比如高利轉(zhuǎn)貸罪中的資金不限于金融機構的資金，應包括民間資金，比如非法經(jīng)營罪中不準金融機構之外的單位或個人將吸收來的資金轉(zhuǎn)手外借;二是干脆確定一個全新的罪名就叫“高利放貸罪”，主體是除金融機構外的單位或個人，客體是資金的正當使用權益，客觀方面為將自己或他人資金以超過銀行同類貸款利率的四倍向外放貸賺取利息數(shù)額較大、情節(jié)嚴重，主觀方面為故意。
2.降低民間借貸的入罪門檻，加大打擊力度。這么多年來，最高院“不準超過銀行同類貸款利率的四倍，超過部分不予保護”的規(guī)定不但不起作用，反而助長了高利貸的違法犯罪行為，因為放貸者因此膽子更大，私下里隨便約定利率，只要借錢人愿意給，可以隨便超過這個規(guī)定，反正最壞的結果是到打官司時超過四倍的部分不予支持。如果只要超過四倍、獲利較多、情節(jié)嚴重就定罪入刑，那么放貸者還敢隨便定超高利率嗎？
降低入罪門檻，還要做到：一是非法吸收公眾存款原來規(guī)定個人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的，筆者以為標準偏高。筆者以為要降低一半，個人15戶、單位75戶足矣。數(shù)字越高說明問題越嚴重，而打擊犯罪在初始階段才更能保護民眾利益。二是借款后常有債務人惡意躲避、頻繁更換電話號碼、搬遷住處的。此類行為，達到一定時間、情節(jié)嚴重的，可直接定性為詐騙罪。三是集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪的對象不宜有過多的限定，現(xiàn)在好多犯罪對象就是親朋好友、同學、戰(zhàn)友、同事。自家之外的人都可以列為犯罪的對象。
跟很多專業(yè)性的職業(yè)一樣，律師也是需要通過資格考試和審核才能入行的。2017年后，司法考試報名條件有了新的改革，較之前更加嚴格，這就意味著，想要成為一名律師，至少需要經(jīng)歷四步：
第一步
取得法學本科以上學歷，并獲得學士以上學位，非法學類本科的需要獲得法律、法學碩士以上學位，或者從事法律工作滿三年以上；
第二步
報名參加司法考試，合格后取得法律職業(yè)資格證；
第三步
在一家律師事務所實習滿一年，通過律師協(xié)會的考核，由司法局頒發(fā)律師證；
第四步
不停學習，積累經(jīng)驗，成為一名合格的律師。
這看似簡單的四步，背后要下的功夫可謂是十分巨大。你不僅要練就一身深厚的內(nèi)功和敏銳的反應，還要掌握沉穩(wěn)的外在氣場，才有可能成為一名合格的律師，并最終在職業(yè)戰(zhàn)場上贏得屬于你的勝利。
當然，律師并不像大家想的那樣，什么官司都能打，律師內(nèi)部有相當多的分類，專業(yè)化也是律師行業(yè)一大特色。但不管你是兼職或?qū)Ｂ毬蓭?，公職或法律援助律師，你都要勤奮修煉自己的“內(nèi)功”和外在氣場。
外在氣場別小瞧
律師其實是一個“顏狗”屬性很強的職業(yè)，連我自己開庭時看到對方律師都會優(yōu)先看臉……啊不是，看氣場。在庭審中一上來先用氣場壓制住對方的不占少數(shù)，有些人一看就有一種凌厲的、穩(wěn)重的氣勢，而有些人一看就靠不住，或者過于稚氣。要找合作的律師，我們通常會優(yōu)先找第一種穩(wěn)重可靠的。這可是我拿親身體會過的“栗子”在“剝”給你們講。雖然通過了天下第一考――司法考試，抗過了一文不名的實習律師生涯，跟著指導老師辦了一些案子，終于成為一名正式的青年專職律師了。然而說實話，要是我不出現(xiàn)在律師事務所，沒有人看得出來我是律師。“矮萌蘿莉”的外表是我職業(yè)道路上的絆腳石，因為娃娃臉顯小，發(fā)生過好多好笑又煩惱的事――
片段一
我?guī)е硨嵙暷新蓭熑ヮ檰枂挝晦k事，該男生長相成熟（我真的沒有說他老?。。?，身高185cm。顧問單位某領導迎面走來，握住實習律師的手：“胡律師你好你好，辛苦了，這邊坐?！保ò∥?，我才是胡律師?。。?/p>
片段二
客戶來律師所詢問：“XX讓我過來找胡律師，啊，是你嗎？”（等等把話說清楚了，你臉上大寫的失望是怎么回事？）
片段三
開庭前，法官環(huán)顧一周，然后問：“被告人到了嗎？”（喂，法官同志，我就坐在被告席上，請不要忽視我好嗎？）“哦，你就是被告人，我以為.....”（欲言又止。）
內(nèi)在功力靠勤奮
氣場碾壓完畢后，接下來就是憑實力，考驗“內(nèi)功”的時刻了。
首先，你必須具備過硬的法律知識儲備。常常會有人問我“你們律師是不是要背很多法條??？”這是公眾對律師專業(yè)知識能力的普遍認知，這個認知固然有偏頗，但也說明了一個事實，一名好的律師必須熟悉自己專業(yè)方向和領域的法律知識。不過，讓大家失望的是，幾乎很少有律師能像某些劇中那樣，炫酷地說出你違反了哪部法律第幾條第幾款。真正做了律師你會明白，其實不需要背那么多法條，但你必須要熟悉相關的知識，并且能靈活運用，這是一個比“死記硬背”到“滾瓜爛熟”更加嚴格的標準。
其次，你要有一顆強大的內(nèi)心。因為律師很容易就負能量泛濫，畢竟每天都是“一腦門官司”：面對出軌想離婚還要搶孩子多分財產(chǎn)的人，你心中一萬句罵人的話不能講，還要盡其所能為其爭??；面對盜竊搶劫故意傷害他人的未成年犯罪嫌疑人，你滿腔怒火卻要為其辯護……當然，你也可以自己選擇當事人，但那一定是你的名氣足夠大，能力足夠強的時候了。在那之前，你見多了離婚糾紛翻臉不認人的夫妻，見多了借錢不還反目成仇的朋友，見多了各式各樣的罪犯……各種負能量便會慢慢地充斥生活，如果不會排解，就很容易造成心理負擔。
當你具備了以上兩個條件后，我們就可以在一場訴訟庭審中扮演傳達當事人意見的角色了，但要想駁倒對方觀點，說服法官，優(yōu)秀的口才表達和敏捷的邏輯思維就顯得尤為關鍵。雖然不像律政劇中大家看到的那樣，律師在法庭上天花亂墜、口若懸河，但實踐中的庭審亦是一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭。答辯、舉證、質(zhì)證，每一項都需要律師的大腦高度旋轉(zhuǎn)，巧妙緊逼，步步為營。你必須不停地思考分析，敏銳地察覺各種證據(jù)之間的聯(lián)系，理清思路并流暢表達來駁倒對方的觀點。
那么如何提高自己的表達和反應能力呢？落腳到一個詞：見多識廣。讀書的時候，老師曾跟我們說過，律師必須得是一部行走的百科全書。只有你腦子里的東西裝得多了，你才有可能在這個基礎上提高自己的思維敏捷性。那個時候不懂，只覺得律師好酷。真正參與實踐才深刻理解這句話的含義，律師就是什么都得懂，否則很多工作沒法開展。
舉個交通事故律師的“栗子”，你以為懂法就行了？不行，你不僅要懂得所有關于交通事故的法律規(guī)定，這是基本的，還要熟悉各地法院的裁判傾向，然后你還要了解――
醫(yī)學方面的知識
某些典型病如糖尿病、高血壓、心臟病用什么藥，什么樣的傷情可能造成什么樣的傷殘。
發(fā)票收據(jù)知識
什么發(fā)票和收據(jù)是正規(guī)的，哪些是假的違法的。
車輛知識
不同的車是什么價位，車輛的維修常見問題，撞擊情況不同可能導致車輛產(chǎn)生哪些損失，各種準駕車型。
你以為這就完了，你還是太天真。咱還要知道公司相關管理制度的運作模式，這樣才能鑒別公司的各種證明各種印章的真假……除此之外，還有很多其他的小知識。都說律師當久了會看病能打假，也不是]有道理的。
未來發(fā)展：愛拼才會贏
既然律師這一行內(nèi)外要求這么高，那他的就業(yè)前景和收入想必是十分可喜的吧？事實上近十年的法學熱潮使得一時間法學專業(yè)學生泛濫，就業(yè)率屢創(chuàng)新低，很大一部分法學畢業(yè)生最終改行做了與法律無關的其他工作。
初中道德與法治教材都是以欄目為單位進行內(nèi)容編排的，七年級道德與法治教材也不例外。七年級道德與法治教材每一單元的主題都非常鮮明，并且，每一課的內(nèi)容都是從“運用你的經(jīng)驗”開始的。如七年級上冊第一單元的主題是“成長”，第二單元的主題是“友誼”，第三單元的主題是“師長友誼”。在教學中，教師可以結合欄目主題，以學生生活體驗、經(jīng)驗為起點，將學生已有經(jīng)驗引入到新課中去，引導學生將新知識與自身經(jīng)驗結合起來，實現(xiàn)自身知識經(jīng)驗與新知識的交流、碰撞與共鳴，進而加深學生對知識的認識和了解，使學生有所想，有所悟，有所得。如在七年級道德與法治第二單元第四課“友誼與成長同行”教學中，教師可以周華健的歌曲《朋友》進行導入教學，用動感的歌曲點燃課堂。然后，結合內(nèi)容主題，在課堂教學中穿插入這些內(nèi)容：①人是群居群體，每一個人都會有自己的圈子、朋友和家庭，我們的言談舉止、興趣愛好或多或少都會受朋友的影響。你個人認為，有知心朋友，與朋友的友好相處，對于自己來說有什么好處？②幾乎所有人在成長中都要經(jīng)歷幾次陣痛，如果你有一個或幾個樂于助人、樂觀豁達的朋友，祝福你，那是你的幸運。請大家暢所欲言說出那些對自己產(chǎn)生過重要影響、讓自己感激感動的朋友，讓我們帶著友誼和感動上路；③結合中學生的生活實際，談一下大家在交友方面存在的問題、對友誼的錯誤認知，如認為友誼是一成不變的，如果自己的好朋友結交了新朋友，自己會有失落感，有的人甚至認為自己被朋友“背叛”；認為友誼就是講義氣、夠朋友，能玩到一起；為了不傷和氣，對朋友存在的問題、壞習慣等避而不談等。如此這般，借助這些生活化的問題、話題來教學，不僅可以加深學生的感悟和體會，激活學生原有的知識儲備，還能升華學生的思想感情，使學生朝著自主學習、探究學習的方向不斷前進。
2模擬現(xiàn)實，創(chuàng)設情境
陶行知先生說過“生活即教育，學校即社會”。換而言之，生活是課堂知識的來源，同樣，各種可以激發(fā)、激活學生情感和體驗的生活素材，都可以應用到課堂教學中來。初中生雖然心智發(fā)展還不夠成熟，但是他們已經(jīng)有了自己的生活經(jīng)驗，關于許多事情他們也有了自己的想法。根據(jù)學生心理特點、生活經(jīng)驗，讓學生在生活化教學情境和生活體驗中發(fā)現(xiàn)自己，完善自己，是新課改的要求。以生活化教學理念為指導，根據(jù)教學內(nèi)容特點和要求，開發(fā)各種教育資源，構建與課堂教學內(nèi)容相協(xié)調(diào)的生活化情境，并在生活化氛圍中對學生進行價值引導，是提高中學道德與法治教學效率的可行性路徑。因此，在道德與法治教師教學中，教師要立足于生活，深入生活，圍繞學生生活實際來挖掘、整合各種教學資源，使課堂教學朝著生活方向拓展、延伸，使學生在生活化情景中接受價值引導和法治理念，形成正確的價值觀。如在七年級道德與法治第四單元“生命的思考”教學中，教師可以利用多媒體課件播放幾則有關“小學生因為玩游戲、看電視挨父母、教師批評跳樓自殺”的新聞，然后，圍繞新聞提出幾個問題，創(chuàng)設問題情境：是什么導致一些年輕人越來越輕視生命？你認為孩子的悲劇是什么造成的？是家長以孩子為中心，對孩子的溺愛、放縱和過高期望？是教師管理方法簡單粗暴？還是學生情感脆弱、缺少自我約束？我們在今后的成長中，該如何應對挫折，對生命該持有什么樣的態(tài)度？然后，讓學生結合生活中的真實情況，去思考問題。在學生思考問題，給出答案后，教師再進行道德與法治教育，這樣要比單純的理論灌輸效果更好。
3將課堂朝生活方向延伸，對學生進行價值引領
生活是一部百科全書，許多生活現(xiàn)象的背后都隱藏著豐富的歷史、地理、社會、政治、經(jīng)濟、法律知識。將社會場景展現(xiàn)在課堂上，使抽象的知識具象化，不僅可以幫助學生掃清理解障礙，還能使學生在熟悉的場景中發(fā)現(xiàn)“自我”，豐富學生的情感，提高學生的認識。因此，在七年級道德與法治教學中，教??要從知、情、意、行等方面入手，營造一種多方交織融合的教學氛圍，使學生在生活化氛圍、場景中扮演角色、進行想象、得到鍛煉、受到啟發(fā)，以取得事半功倍的教學效果。如在七年級道德與法治下冊第四單元“走進法治天地”教學，教師可以結合學生生活實際，從蘇丹紅咸鴨蛋、瘦肉精豬肉、三聚氰胺毒奶粉、廢紙包裝方便面、皮革酸奶和果凍等飲食安全問題入手，講述法治與民眾生命財產(chǎn)、人身安全之間的關系，法律、法治的地位和意義，使學生理解法律的作用，提高法律意識。然后，教師可以結合生活中常見的現(xiàn)象或者中學生熟悉的一些話題來進行法治教育，如親戚朋友之間借錢，礙于情面，沒有打借條、立協(xié)議，結果借款方不愿意還錢，雙方鬧上公堂；出行時，上學路上，一些機動車不遵守交通規(guī)則，隨意闖紅燈、飆車造成交通事故，人員傷亡；一些中學生沉迷于網(wǎng)絡，因網(wǎng)游而搶劫他人財物，或者在網(wǎng)絡空間中隨意攻擊他人，瀏覽非法網(wǎng)頁，傳播不良信息等，教導大家樹立法律意識，在日常生活中要有意識地去接觸、學習更多的法律知識，保護好自己的合法權益，同時加強自我約束，做一個守法守信的好公民。
1 中國農(nóng)村民間金融的概念與發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 概念
民間金融在學術界尚無明確的統(tǒng)一界定。本文所研究的農(nóng)村民間金融主要指與城市相對應的、運作主要依賴于地緣、血緣、業(yè)緣、人緣等機制的非正式金融組織和金融活動。一般具有如下特征：一是地方性、甚至草根性；二是內(nèi)生性、自生自發(fā)性；三是總體規(guī)模大、單體規(guī)模??；四是小范圍內(nèi)信息對稱度高；五是金融當局監(jiān)管難度大。
農(nóng)村民間金融的主要運行形式有：（1）農(nóng)村信用社（現(xiàn)實中屬于國有金融的部分除外）：農(nóng)村信用社是由農(nóng)民入股組成，實行入股社員民主管理，主要為入股社員服務的互助金融組織；（2）農(nóng)村合作基金會：農(nóng)村合作基金會是社區(qū)內(nèi)為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務的資金互助組織。1993年，為規(guī)范金融市場、整頓金融秩序被全面取締；（3）合會：合會是一種自發(fā)的民間信用互助形式；（4）民間借貸：主要是農(nóng)戶間個人借貸，一般在親朋好友間進行；（5）私人錢莊：私人錢莊是指沒有經(jīng)過審批設立的類似銀行的金融機構，2002年1月31日，《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》發(fā)出后被取締；（6）民間集資（7）小額信貸
1.2 發(fā)展現(xiàn)狀
1.農(nóng)村民間金融規(guī)模大，分布范圍廣
改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟逐步發(fā)展，金融需求旺盛。農(nóng)村民間金融隨之蓬勃發(fā)展，成為農(nóng)村金融中不可忽視的力量。據(jù)2005年中央財經(jīng)大學《中國地下金融調(diào)查》課題組對浙江省五個地區(qū)224家中小企業(yè)、119個個體工商者的調(diào)查得出：在中小企業(yè)融資來源中，通過企業(yè)間的拆借和私人性質(zhì)的金融機構獲取資金的比重分別是24%和14%，兩者合計高達38%，這還不包括其他途徑的農(nóng)村民間融資；據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心農(nóng)村固定觀察點采集的農(nóng)戶數(shù)據(jù)，民間借貸數(shù)額占總數(shù)50%左右；截至2011年3月末，全國共有小額貸款公司3027家，貸款余額2408億元。由此，農(nóng)村民間金融規(guī)模之大、范圍之廣可見一斑。
2.農(nóng)村民間金融地區(qū)差異性大
我國農(nóng)村面積廣大，風土人情各異，經(jīng)濟發(fā)展水平不盡相同。農(nóng)村民間金融主要受農(nóng)民收入水平、政府對農(nóng)村信貸政策、農(nóng)村居民消費傾向及儲蓄意愿影響，這使得各地的農(nóng)村民間金融呈現(xiàn)不同形式、依靠不同信用機制、利用程度不同。從形式看，合會主要分布在浙江、福建、廣東等地；小額信貸公司數(shù)量以、遼寧省、江蘇省、安徽省居多；民間集資則各地都有。從信用機制看，民間借貸多是通過血緣，人緣為紐帶；同業(yè)拆借則是以業(yè)緣為基礎。從規(guī)?？?，東部地區(qū)農(nóng)村民間利用程度最高，中部次之，西部最末。
3.農(nóng)村民間金融適應農(nóng)村金融需求
據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，我國新農(nóng)村建設新增資金需求總量達15萬億元～20萬億元，金融無疑要在其中擔任重要作用。然而，農(nóng)村正規(guī)金融卻存在諸多問題，一是政策性金融功能缺位，極大地制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮；二是商業(yè)性金融不愿涉足，直接減少了對三農(nóng)信貸資金的投入；三是農(nóng)村資金城市化嚴重，極大降低了支農(nóng)資金的供應力度；這些問題使得農(nóng)村正規(guī)金融無法滿足農(nóng)村資金需求。而與農(nóng)村正規(guī)金融相比，農(nóng)村民間金融具有手續(xù)簡單、方便快捷、利率靈活的優(yōu)勢。農(nóng)村民間金融萌芽于小農(nóng)經(jīng)濟時期，當時社會秩序較為穩(wěn)定，宗族家庭觀念極為濃厚，加上地緣與血緣關系，人們之間的借貸活動成為有無共濟的義舉，一直綿延至今。這形成現(xiàn)今農(nóng)村民間金融依靠信任和名譽作為信用機制，適合農(nóng)民缺少抵押物的狀況。農(nóng)村借貸速度快，一般2～3天就可以拿到貸款。民間借貸的利率靈活，一般無息或是低息，高利貸只是個別現(xiàn)象。根據(jù)樣本調(diào)查，農(nóng)戶年平均借入現(xiàn)金為1617 .5元，平均借出現(xiàn)金為1926 .4元，借入和借出的資金比例相當于典型農(nóng)戶總收入的15%（朱旭東，馬妮，2005）。
2 農(nóng)村民間金融面臨的困境
2.1 外部環(huán)境嚴峻
1.法律地位不明確
農(nóng)村民間金融在促進農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，但是農(nóng)村民間金融沒有合法的法律地位，這使得農(nóng)村民間金融境遇尷尬。由于沒有完善的法律管理體系，農(nóng)村民間金融一直處于邊緣化地位，一些合理、合情的利益得不到保護。農(nóng)村民間金融成分復雜，在沒有合理的區(qū)分標準下，不論是否有益，一般都被劃歸為灰色金融甚至是黑色金融。以小額信貸為例，根據(jù)《小額信貸公司指導意見》中相關規(guī)定，小額信貸公司在法律上只是有限公司而不是金融機構，以有限公司身份從事金融業(yè)，使得小額信貸公司不能吸收存款，限制了其發(fā)展和轉(zhuǎn)型；監(jiān)管上，小額信貸歸當?shù)亟鹑谵k管理，但金融辦并沒有成熟的管理體系，容易造成監(jiān)管不力。
2.政策扶持力度不足
在實行社會主義市場經(jīng)濟的今天，行政管制經(jīng)濟依然存在，同時，屬于市場的力量不斷增長，這為農(nóng)村民間金融的生存提供了極大的空間，也對農(nóng)村民間金融發(fā)展形成阻礙?，F(xiàn)今政府對農(nóng)村民間金融是持默認而不提倡的態(tài)度，這使農(nóng)村民間金融不僅不能享受政策優(yōu)惠，還要受到行政嚴格干預；而市場力量的增長又加速了農(nóng)村民間金融借貸利率的失控。律法規(guī)定，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸，利率市場化受到阻礙；正規(guī)金融極少接受農(nóng)村民間金融機構及組織的融資請求，即使接受農(nóng)村民間金融也不能享受同業(yè)拆借利率。
2.2 內(nèi)在機理缺陷
1.自身管理體制不完善
一套完善的管理體制是事物持續(xù)的必要條件之一。隨著農(nóng)村資金需求量的不斷增大，農(nóng)村民間金融發(fā)展越來越快。然而，由于農(nóng)村民間金融的自生自發(fā)性和草根性，農(nóng)村民間金融沒能夠形成完善的管理體制。農(nóng)村民間金融的金融交易一般是依靠社會關系網(wǎng)絡，而且大多數(shù)農(nóng)戶文化水平低，管理意識淡，像和會、民間借貸和民間集資多是依靠祖輩積累的經(jīng)驗行事；農(nóng)村信用社和小額信貸公司由于組織結構不規(guī)整，從業(yè)人員水平低、業(yè)務流程不健全等缺陷，不僅影響其運作效率，而且容易產(chǎn)生呆賬、壞賬現(xiàn)象，給農(nóng)戶造成損失。以農(nóng)村信用社為例，2008年末，全國農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為2965億元和7 .9%；2009年末，全國農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為3490億元和7 . 4%；2010年末，全國農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為3183億元和5 .6%。
2.借貸風險保障低
農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生與發(fā)展有其優(yōu)勢，但也存在短板，尤其是應對風險方面。（1）由于農(nóng)村民間金融的分散性與區(qū)域性，在應對市場風險時，無法形成一個整體，因此防范市場風險的能力低。（2）農(nóng)村民間金融基于熟人社會圈的借貸關系以及依靠信任和名譽維持信貸運行的信用機制脫離了金融當局的監(jiān)管，使得農(nóng)村民間金融借貸風險大增。（3）農(nóng)戶的契約意識淡薄，大多數(shù)借貸都是在私下雙方直接辦理或在第三方的見證下進行，僅有口頭約定或一紙借條，沒有正式合同。若債務人無法按時還款，則易引發(fā)經(jīng)濟糾紛且難以處理。（4）當借貸范圍擴大時，尤其是存在交易中介時，信息對稱度降低，風險上升。此時，債權人可能難以收回借款，債務人也可能陷入高利貸陷阱。以民間集資為例，近年來，非法集資方式層出不窮，非法集資類案件迭增。公安部數(shù)據(jù)顯示，2011年1月至9月，全國共立非法集資類案件1300余起，涉案金額高達133.8億元。
3.資金使用結構變化
我國農(nóng)村正處于高速發(fā)展的階段，資金農(nóng)戶借錢一般用于生活消費、生產(chǎn)投資和其他花費，其中生活消費與生產(chǎn)投資占的比例極大。生活消費包括婚嫁喪病、子女教育；傳統(tǒng)生產(chǎn)投資一般是農(nóng)業(yè)投資和個體實業(yè)投資。根據(jù)李勤和李人慶博士調(diào)查的樣本數(shù)據(jù)顯示，平均每戶一般性生產(chǎn)支出9413 .85元，生產(chǎn)性固定資產(chǎn)支出2876 .09元，日常生活支出9438 .96元，住房和耐用品支出3894 .92元。近年來，由于農(nóng)業(yè)投資成本高、風險大、資金回收期長，投資增長率正在下降；與此同時，為了高收益，流入金融業(yè)、房地產(chǎn)的資金變得越來越多；一些農(nóng)村民間金融機構和組織本身就有隱疾，為了高利潤，貸前沒有詳細調(diào)查，貸中沒有實地跟進，對貸款用途不甚清楚，這使那些在正規(guī)金融機構得不到融資的、被國家禁止的項目就轉(zhuǎn)向農(nóng)村民間金融機構。
3 規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融的建議
3.1 創(chuàng)造良好的外部環(huán)境
1.出臺、完善相關法律、法規(guī)，明確農(nóng)村民間金融的法律地位
需求產(chǎn)生市場，農(nóng)村民間金融的發(fā)展空間是農(nóng)村正規(guī)金融不能夠滿足農(nóng)村資金需求而留下的空白。農(nóng)村民間金融應該起到彌補農(nóng)村正規(guī)金融的作用，與農(nóng)村正規(guī)金融相輔相成。然而，由于農(nóng)村民間金融的法律地位不明確，現(xiàn)今農(nóng)村民間金融與農(nóng)村正規(guī)金融卻是處于相互對立的位置。為了改善這種局面，應該給予農(nóng)村民間金融合法的地位以及足夠的發(fā)展空間。明確農(nóng)村民間金融的法律地位，一是相關部門應出臺有關法律法規(guī)，正確定義農(nóng)村民間金融；二要堅持具體問題具體分析的原則，禁止將農(nóng)村民間金融和非法金融混為一談的做法，保護有益的農(nóng)村民間金融的合法利益；三是通過對農(nóng)村民間金融的詳細調(diào)研與考察，制定適合不同形式的農(nóng)村民間金融的法律條文；四是修改現(xiàn)有的法律，如《金融法》、《中華人民共和國銀監(jiān)法》、《民法》等，剔除不合理的法律條文。以合會為例，可以承認組建合會是合法的；規(guī)定會首與會腳的權利與義務；為防止重大倒會事件發(fā)生，可限制其規(guī)模（包括參會人數(shù)、各人出資額、總額上限）。
2.適當?shù)恼叻龀?，政府在初期投入資金，在農(nóng)村民間金融成熟后適時退出并放開利率
農(nóng)村民間金融由于地位尷尬而不能享受優(yōu)惠政策，但農(nóng)村民間金融要更好的發(fā)展，更好的為三農(nóng)服務是離不開政策的支持的。在初期，農(nóng)村民間金融并不足于填補農(nóng)村金融市場空缺，需要政府支持，通過工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市帶動農(nóng)村，為農(nóng)村民間金融注入資金。在有嚴格監(jiān)管的情況下，放寬合理合法的農(nóng)村民間金融的利率彈性，使農(nóng)村民間金融的利率更加市場化。符合條件的農(nóng)村民間金融機構及組織，可許其轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，享受正規(guī)金融機構的政策優(yōu)惠。我國的農(nóng)村信用社一直向“國有”靠攏，應該將農(nóng)村信用社改造成真正的農(nóng)村民間金融，剝離國家產(chǎn)權，確保其為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的目的的實現(xiàn)。對于享受政策扶持的農(nóng)村民間金融，都應該確保它們是為三農(nóng)提供金融服務。
3.將農(nóng)村民間金融納入金融監(jiān)管體系，加強監(jiān)管
農(nóng)村民間金融游離于金融監(jiān)管體系外，不僅增大了農(nóng)村民間金融的風險，而且削弱了國家宏觀調(diào)控的作用。中國農(nóng)村地域廣大，各地農(nóng)村民間金融實際情況各有不同，可由所在地的基層政府組織與銀監(jiān)會、中國人民銀行共同監(jiān)管。除了監(jiān)管農(nóng)村民間金融的合法性、合理性及有效性，還應在農(nóng)村民間金融遇到困難時給予幫助。以民間借貸為例，民間借貸是范圍最為廣泛的農(nóng)村民間金融形式，在利率方面，既要嚴防高利貸的發(fā)生也要使利率低于銀行同期的款項得到保護；在處理糾紛方面，要據(jù)實判定，做到合情合理。
3.2 優(yōu)化農(nóng)村民間金融內(nèi)在機理
1.調(diào)整農(nóng)村民間金融組織結構，優(yōu)化業(yè)務辦理流程，提高管理水平，完善農(nóng)村民間金融管理體系
管理不善阻礙了農(nóng)村民間金融的進步，完善農(nóng)村民間金融自身管理體系勢在必行。完善自身管理體系應遵循“總結經(jīng)驗，努力創(chuàng)新，因地制宜，因時順勢”的原則，從結構調(diào)整、人員配備、業(yè)務流程等方面進行改良和創(chuàng)新。諸如合會、私人錢莊、民間借貸等傳承久遠的形式，要適應新時代的步伐加以改進。比如民間借貸，在市場經(jīng)濟的浪潮下，債權人與債務人都要培養(yǎng)誠信意識，鞏固以血緣、地緣、業(yè)緣為紐帶，以信任和名譽為基礎的信用機制。諸如農(nóng)村信用社和小額信貸，應對從業(yè)人員加以培訓，提高他們的業(yè)務技能；對業(yè)務流程加以設計，做到在貸前收集資料，進行實地調(diào)查；貸中實行檔案管理和風險預警；貸后評價或確立追償辦法，使其更具可行性與科學性；建立激勵約束機制，獎罰分明，充分調(diào)動工作人員的積極性。
2.明辨風險，建立風險保障體系，提高農(nóng)村民間金融應對風險的能力
農(nóng)村民間金融承受風險的能力低，恢復速度慢，一旦遭受重大打擊，對農(nóng)村民間金融將造成難以估量的傷害，因而維護農(nóng)村民間金融安全、增強其應對風險的能力是發(fā)展農(nóng)村民間金融的重要部分。要維護農(nóng)村民間金融安全，增強其應對風險的能力，從理論上看，其一要提高辯別風險的能力，了解風險類別，找出造成風險的顯性因素與隱性因素，這是應對風險的基礎；其二要根據(jù)形勢分析影響風險的因素，找出主要影響因素與次要影響因素；其三要抓住重點，通過改進或創(chuàng)新機制與方式，削弱風險。從實際操作看，要增強借貸雙方的法律意識與契約意識，可在農(nóng)村進行有關的法律宣傳活動，比如在農(nóng)村宣傳欄張貼相關律法條文、開展法律知識科普講座、進行典型事例分析等；要提高信息對稱度，從國家層面直到各個村莊，建立一個有效信息流通系統(tǒng)；針對不同的形式、層次建立相應的貸款保障機制和追償制度。
3.吸引資金流向農(nóng)村生產(chǎn)性投資，構造農(nóng)村民間金融體系
農(nóng)村民間金融的壯大部分是高利益導向的，一定程度上導致了農(nóng)村民間金融資金的配置不合理。通過吸引農(nóng)村閑散資金向農(nóng)村生產(chǎn)性投資流動，提高投資效率，優(yōu)化資源配置，使農(nóng)村民間金融促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村發(fā)展又能夠促進其對金融服務的需求，從而形成良性循環(huán)。此外，還應構造農(nóng)村民間金融體系，根據(jù)不同地區(qū)不同情況，多種形式互相配合形成體系。一個良性的農(nóng)村民間金融體系不僅能夠滿足農(nóng)村金融市場需求而且能夠與農(nóng)村正規(guī)金融相匹配，既能促進利率市場化又能降低風險。
參考文獻
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一、農(nóng)民工社會保障政策實施現(xiàn)存問題
（一）社會保險參保率低，險種單一
雖然政府制定了一些社會保險的計劃和政策，但在實踐中真正執(zhí)行起來卻很困難。由于農(nóng)民工缺乏對社會保險的認識，現(xiàn)行的社會保險計劃并沒有使農(nóng)民工享受到優(yōu)惠。根據(jù)調(diào)查，只有20.83%的農(nóng)民工購買了社保，79.17%的農(nóng)民工表示沒有購買社保。其中不參保的農(nóng)民工中，46.67%的農(nóng)民工表示“對社保的了解太少，不相信社保”，6.67%的農(nóng)民工是“企業(yè)主不同意參?！?，而19.17%的農(nóng)民工認為“保障的待遇不高，可有可無”；在參加社保的農(nóng)民工中，參加工傷保險的有13.33%，參加醫(yī)療保險的有17.50%，參加養(yǎng)老保險的有13.33%，參加失業(yè)保險和生育保險的均只有4.17%。被調(diào)查農(nóng)民工中40.83%的人沒有享受到醫(yī)療優(yōu)惠政策，有34.17%的人選擇了“不清楚”，只有25%的人享受到這項優(yōu)惠。在被問到采取什么措施以減少醫(yī)療費用，被調(diào)查對象中，77.50%的人選擇了在農(nóng)村參加新農(nóng)合，25.33%的人未采取任何措施，12.50%的人購買了醫(yī)療保險。參加了社保的農(nóng)民工大多數(shù)是參加了醫(yī)療和工傷保險，養(yǎng)老、失業(yè)和生育保險很少有人參加。
（二）勞動力價格低，缺乏勞動權益保障和失業(yè)補助
華鎣市目前處于經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型過程中，正是大量需要農(nóng)民工之際，但是華鎣市的農(nóng)村剩余勞動力絕大部分選擇了外出務工，其主要原因是外出務工的工資較高。以華鎣市建筑業(yè)農(nóng)民工工資為例，目前建筑市場技術工人、雜工日工資分別是100-150元/天、70-90元/天[1]，其他行業(yè)的工資就更低了。從勞動權益保障方面看，農(nóng)民工從事的多是臟、險、累的工作，調(diào)查顯示華鎣市當?shù)剞r(nóng)民工大部分從事的是制造業(yè)、零售商業(yè)、餐飲業(yè)以及建筑業(yè)，用人單位為了降低生產(chǎn)成本，并沒有給農(nóng)民工購買相應的勞動保護工具和醫(yī)療保險。同時，農(nóng)民工與用人單位簽訂勞動合同的比例不高。在調(diào)查對象中已與用人單位簽訂了書面勞動合同的受訪對象占15.83%，有45.83%的農(nóng)民工“沒有與用人單位簽訂勞動合同，但有口頭約定”，36.67%的農(nóng)民工“既沒有簽訂勞動合同，又沒有口頭約定”。目前，華鎣市仍然存在84.17%的農(nóng)民工缺乏與用人單位簽訂的書面勞動合同。一旦產(chǎn)生用工糾紛，農(nóng)民工不能有效提供證據(jù)來維護自身的權益。從失業(yè)保障方面看，城鎮(zhèn)居民在失業(yè)期間有政府的失業(yè)補助，農(nóng)民工沒有任何的技能和知識，一旦失業(yè)就只有靠個人積蓄，或向親戚朋友借錢來維持生活，其中一部分人不得不重回農(nóng)村老家。本次調(diào)查的農(nóng)民工中，只有20.83%的人購買了社會保險，但其中僅僅只有4.17%的農(nóng)民工參加失業(yè)保險?？梢?，雖然華鎣市政府在農(nóng)民工社會保障方面出臺了一些相關的政策措施，但這些政策中很少涉及農(nóng)民工失業(yè)補助。由于沒有生活來源，部分農(nóng)民工采取不法措施來保障收入，影響了社會和諧安定。
二、導致農(nóng)民工社會保障現(xiàn)存問題的原因分析
（一）現(xiàn)有社會保障政策不適應農(nóng)民工的特點
華鎣市現(xiàn)行社會保障政策中農(nóng)民工參保比例偏低、參保險種單一的問題，究其原因主要是華鎣市現(xiàn)行社會保險種類偏少、缺乏適應農(nóng)民工特點的社會保險造成的。以養(yǎng)老保險為例，現(xiàn)行的社會保險來看，主要是針對正規(guī)就業(yè)和城鎮(zhèn)職工的特點設計的，最主要的特點就是就業(yè)的穩(wěn)定性和繳費的連續(xù)性。但從調(diào)查的情況看，96.67%的農(nóng)民工的工作不夠穩(wěn)定，經(jīng)常換工作；被調(diào)查者中84.17%的農(nóng)民工與用人單位缺乏書面勞動合同?？傮w上來講，農(nóng)民工具有收入低、文化程度低、維權意識差、流動性大等特點[2]。因此，在現(xiàn)實中，大多數(shù)農(nóng)民工未能按照社會保障政策規(guī)定參加相應的社會保險。此外，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的覆蓋范圍較為有限，只有簽訂了勞動合同、與企業(yè)建立了穩(wěn)定關系的農(nóng)民工才可能享受到，工傷保險雖然已將農(nóng)民工納入保險范疇，但只有極少數(shù)用人單位并給農(nóng)民工購買了工傷保險。因此，華鎣市現(xiàn)行社會保障政策沒有從農(nóng)民工的實際出發(fā)，很難解決他們的社會保障問題。
（二）政策的宣傳不夠、實踐不足
首先，華鎣市社會保障部門宣傳形式單一，關于勞動保障法規(guī)和政策的宣傳工作沒有落到實處。在訪問過程中發(fā)現(xiàn)，很多用人單位并不了解社會保險的政策規(guī)定，更不要說很好地執(zhí)行社會保障政策。另外，農(nóng)民工對現(xiàn)有的社會保障規(guī)定和政策知之甚少，很少有能夠主動參加社會保險的。其次，對社保政策的實踐不足。目前國家雖出臺了涉及工傷、養(yǎng)老、醫(yī)療等社保方面的專門法規(guī)，但華鎣市整體執(zhí)行效果并不理想，隨著城市發(fā)展的轉(zhuǎn)型，進程務工的農(nóng)民工數(shù)量增加，社會保障政策存在問題的現(xiàn)象將會更加嚴重。此外，農(nóng)民工維權形式單一、渠道不暢通。在遭遇到拖欠工資時，67.35%的農(nóng)民工與用人單位協(xié)商過，但一般并未取得好的效果，24.49%的農(nóng)民工選擇向有關部門提起援助，甚至還有少部分農(nóng)民工選擇采取過激方式，強迫包工頭返還工資?？傮w來說，由于農(nóng)民工處于弱勢地位，他們維權的途徑、方式有限。
三、完善農(nóng)民工社會保障的路徑選擇
（一）健全適合農(nóng)民工特點的社會保障制度
第一，應完善落實農(nóng)民工的醫(yī)療保險制度。由于農(nóng)民工自身素質(zhì)較低，缺乏自我保護意識，所從事的工作不安全因素大量存在，使得他們更容易遭受到意外傷害事故。目前，華鎣市并沒有針對農(nóng)民工群體的醫(yī)療保障體系，有醫(yī)療保險的農(nóng)民工幾乎參加新農(nóng)合。為此，應參照城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保障體系的相關規(guī)定，將農(nóng)民工醫(yī)療保障待遇分為住院待遇和門診待遇[3]?？蓤箐N的住院費的起付標準和封頂線設定，都應充分考慮華鎣市農(nóng)民工的實際工資收入，合理設置農(nóng)民工醫(yī)療保險的封頂線。門診待遇方面，在具體的可報銷目錄中，應考慮華鎣市當?shù)剞r(nóng)民工的工作環(huán)境及易患的職業(yè)病的因素，將相關門診目錄納入醫(yī)療保險范圍，而不是搞“一刀切”。
第二，將農(nóng)村的養(yǎng)老工作作為重點來抓。要解決好農(nóng)民工的養(yǎng)老問題，應考慮到農(nóng)民工群體的異質(zhì)性和流動性特點，分層分類地將農(nóng)民工納入養(yǎng)老保障體系，提高農(nóng)民工養(yǎng)老保險的統(tǒng)籌層次[4]。目前華鎣市農(nóng)民工中工作不太穩(wěn)定的占多數(shù)，針對這個情況應該盡快地完善新型農(nóng)村合作養(yǎng)老保險體系。因此，政府要制定養(yǎng)老機構設置規(guī)劃，在加大財政投入的同時，制定一些優(yōu)惠政策，吸引市場和社會力量投資養(yǎng)老保障行業(yè)。此外，還應結合本市實際情況，建立農(nóng)村養(yǎng)老行業(yè)標準，加強對中青年農(nóng)民工養(yǎng)老保險的宣傳。
（二）加強對政策的宣傳和實踐
2006年年初，人們瘋傳“劉曉慶和阿峰離婚了”，但被他們斷然否決。關于兩個人的情感恩怨也許只是短時的花邊新聞，但作為一個“摔過大跟頭”的女人，她咬牙償還千萬巨債的故事，卻一直為人們所津津樂道――
深情摯愛，讓跌倒的大明星重新站起
2003年8月16日，因為偷稅、漏稅，劉曉慶在被羈押了422天后取保候?qū)?。走出監(jiān)獄的高墻，白花花的陽光晃得她睜不開眼。
劉曉慶回到了位于北京昌平的玫瑰園別墅。短短一年多時間，這個曾經(jīng)熟悉的家變得一片凄涼：院子里雜草叢生，走廊上爬滿青苔，推開房門，一股刺鼻的霉味撲鼻而來，房間里到處落滿灰塵……
赫赫有名的曉慶文化有限責任公司已經(jīng)處于癱瘓狀態(tài)，劉曉慶在全國各地的多處房產(chǎn)和轎車已經(jīng)被拍賣抵債。昔日的億萬富婆，不僅變得一貧如洗，還背負著一千多萬元的債務。
劉曉慶把自己緊緊封閉起來，這令阿峰痛徹心扉。他輕輕攬過她的雙肩，講了一個故事：“在英國皇家船舶博物館里收藏了一條船，這條船自從下水后，138次遭遇冰山，116次觸礁，27次被颶風吹斷桅桿，13次起火，但它卻一直沒有沉沒。一艘沒有生命的航船尚且如此頑強不屈，何況一個有血有肉的人呢？”
阿峰的話穿透了劉曉慶心頭的重重迷霧。劉曉慶又迸發(fā)出了希望的火花！是啊，從哪里跌倒就要從哪里爬起，只要還清千萬稅款，前面就是一片明朗的天！
一天，阿峰抱著一束玫瑰花，正式向她求婚：“無論什么時候，我都愿意與你風雨同舟，做你生命中的大樹！”
劉曉慶的淚水奪眶而出――這些年來，不管她大紅大紫，還是身陷囹圄，這個男人始終對她不離不棄，沒有他的努力，也許她至今還不能重獲自由，還有什么比這份感情更讓一個女人感動一生呢？2003年10月，他們悄悄在北京朝陽區(qū)民政局登記結婚。
細心的阿峰把網(wǎng)友寫給劉曉慶的帖子一條條打印出來，影迷沒有對她說長道短，而是希望她能走好以后的每一步……郁積在劉曉慶心頭的落寞一點點淡去，她告訴阿峰：“我一貫要強，不能讓別人罵一輩子‘賴賬鬼’，否則，活著有什么意思！”
由于劉曉慶為人比較豪爽，所以很多朋友都愿意無償幫她還債務。一個好友更是帶著一張50萬元的支票來到她家里。
劉曉慶心頭泛起陣陣感動的潮水，但她知道，她必須靠自己的力量來還清債務，只有這樣才會活得心安理得。因此，她一一婉拒了朋友的好意。
要掙錢還債，沒有一個好身體是不行的。400多天的囹圄生活，讓劉曉慶的身體變得很虛弱。為了讓她盡快恢復身體，阿峰陪著她去游泳、打羽毛球，去健身房……
晨跑時，劉曉慶跑不了幾分鐘就累得上氣不接下氣。這時，阿峰就停下來說：“你一定要堅持，那么多事等著你去做，沒有好的身體怎么行？”于是，劉曉慶擦干汗水又繼續(xù)跑……幾個月后，劉曉慶漸漸變得健康而充滿活力。
再次起航，當年的小花回來了
劉曉慶決心撿起老本行，靠拍戲和拍廣告來償還巨額債務。然而，她想是這么想，心里卻在犯嘀咕：自己犯了這么大的錯誤，而且脫離演藝圈已經(jīng)一年多了，導演們還敢用她嗎？觀眾還會認可她嗎？
就在這時，著名導演張紀中找到了她，邀請她出演25集電視劇《永樂英雄》中的女主角錦娘。
作為大腕，劉曉慶并沒有談片酬數(shù)額，只提了一個要求：“我現(xiàn)在特別需要錢來償還債務，劇組能否一次性付清我的片酬？”張紀中理解劉曉慶的心情，簽下演出合約后，把80萬元片酬一次性提前付給了她。
第二天，劉曉慶就把這筆錢一分不留地交給了北京市地稅局第一稽查分局。走出稅務局大門，劉曉慶突然淚流不止，阿峰嚇了一跳，緊緊地摟住她，勸她別難過。劉曉慶哭著說：“我不是難過，是高興，心里好輕松啊。我真的來還債了，我沒有垮掉，我一定能還清的！”
在浙江橫店影視基地拍攝《永樂英雄》時正值冬天，江南的嚴冬陰冷潮濕，寒風呼嘯。因為是女一號，劉曉慶每天要工作十多個小時，薄薄的戲服抵擋不住嚴寒，她常常凍得說不出話來。有一天下戲后，她剛走進臥室門，就再也堅持不住了，倚著墻壁癱軟下來。她在地毯上坐了一會兒，才爬起來挪到床上。躺進被窩里好一陣，她才感到身上慢慢有了熱氣……
那時，劉曉慶每天只能睡四五個小時，一日三餐吃的都是粗茶淡飯，她變得日益憔悴。一個多月后，阿峰探班時見她瘦骨嶙峋，心疼得直掉眼淚：“干嗎要這么拼命呢？”劉曉慶燦然一笑：“這點苦算什么？”
《永樂英雄》拍完后，又有幾家劇組邀請劉曉慶加盟，她選擇了出演電視劇《誰主沉浮》的女主角。和上次一樣，她要求劇組先一次性付清片酬。拿到片酬后，劉曉慶立即把錢交給了稅務局。
在劇組，劉曉慶每天總會早早來到片場，提前化妝，熟悉劇本；晚上不管拍攝到多晚，她都要等劇組收工再回住處。有一次，在拍攝一個動作鏡頭時，與劉曉慶配戲的演員不小心用棍子打在了她的左腿上，她頓時痛得癱倒在地。那位演員嚇得臉色慘白，導演也一臉驚慌。劉曉慶勉強站了起來，安慰他們說：“沒事，繼續(xù)拍吧?！蓖砩?，劉曉慶才發(fā)現(xiàn)左腿腫了一個青色的大包，手一碰就疼痛難忍……
阿峰立即趕來探望，勸她休息幾天。劉曉慶笑著說：“當年我拍攝電影《小花》時，那組爬山梯跪送傷員的鏡頭，讓我的膝蓋血肉模糊；拍電影《南海長城》時，我在寒冷的冬天往刺骨的海水里跳……現(xiàn)在這點傷算得了什么！”
阿峰急了：“我知道你很堅強，可你已經(jīng)不是年輕的時候了！”
劉曉慶搖搖頭說：“對我來說，時間就是金錢。我休息一天，還清債務就要推遲一天，肩上的債務還那么重，我怎么能休息呢？”說完，她又搖搖晃晃地趕往片場……阿峰無奈，就在劇組住下來照顧她。
僅僅半年多時間，劉曉慶相繼拍攝了《永樂英雄》《誰主沉浮》《江山美人》《281封信》等多部影片，還拍攝了兩部廣告片。每次一拿到片酬，她一分不留地全部用來還債。
有一次，劉曉慶剛把一筆錢送進稅務局，物業(yè)公司便上門來收取管理費和水電費。面對這筆不足千元的費用，她竟然傻了眼，不得不打電話向一個朋友借錢。朋友一聽，驚訝得半天說不出話來，他實在想不到，大名鼎鼎的劉曉慶，居然窮成這樣！
不僅如此，劉曉慶在生活上也十分節(jié)儉。大概沒有一個女演員不注重服飾打扮的，可出獄后的劉曉慶很少買新衣服。
2004年3月，她在接受媒體采訪時，兩次穿的都是同一件衣服，一名女記者好心地提醒她：“曉慶姐，上次你接受采訪時穿的也是這件衣服，你是不是忘了換衣服？”劉曉慶有點不好意思地說：“我現(xiàn)在沒什么衣服可換了，看中了衣服也不敢買，太貴了?！痹谒牟恍概ο?，到2004年秋天，劉曉慶已經(jīng)償還了600多萬元債務。
無債一身輕，心靈的天空云淡風輕
對劉曉慶來說，當然愿意接拍高片酬的影視劇，不過一旦碰上好的劇本，就是報酬很低，她也會欣然接戲。
2005年1月，著名導演謝晉邀請她出演歌舞劇《金大班的最后一夜》中的女主角。劉曉慶看過劇本后非常感興趣。一個朋友勸她說：“演歌舞劇太累了，報酬又低，你還不如接拍高片酬的影視劇呢！”劉曉慶淡然一笑：“你的話有道理，可我不能因為還債就放棄藝術追求?！迸笥褑∪粺o語……
自從打響還債戰(zhàn)役的第一槍后，劉曉慶沒有休息過一天。拍攝電視劇《我的兄弟姐妹》時，她因為嚴重感冒病倒了，打了一晚上點滴后，第二天又掙扎著去拍戲。其實，她也想安安靜靜地躺在病床上，享受阿峰無微不至的照顧；閑時和他出去吃吃水煮魚，逛逛商場，過普通女人應有的生活。然而，現(xiàn)在，她必須像燕子銜泥一樣，把那債務巨洞一點點填實！
劉曉慶的堅強和隱忍，阿峰看在眼里，卻又無能為力。有一次，阿峰想方設法從朋友那里籌集了100多萬元準備還債。劉曉慶知道情況后，責備說：“我知道你是好意，但我們怎么能把困難轉(zhuǎn)嫁到朋友頭上呢？挺一挺也就過去了?！彼浦⒎灏彦X退給了朋友。
2005年4月的一天，劉曉慶和阿峰從北京乘飛機去杭州拍戲。飛機還沒離開跑道，就發(fā)生了故障，機艙里一片混亂。
幾分鐘后，飛機停了下來，劉曉慶打算改天再去。她打電話給導演請假，導演以為她耍大牌，不高興地說：“劇組已經(jīng)開機在等著你，多耽誤一天就多一天的損失！”
一句話讓劉曉慶面紅耳赤，一個多小時后，她和阿峰懷著忐忑不安的心情，又登上了下一趟飛往杭州的航班。一路上她都念叨著，萬一飛機失事，她就真的變成“欠債鬼”了。
阿峰半開玩笑半認真地說：“沒有關系，我特意多買了幾份保險，真要遭遇不幸，兩人的賠償金也夠償還余債了?！眲詰c下飛機后，感到自己的脊背都汗?jié)窳恕?/p>
在拼命拍戲的間隙，劉曉慶才明白，懂法、守法對一個公民來說有多么重要。因此，劉曉慶不僅主動學習一些法律知識，還經(jīng)常向律師請教。每接一部戲拿到片酬時，她都要劇組為她提供稅務發(fā)票。
在出獄后的兩年時間，劉曉慶一共接拍了15部影視劇，1部話劇和多個廣告片。2005年6月底，劉曉慶終于還清了剩下的近400萬元債務，至此，她所欠下的1000多萬元巨債徹底還清。
那天下午，劉曉慶和阿峰將最后一筆稅款交清后，工作人員一面把收款憑證遞她，一面表示祝賀，并對她信守誓約的行為表示敬意。劉曉慶也真誠地向稅官們道謝，感謝國家能夠?qū)λ龑挻筇幚?，給了她彌補過錯的機會。
